Fleisch Dezember 21, 2007 also an den SV-Beiträgen liegts nicht. Steuerbrutto wird auf'm Gehaltszettel bei Angestellten immer extra ausgewiesen und davon die Steuer berechnet, deswegen ist mir dieser Sprung auch nicht logisch. Oder ich hab en Passus übersehen, der den primären Abzug von SV-Abgaben zulässt und vom Rest noch die Steuern abzieht ... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Delphin Dezember 21, 2007 also an den SV-Beiträgen liegts nicht. Steuerbrutto wird auf'm Gehaltszettel bei Angestellten immer extra ausgewiesen und davon die Steuer berechnet, deswegen ist mir dieser Sprung auch nicht logisch. Oder ich hab en Passus übersehen, der den primären Abzug von SV-Abgaben zulässt und vom Rest noch die Steuern abzieht ... Das kann ich dir sogar als Freiberufler erklären: die gezahlten Beiträge zur Sozialversicherung kannst du ja von der Steuer absetzen, genauso wie auch die anderen Sonderausgaben und Werbekosten u.ä., erst nachdem alles von deinen Einkünften abgezogen ist, wird auf den verbleibenden Betrag die Einkommensteuer berechnet. (Was als Lohnsteuer - das ist ja nur eine Abschlagszahlung - berechnet wird, weiß ich nicht, das spielt ja auch keine Rolle, es wird ja mit der Einkommsteuer verrechnet.) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Dezember 21, 2007 · bearbeitet Dezember 21, 2007 von Schnitzel oh stimmt hast Recht das erklärt einiges, dann will ich mal die Tabelle anpassen.... ich schieb gleich mal die vorläufige Tabelle hier rein dann sollten wir die Tabelle wg. Riester aber auch mal noch dahingehend anpassen oder ? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Dezember 21, 2007 · bearbeitet Dezember 22, 2007 von Schnitzel so, hier ist das vorläufige Sheet Bisher sind lediglich die Grundfunktionen brauchbar. Verfeinerungen kommen noch. Aber um zuvor die kapitalen Fehler rauszunehmen stell ich#s schonmal ein Edit: alte Version entfernt, die neue gibt's hier in Beitrag Nr. 19 BAV_Kalkulator.xls Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Delphin Dezember 21, 2007 so, hier ist das vorläufige Sheet Bisher sind lediglich die Grundfunktionen brauchbar. Verfeinerungen kommen noch. Aber um zuvor die kapitalen Fehler rauszunehmen stell ich#s schonmal ein BAV_Kalkulator.xls Hübsche Tabelle! Sieht natürlich für mich als Unwissenden komplex aus. Vielliecht war es doch eine gute Entscheidung, dass ich bisher alle Festanstellungen abgelehnt habe... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Dezember 21, 2007 An der Übersicht arbeite ich heute noch. Ist zur Zeit noch ziemlich wirr, genau wie meine Gedanken beim Aufstellen der Formeln Was ich noch nicht ganz verstehe: 4 % der Beitragsbemessungsgrenze der RV, also 2520 in 2007 bzw. 2544 in 2008 können SV-frei / Steuerfrei eingezahlt werden. Dann heißt es weiter "Bei seit 2005 abgeschlossenen Verträgen 1800 steuerfrei" Heißt das, dass ich SV-frei 2520 Steuerfrei 4320 einzahlen kann ? Wobei die Steuerfreiheit lediglich für PKV-Versicherte bzw. freiwillige Versicherte in der gesetzlichen KV gilt Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
etherial Dezember 21, 2007 laut Bundesministeriumsrechner fallen aber bei 12.000 Bruttolohn "nur" 155 Steuern an. Wir haben also eine klitzekleine Abweichung Hab auch mal mit anderen Rechnern geprüft, die kommen auch auf 155 , also irgendwas stimmt in den Excelsheet nicht Einkommenssteuer auf 12.000 sind 816 Lohnsteuer auf 12.000 (Steuerklasse 1) sind 155 Da gibts wohl einen Unterschied ... Beim Bundesfinanzminsterium gibts auch ne FAQ dazu. Leider steht da nur Beamtendeutsch. Ich versteh jetzt gar nichts mehr. