thomel Mai 23, 2008 hallo, ich schlage mich mich mit ff problem ru, welches m.e. kaum in excel abzubilden ist und mir deshalb meinungen wichtig sind: ich bin 31 jahre alt und liege derzeit bei ca. 57t p.a., bin seit 7 monaten verheiratet, meine frau studiert noch ca. 1,5 jahre lehramt + referendariat. die altersvorsorge hat sich ff entwickelt: 1. Direktversicherung (db fonds rente) seit 04 über 876 (halbj.) 2. db fonds rente á 130 p.m. inkl. buzz (anteil: 500 erlebensfallleistung zu ca. 20 p.m.) 3. seit 06: ag-finanzierte pensionskasse (allianz) 4. bspv zu 189 p.m., läuft noch ca. 4 jahre. im gespräch mit dem bankberater habe ich angezeigt, dass ich eine riester geschichte anstrebe und im gegenzug die fondsrente senken möchte. sein vorschlage: senkung der fonds-rente (2.) auf 50 inkl. buzz (d.h. aufteilung 30/20) und abschluss db förderrente premium. wie üblich kannte er die kostenstrukturen selber kaum... meine vorstellung: senkung wie genannt und abschluss dws produkt, eher toprente als riester rente premium, da kein zillmehrverfahren. mein bedenken ist aber: zu 1./2. wurden noch nach altem recht alle kosten voab einbehalten. senke ich nun den betrag, steigere ich die entrichteten kosten natürlich überproportional (%). eigentlich beginnt ja erst nach ende der gebührenphase (provisionen) die investmentphase. es würde sich also nur rechnen, wenn die riestergeschichte am tag x dies überkompensiert. denke nicht, dass man dies problemlos in excel abbilden kann. deshalb meine frage an euch: - umschichte oder beibehalten? oder sogar nur beitragssenkung und riester ausschließen - db fonds rente vs dws riester premium vs dws toprente (ja, es wird an vielen stellen diskutiert. möchte gerne eure meinung fallbezogen haben) (wenn riester dann würde ich wohl bei direktanbieter abschließen (niedriegere aa etc.)) - ich kann auch nicht einschätzen, wie die rolle meiner frau als angehende beamtin mitspielt in der entscheidungsfindung. danke vorab. thomel Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
D-Mark Mai 23, 2008 "...eher toprente als riester rente premium, da kein zillmehrverfahren..." Du mußt das halt clever anfangen: -Die Mindestanlage in Riester beläuft sich auf 5/p.m. Alle Anbieter müssen solche Verträge akzeptieren! -Bei RRP kann man seinen Beitrag bis zum Alter von 55 Jahren jederzeit nachträglich ändern! -Die Abschlußgebühren bei RRP rechnen sich so: Jahresbeitrag*Laufzeit in Jahren*5,5%. -Die " " " " errechnen sich ausschließlich aus den Angaben im Antrag! -Man kann das Produkt überzahlen, heißt praktisch bis 5000,-/p.a. sind nur zur Hälfte zu verteuern, wenn das Geld 12 Jahre drin bleibt und nicht vor dem 60.ten ausgezahlt wird. -Alle Überzahlungen (d.h. Einträge über den Angaben im Antrag), seien es monatliche Raten oder Extraüberweisungen werden von den Gebühren verschont, unterliegen aber (wie übrigens die staatl. Zulage) 5% AA. - Der freie Vermittler http://avl-investments.de bietet zusätzlich 100%Rabatt auf die AA und 90,91% auf die Abschlußgebühr (nachgelagert zur Auszahlung im nächsten April). Vorteile RRP gegenüber Top: - Keine schematische Rentenanteilgewichtung sondern fallbezogene Computeranalyse (täglich bzw. nächtlich). - Bis zu 100% in Aktien (biographie- und marktabhängig). Hinweis: Ich, 32, bin derzeit voll in Aktien! - Auch während der Auszahlphase möglich (allerdings nur bei sehr sehr gutem Markt. - Höchststandsicherung (nur für den Fall, daß es 6Monate vor der Auszahlung eine weitere Milleniumsblase gibt... ) Nachteile allg.: - KAG bestimmt Dachfondszusammensetzung autoritär. - Zwar "nur" 1,5% TER für hauseigene Fonds auf Dachebene, aber Intransparenz bei Fremdfonds - Derzeit 3 Fremdlinge unterm Dach (ca. 15%). -> Topholdings i.M.: 1. DWS Akkumula (9,6) 2. DWS Intervest (9,4) 3. DWS Top Dividende (9,4) 4. SISF Global Property Securities A thesaurierend (5,3) 5. DWS Top 50 Asien (5) 6. Threadneedle Inv. America Sel. Gwth. (4,7) 7. Threadneedle Global Select Fund 1 (4,7) 8. DWS Zukunftsressourcen (4,7) P.S.: Vgl. mit Ebase Flex (kommt am 1.6. raus; natürlich auch bei AVL )! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Mai 23, 2008 schau dir bitte mal den/ die Thread(s) zur DWS RiesterRente Premium bzw. TopRente Dynamik an. Dort sind bereits einige Punkte auch bezogen auf das DWS-Produkt in DB-Verpackung diskutiert worden Und bitte an die Threaderöffnungsregeln denken und befolgen, möchte nicht mit der Brechstange walten müssen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