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Sven82 Dezember 21, 2007 · bearbeitet Dezember 21, 2007 von Sven82 Da gibts wohl einen Unterschied ... Beim Bundesfinanzminsterium gibts auch ne FAQ dazu. Leider steht da nur Beamtendeutsch. Ich versteh jetzt gar nichts mehr. das beruht darauf, dass bei der Berechnung der Lohnsteuer diverse Pauschbeträge berücksichtigt werden. z.B. wird beim Lohnsteuerabzug der Arbeitnehmer-Pauschbetrag berücksichtigt i.H.v. 920 EUR. Wenn du dein Bruttolohn als zu versteuerndes Einkommen ansiehst wurden die 920 EUR natürlich noch nicht abgezogen. Daher auch die Differenz. Was alles beim Lohnsteuerabzug berücksichtigt wird steht in § 39b EStG http://www.gesetze-im-internet.de/estg/__39b.html An sich ganz einfach zu berechnen bis auf die Vorsorgepauschale. Da spielen wieder 1000 Faktoren eine Rolle. Gruß Sven EDIT: Im Anhang wieder ein bisschen Fachchinesisch zum Thema. Man könnte auch schreiben: "Die steuerliche Behandlung der Ansparphase", während in diesem Beitrag die Auszahlungsphase beschrieben wird. Die_steuerliche_Ber_cksichtigung_der_Vorsorgeaufwendungen_nach_dem_Alterseink_nftegesetz.pdf Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Dezember 22, 2007 Hallo zusammen, da die Diskussion hier stark in Richtung betriebliche Altersvorsorge läuft und das Topic verlässt habe ich mich entschieden die Diskussion in den betreffenden Thread "betriebliche Altersvorsorge" zu verlagern. Dort findet ihr auch die neue und deutlich verbesserte Version des BAV-Kalkulators. Zum BAV-Thread gehts hier lang. PS: @ Delphin: Ich zähl auf dein Fachwissen und deine Rechenkünste zur Prüfung Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Uncletom Dezember 31, 2007 Verzeiht mir bitte meine Faulheit. Aber mir fehlt gerade die muße alle 200 + X Beiträge durchzulesen um den aktuellsten und besten Vergleichsrechner Riester/ETF zu finden. (private Altersvorsorge) Kann mir jemand helfen bitte? Besten Dank Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Januar 1, 2008 wie wär's einfach den hier ausm Thread zu nehmen bzw. unter zinsen-berechnen.de Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
etherial Januar 1, 2008 wie wär's einfach den hier ausm Thread zu nehmen bzw. unter zinsen-berechnen.de Du Scherzkeks ... das war doch gerade die Frage. Auch ich hab keine Ahnung welcher der Riester-Rechner-Sheets in diesem Thread aktuell ist. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Januar 1, 2008 · bearbeitet Januar 1, 2008 von Schnitzel also der aktuellste ist der hier https://www.wertpapier-forum.de/index.php?a...st&id=20570 Delphin's Beitrag von Seite 9 *gg* Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Uncletom Januar 5, 2008 Moin, ich schreibe gerade eine Diplomarbeit zu dem Thema... momentan sieht es so aus, als würde sich ein Riester-Fondssparplan im Vergleich zu ETFs NICHT für jeden lohnen. Genaueres dazu nach meiner Abgabe Mitte Februar. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
BarGain Januar 5, 2008 momentan sieht es so aus, als würde sich ein Riester-Fondssparplan im Vergleich zu ETFs NICHT für jeden lohnen. das ist nix neues in diesem forum, da gibt es eine ganze reihe leute, die das schon berechnet haben (unter anderem auch ich).... mit was man heutzutage sein diplom machen kann, sachen gibts Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Privatanleger Januar 5, 2008 · bearbeitet Januar 5, 2008 von Privatanleger ...4 % der Beitragsbemessungsgrenze der RV, also 2520 in 2007 bzw. 2544 in 2008 können SV-frei / Steuerfrei eingezahlt werden. Dann heißt es weiter "Bei seit 2005 abgeschlossenen Verträgen 1800 steuerfrei" Heißt das, dass ich SV-frei 2520 Steuerfrei 4320 einzahlen kann ? Wobei die Steuerfreiheit lediglich für PKV-Versicherte bzw. freiwillige Versicherte in der gesetzlichen KV gilt Für gesetzlich versicherte AN gilt für Verträge ab 2005 folgendes: 2007 waren Beträge von monatlich 210 EUR bzw. 2510 EUR jährlich steuer- und sozialversicherungsfrei. Darüber hinaus waren weitere 150 EUR monatlich bzw. 1800 EUR jährlich steuerfrei aber sozialversicherungspflichtig. Bsp: Monat x Jahr 2007 Brutto 2000 EUR DV 1* 210 EUR DV 2* 150 EUR ST-Brutto 1640 EUR SV-Brutto 1790 EUR ... * DV = Direktversicherung Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Uncletom Januar 5, 2008 das ist nix neues in diesem forum, da gibt es eine ganze reihe leute, die das schon berechnet haben (unter anderem auch ich).... mit was man heutzutage sein diplom machen kann, sachen gibts mir wirds hinterhergeworfen... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Powerboat3000 Januar 27, 2008 Ich habe den Delphin Excel Rechner mal herunter geladen, allerdings war ich erstaunt, dass mein zu leistender Eigenbtrag über 2100 hinaus geht, wenn ich ein SV-Einkommen in Höhe der Bemessungsgrenze von knapp über 61.000 eingebe. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Januar 27, 2008 bei deinem Gehalt liegt der auch drüber, allerdings ist bei 2100,- sinnigerweise Schluss. Warum ? Bis 2100,- p.a. ist ein Sonderausgabenabzug in der ESt-Erklärung möglich. Darüber in den Riestervertrag eingezahlte Beiträge werden steuerlich in der Auszahlungsphase wie eine Lebensversicherung behandelt, in der Einzahlungsphase aber ungefördert Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gunny Februar 24, 2008 Ich habe da noch mal eine Frage zum Delphi Riester Rechner. Beim Auszahlergebnis auf der Riesterseite komme ich auf einen Auszahlbetrag von über 6,57 % p.a. des angesparten Kapitals. In meinem viktiven Beispiel wurden ca. 121800,-- Euro erwirtschaftet und jährlich ca. 8000,-- Euro ausgezahlt. Bei welchem Anbieter bekommt man solche Auszahlungen (erscheint mir sehr hoch)? Der Ersteller muss sich ja an irgend etwas gehalten haben, also denke ich mal, dass es dies gibt. Nur wo? Ich selbst bin derzeit bei der Cosmosdirect, und die bieten je angesparten 10.000,-- lediglich so um die 38,-- Euro im Monat (das sind gerade mal 4,65 % p.a.). Ich habe schon überlegt zu wechseln, nur weiß ich nicht wohin. Wo gibt es am Ende mehr? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
fennichfuxer März 4, 2008 hi, naaa uncletom, noch am feiern oder in die verlängerung gegangen? oder meintest du feb '09? grüssle ff Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gunny März 9, 2008 Ich habe da noch mal eine Frage zu Delphins Riester Rechner. Wenn man Kinder angibt, für welche Dauer werden dann die Kinderzulagen berechnet (man bekommt die doch nur so lange, wie man auch Kindergeld bezieht, oder sehe ich das falsch?)? Ist eine Anpassung an die Änderung für ab 2008 geborene Kinder geplant (da soll es ja 300,-- Zulage geben)? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Delphin März 9, 2008 Ich habe da noch mal eine Frage zu Delphins Riester Rechner. Wenn man Kinder angibt, für welche Dauer werden dann die Kinderzulagen berechnet (man bekommt die doch nur so lange, wie man auch Kindergeld bezieht, oder sehe ich das falsch?)? Ist eine Anpassung an die Änderung für ab 2008 geborene Kinder geplant (da soll es ja 300,-- Zulage geben)? Hallo Gunny, bei den Kindern war ich sehr ungenau, sorry. Müsste man eigentlich modifizieren, im Moment gibt es für jedes Kind nur 300, auch wenn es vor 2008 geboren ist. Eigentlich müsste ich zwei Zeilen machen, eine für Kinder bis 2007 und eine für Kinder ab 2008 (das kannst du selbst einfach ändern). Mit der Dauer ist es schon sehr viel komplexer, natürlich gibt es die Zulage nicht die ganze Zeit, das wird im Moment aber nicht berücksichtigt, man müsste dann für jedes Kind einzeln die Dauer mit einbeziehen. Der Rechner basiert darauf, dass der Endbetrag mit Hilfe letztlich der Formeln aus der Rentenrechnung kalkuliert wird, das würde sehr sehr komplex dann. Ich schätze, wenn man da genau sein will, ist es einfacher, die