thomel Mai 23, 2008 hallo, danke. zum thema "provisionskosten sparen": ich richte dann zu 5 o.ä. den vertrag ein. kann ich dann umgehend die sparrate erhöhen oder muss ich eine gewisse frist abwarten (kausaler zusammenhang verursacht provisionsanspruch?). hat dies auswirkungen auf die förderquote des riestervertrages? (sorry, wenn die eröffnung nicht ok war!) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
D-Mark Mai 23, 2008 · bearbeitet Mai 23, 2008 von D-Mark Hallo, also ich habe einen Monat gewartet. Du bekommst nach erfolgter Eröffnung Pin und Tan. Zu dem Zeitpunkt ist alles klar. Damit kannst Du ab da deine Beiträge anpassen. Bei AVWL-Version läuft es über Arbeitgeber/Persostelle (Bruttoabzug+VL-Anteil vom Arbeitgeber). Bei der Förderquote kommt es lediglich auf das an, was bis zum 31.12. eines Jahres eingezahlt wurde. Daher kannst Du übrigens auch noch am 30.12. einen Vertrag für das abgelaufene Jahr gültig bekommen. Eins noch: Wegen den Rückerstattungen: Es kann sein, daß das Finanzamt da Probleme macht. Argument: Sie haben ja was zurückbekommen, deshalb haben sie doch nicht genug eingezahlt. Also lieber so kalkulieren, daß Du auch ohne die zu erwartenden Kickbacks die Beträge erreichst. Alles Weitere dient der Performance. Du weißt ja: 4% vom Brutto, max. 2100,- (Zulage inkl.!). AVL hat angekündigt, daß es mitte Jahr ein Fax zum Download geben soll, mit dem man "Thesaurierung" erreichen kann... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Mai 23, 2008 · bearbeitet Mai 23, 2008 von Schnitzel Du hast nicht wirklich Riester mit Altersvermögenswirksamen Leistungen kombiniert ?! Dann hast du deine Sozialabgabenfreiheit damit aufgegeben Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
King Kamehameha Mai 23, 2008 Hallo! Habe mich hier gerade angemeldet und möchte gerne ein paar Infos loswerden. Unabhängig voneinander haben mir Mitarbeiter von zwei Fonds-Discount-Anbietern in den letzten Tagen mitgeteilt, dass es mit der rabattierten DWS RRP so gut wie vorbei ist. Angeblich ist da letzte Woche ein Gerichtsverfahren abgeschlossen worden, Dort wurde entschieden, dass nur unter ganz besonderen Bedingungen Rabatte auf die RRP gegeben werden können. Als Ergebnis dieses Urteils soll die DWS eine namhafte Anzahl von Verträgen rückabwickeln. Als Folge davon haben einige Discount-Anbieter Insolvenz angemeldet oder stehen davor. (wg. Schadenersatzzahlungen) Ergebnis: Mein aktuelles Angebot zur RRP ist sehr dürftig. Da gibt es nur einmalig einen maximalen Neukundenbonus in Höhe von 200 als Bestchoice-Gutschein. Hat jemand andere Infos? Bessere aktuelle Angebote? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
D-Mark Mai 23, 2008 · bearbeitet Mai 23, 2008 von D-Mark Ein dreifaches Hurra auf das Mißverständnis als Solches! Also die Branchen und Parteien der Metall- und Elektroindustrie haben sich tarifvertraglich darüber geeinigt, daß die früheren VL nur noch als AlterVermögensWirksameLeistungen ausgezahlt werden. Andere Branchen haben das auch schon so geregelt und in Zukunft wird es wohl überall nur noch so sein. RE.Kamel: Das ist mir neu! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Herr S. Mai 23, 2008 Gestern gabs ein ganz interessanten Bericht bei Monitor über Riester und wie alt man werden müsste um die Zulagen "wirklich" zu erhalten. http://www.wdr.de/themen/global/webmedia/w...;b=030&ex=3 Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Mai 23, 2008 @ d-mark: von einem möglichen Rabattierungsstopp war auch hier im Forum bereits die Rede AVWL: hast du die nun mit einem Riestervertrag kombiniert oder nicht ? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Sapine Mai 23, 2008 AVWL ist doch eigentlich dafür vorgesehen, es mit betrieblichen Altersvorsorgeverträgen zu kombinieren. Worin genau besteht das Problem? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Mai 23, 2008 Sobald AVWL in einen Riestervertrag eingezahlt werden, wie es bei der RiesterRentePremium bspw. meines Wissens nach der Fall ist, so gelten Riesterverträge nicht mehr als sozialabgabenfrei in der Kranken- und Pflegeversicherung. Die Beiträge zur KV und PV sind in voller Höhe vom Versicherten selber zu tragen...also bis wir in Rente gehen mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit ca. 18 bis 20 % Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Sapine Mai 24, 2008 Wenn man nun aber von seinem Arbeitgeber nur AVWL bekommen kann und keine VL mehr, was kann man dann sinnvollerweise machen? In eine baV würde sicher gehen, da die ohnehin SV-pflichtig sind. Falls man nur Riester macht, dann einen Zweitvertrag ausschließlich für die AVWL abschließen? Wäre ja schade, das Geld zu verschenken. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
edwin Mai 24, 2008 Die AVWL sind doch eine Erfindung der Gewerkschaft IG Metall um ihre bisher eher mau laufende und überteuerte Metallrente unters Volk zu bringen. So kann man lästige Konkurrenz gut abschotten. Wieviel Provision kassieren eigentlich die Gewerkschaftler für die Vermittlung der Metallrente (der nicht gerade für günstig bekannten Allianz, Hamburg Mannheimer und victoria Versicherungen)? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
D-Mark Mai 24, 2008 · bearbeitet Mai 24, 2008 von D-Mark Hallo, nichts durcheinander bringen! M+E-Betriebe zahlen die AVWL, sobald der beantragende Mitarbeiter ein zertifiziertes Riester-Produkt oder ein hauseigens Vorsorgeprodukt abschließt. Das hat nichts mit bestimmten Angeboten zu tun! Hey Schnitzel: Das man im anderen Fall nicht versicherungspflichtig ist, wußte ich gar nicht. Bei Betriebs- und der gesetzlichen Rente muß man ja auch bezahlen... Re.Herr S.: In dem beitrag geht es um Riester-Versicherungen. Diese gibt es auch mit Fondskomponente. Das sind aber nicht die Riester-Fondssparpläne. Hier wird beid er Auszahlung ein Teil der Summe entnommen und einer kapitalgedeckten Leibrente zugeführt. Diese kommt zur Auszahlung nach, ich glaube 87Jahre. Bis dahin ist der Rest vom Baustein verzehrt. D.h. man bekommt dann die Leibrente. Hier sit es aber genauso, wie in dem Beitrag und das ist auch meine Kritik schon lange. Zumindest sollte der Fonds-Sparer die Option haben, das Geld anders als in einer Versicherung anzulegen... So wie´s jetzt läuft, sit es halt wieder deutsche sch*****! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Mai 24, 2008 · bearbeitet Mai 24, 2008 von Schnitzel Ok, dann poste ich gerade nochmal übersichtlich gesetzliche Rente Sozialversicherungspflichtig in KV und PV. KV wird sich mit der RV geteilt, PV wird vollständig selbst getragen, steuerpflichtig betriebliche Rente Sozialversicherungspflichtig in KV und PV. KV und PV sind in voller Höhe selbst zu tragen, steuerpflichtig Riester Sozialversicherungsfrei, steuerpflichtig Edit: AVWL sollten können in einen Riestervertrag eingezahlt werden ja, allerdings nicht mit den eigenen Hauptsparleistungen. Beispiel: Du hast 2 Riesterverträge, den einen besparst du alleine mit Zulage, der andere wird nur durch AVWL und Zulage bespart. Der erste ist SV-frei der andere SV-pflichtig. Sinniger wäre allerdings mit hoher Wahrscheinlichkeit die AVWL in einen BAV_Vertrag zu packen. Da müsste man allerdings auch mal eine Grenzberechnung durchführen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
D-Mark Mai 24, 2008 · bearbeitet Mai 24, 2008 von D-Mark Hallo Schnitzel, kann man die Zulage denn 2mal bekommen? Das klingt für meine Ohren etwas zu gut! Ich habe auch noch eine betrieblichen Baustein, aber bei mir im Geschäft ist das eine reine Arbeitgeberfinanzierung und man hat keine Mögl., selbst dazuzubezahlen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Mai 24, 2008 Da muss man nun etwas differenzieren Zulage gibt's natürlich nur einmal, allerdings wird die in Abhängigkeit von der Sparleistung den Verträgen zugeteilt sofern du dies beantragst. Arbeitgeberfinanzierte Rente ist ne andere Baustelle, da sind wir bei der betrieblichen Altersvorsorge, kurz BAV. Schau mal bei www.ihre-vorsorge.de vorbei und klick dich mal durch den Betriebsrententeil durch. Sehr lesenswert Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