angesparten Beträge Jahr für Jahr zu berechnen, also mit lauter Zwischenergebnissen (so funktioniert z.B. Bargains Rechner). So wie er jetzt arbeitet, geht er von Kinderzulage während der ganzen Zeit aus, am einfachsten setzt du Pi mal Daumen die Zulage herunter. D.h. wenn du nur 20 von 30 Jahren die Zulage erwartest, dann setz sie einfach auf 200 statt 300, das sollte ganz gut hinkommen. Sorry, dass der Rechner keine vollständige Erklärung dabei hat, wäre bei der Komplexität der Formeln sicher nützlich - aber ich habe noch keine Zeit dazu gehabt, und verfolge Riester im Moment eigentlich nicht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Schnitzelesser März 28, 2008 · bearbeitet März 28, 2008 von Schnitzelesser Hallo, ich bin zufällig über eine Suchmaschine auf dieses hoch interessante Thema gestoßen und habe schon einige neue Erkenntnisse gewinnen können. Bisher hatte ich das Thema von einer anderen Seite aufgezäumt: Auf Basis des Versicherungsvertragsangebots, der dort angegebenen garantierten Verzinsung, der angegebenen garantierten Auszahlung und der Garantiezeit bei vorzeitigem Ableben habe ich die effektiven Kosten anhand eines eigenen Sparplans kalkuiert. Hier sind die konkreten Werte, auf dessen Basis sich die Werte im Vertrag berechnen: Einkommen 2007: 23.574 Kinder: null Zahlungszeitraum: 01.04.08-31.01.43 jährlicher Förderbetrag: 154,-- monatliche Zahlung: 65,75 jährliche Steuerersparnis: 116,-- effektive monatliche Einzahlung nach Steuererstattung: 56,08 Garantiezins: 2,25% garantierte monatliche Bruttorente aus Eigenbeiträgen und Zulagen ab 01.02.43: 168,57 Garantiezeitraum: 18 Jahre Zur Vereinfachung habe ich jetzt eine Rechnung für volle 35 Jahre durchgeführt. Ein schlechtes Tagesgeldkonto bietet mir z.B. folgenden Endwert ohne Kosten: Zinsen: 2,25% p.a. / jährliche Verzinsung monatliche Einzahlung: 56,08 Abgeltungsteuer: 26,375% / kein Freibetrag Endwert nach 35 Jahren: 31.836,86 Dann beginnt die Auszahlungsphase. Zinsen, Steuern, Gebührenfreiheit bleiben gleich. Ich möchte 70% der o.g. garantierten Riesterbruttorente (=Riesternettorente) entnehmen. Das sind monatlich 118 . Nach 18 Jahren Auszahlung verbleiben auf meinem Konto: 13.134,24 Barwert 53 Jahre früher: 4.038,77 Das sind die Gesamtkosten der alternativen Riester-Rentenversicherung. Um nach 18 Jahren bei null zu liegen, dürfte sich mein Tagesgeldkonto nur mit 0,4% verzinsen. Mein Excel-Blatt: Sparplan.xls Die gelben Felder sind die Variablen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ino81 Mai 1, 2008 · bearbeitet Mai 1, 2008 von Ino81 Hallo! Nachdem ich mich so halbwegs durchs Thema gekämpft und ein wenig mit den Exelsheets rumgerechnet habe hier mal so meine Anmerkungen und Erkenntnisse: Von Vornherein unterscheide ich mal den Sparzeitraum und den Verbrauchszeitraum. 1) Sparzeitraum. Wenn man einen Riester Fonds und einen ETF mit den Exelsheet vergleicht und konstanten Ertrag von 6% oder 8% p.a. unterstellt kommt der Riester eigentlich jedes mal wesentlich besser weg. Das verwundert wenig da man bei Riester ja 10-50% vom Staat dazugebuttert bekommt. Was besonders auffällt ist das auf der Kostenseite Ausgabeaufschläge und jährliche Fixkosten den Endbetrag nur unwesentlich verändern. Der Wert mit dem der Endbetrag Achterbahn fährt ist das TER. Bei ETF ist dieses halt irgendwas zwischen 0 und 0,5%. Wenn ich mich jetzt bei Riester Fondssparplänen umschaue suche ich nach dem Ter allerdings erst mal vergeblich. Da oft genannt habe ich beispielhaft mal bei DWS nach nem Rentenfonds geschaut. Dort findet man zwar relativ schnell die Fixkosten von ca 50Euro im Jahr und Ausgabeaufschläge von 0-5% was mir aber beides relativ wurst ist. Wenn man nach dem TER sucht findet man irgendwann im Kleingedruckten dass man dieses den einzelnen Fondsprospekten entnehmen kann. Gesagt gesucht ich hab mal von der Liste mit ca 30 DWS Fonds ca 10 per Wkn Nummern duchgeschaut dort findet man ein TER zwischen 0,5 und 2,5% meist so im 1,irgendwas Bereich. WENN! dies bespielhaft für Riesterfondssparüläne ist würde ich bei diesen mal so mit 1,5 - 2% TER rechnen. Jetzt diese Werte mal eingesetzt 2% TER 50 Euro Fix und 5% Ausgabeaufschlag für den Riesterfonds mal verglichen mit ner Indexanlage 2% Kaufkosten 0,5% TER und 0 Fixkosten. Wir gehen mal von 6% Rendite aus. Wenn ich 100 Euro im Monat spare dann steht der Endwert bei ca 85tsd zu 70tsd für Riester. Wenn ich 150 Euro im Monat spare stehts 125tsd zu 100tsd für Riester. Wenn man noch 2 Kinder einrechnet wirds noch mehr pro Riester dann reicht schon 40 Euro sparen im Monat für die maximale Subvention und man hat am Ende 65tsd zu 30 tsd für Riester. Dh man sollte so oder so im Sparzeitraum mit Riester auf einen wesentlich höheren SParendbetrag kommen als mit einem ETF auch wenn dessen TER nur 0,5% beträgt und das des Riesterfonds 2%. 2) Auszahlungszeitraum Jetzt wirds spannend weil ein Argument gegen Riester ja war dass man noch Steuern zahlen muss. Soweit ich weiß werden aber bei nem ETF ja auch ab 2009 25%-30% Abgeltungsteuer fällig. Wenn ich also 2050 meinen ETF auflöse gehen vom Endbetrag erstmal 30% an den Fiskus. Was ich nicht weiß ist diese Ausnahmeregelung wenn man den ETF noch 2008 kauft. Wärs ein Einzelkauf dann kommt man glaube ich um die Steuer im Jahr 2050 drumrum wie es aber bei Sparplänen ist wo man ja die nächsten 40 Jahre monatlich einzahlt weiß ich nicht ich würde aber davon ausgehen dass dort die 25% fällig sind. Ziehen wir also gedanklich einfach mal 25% ab. Beim Riesterfonds wird die Rente+Riesterzusatzrente zusammengenommen und das dann wie Einkommen versteuert. Wie hoch da die Steuersätze sind kA ich bin Student ^^ aber ich schätze jetzt einfach mal so um die 20%? Das wäre mal noch ne wichtige Frage gehen wir mal von 1000-1500Euro netto im Monat aus im Alter wie hoch ist dann so der Steuersatz? Wenn dieser nich über den 25% Abgeltungssteuer liegt wäre das ja dann ein weiterer Punkt FÜR Riester. Die letzte Frage ist dann halt noch auf welche Art bekomme ich mein Geld wieder. Beim ETF kein Ding man bekommt den Batzen und kanns entweder verschleudern oder monatliche Entnahmen machen usw uf jeden Fall ists meins, ich kanns vererben usw. Beim Riesterrentenfonds weiß ich das nicht so genau und seh auch bei den Angaben nicht durch. Mal unterstellt ich habe bis Renteneitritt ca 100tsd angehäuft ist die Frage was bekomme ich dann. Also Fakt 30% kann man gleich am Anfang abstauben aber was ist mit dem Rest? Einer hatte vermutet dass man nur 3-4% von den 100tsd im Jahr bekommt sprich ca. die Tagesgeldzinsen des Betrags und die Versicherung die 100tsd behält wenn ich tod bin. Das wär natürlich das Ko für die Rente ich würde nicht im Traum einsehen, dass ich der Versicherung meine 100tsd übereigne die gehören MIR! Ein andere Rechnung ging davon aus, dass es so gerechnet wird dass meine 100tsd so ausgezahlt werden dass das Geld nach 10 Jahren aufgebraucht ist bzw davon n bischen was abgezogen wird um noch ne Versicherung abzuschließen welche einspringt wenn ich älter als 77 (67+10Jahre Auszahlung) überlebe. Was davon zutrifft kA evtl kann da nochmal wer Licht ins dunkel bringen? Fazit: Im Sparzeitraum sieht es für mich so aus das ein Riesterrentenfonds ein klar lohnenswerte Sache ist so oder so. Im Auszahlungszeitraum hängt es davon ab wie 1) Riesterfonds und ETF bei Auszahlung versteuert werden und 2) was die Versicherung von dem angesparten am Ende wieder an mich rausrückt. Wenn man das noch klären könnte könnte ich mir evtl tatsächlich ne Meinung bilden ob nun ETF oder doch Riester sparen für mich besser ist. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
