cyborg Mai 11, 2008 Moin Moin, ich habe mir hier ja schonmal als Azubi einer Sparkasse geoutet. Riester steht bei uns hoch im Kurs, jeder Kunde im riesterfähigem Alter MUSS einen Vetrag bekommen, so will es der Vorstand. Meine durchaus kritische Betrachtung unserer Hausprodukte macht mir immer mal wieder das Leben schwer, aber ich habe nunmal ein Problem damit den Kunden abzuzocken, zumal ich mir denke: Wenn ich die Kostenrechnung schon nicht verstehe, dann wird es der Kunde auch nicht tun. Ich möchte hier auch gar nicht Hilfe oder Argumentationshilfen fürs nächste Verkaufsgespräch aufschnappen, auch ist mir der Ruf von Deka-Produkten in diesem Forum durchaus bekannt, ich möchte einfach nur mal verstehen, wie sich dieser Vertrag überhaupt zusammen setzt und ich denke, ihr könnt mir dabei vielleicht ja helfen. Die Deka-Bonusrente investier dabei in folgende Fonds: Deka-Br 20, Aktienquote max 20%, Rentenquote min 60%, Immobilienquote max 20%, AA 3,5%, Verw.Gebühr pa: 0,7%, Depotbankvergütung: 0,10%, TER: 0,78 https://www.deka.de/decontent/produkte/fond...p?forsale=false Deka-Br 35, Aktienquote max 35%, Rentenquote min 55%, Immobilienquote max 0%, AA 3,5%, Verw.Gebühr pa: 0,7%, Depotbankvergütung: 0,10%, TER: 0,89 https://www.deka.de/decontent/produkte/fond...p?forsale=false Deka-Br 45, Aktienquote max 45%, Rentenquote min 55%, Immobilienquote max 0%, AA 3,5%, Verw.Gebühr pa: 0,8%, Depotbankvergütung: 0,10%, TER: 1,00 https://www.deka.de/decontent/produkte/fond...p?forsale=false Deka-Br 55, Aktienquote max 55%, Rentenquote min 45%, Immobilienquote max 0%, AA 3,5%, Verw.Gebühr pa: 0,8%, Depotbankvergütung: 0,10%, TER: 0,98 https://www.deka.de/decontent/produkte/fond...p?forsale=false Deka-Br 75, Aktienquote max 75%, Rentenquote min 25%, Immobilienquote max 0%, AA 3,5%, Verw.Gebühr pa: 0,9%, Depotbankvergütung: 0,10%, TER: 1,06 https://www.deka.de/decontent/produkte/fond...p?forsale=false Deka-Br 80, Aktienquote max 80%, Rentenquote min 20%, Immobilienquote max 0%, AA 3,5%, Verw.Gebühr pa: 0,9%, Depotbankvergütung: 0,10%, TER: 1,14 https://www.deka.de/decontent/produkte/fond...p?forsale=false Deka-Br 85, Aktienquote max 85%, Rentenquote min 15%, Immobilienquote max 0%, AA 3,5%, Verw.Gebühr pa: 0,9%, Depotbankvergütung: 0,10%, TER: 1,14 https://www.deka.de/decontent/produkte/fond...p?forsale=false Deka-Br 100, Aktienquote max 100%, Rentenquote min 0%, Immobilienquote max 0%, AA 3,5%, Verw.Gebühr pa: 1,0%, Depotbankvergütung: 0,10%, TER: 1,13 https://www.deka.de/decontent/produkte/fond...p?forsale=false Dazu kommen folgende zusätzliche Preise: 10 pa für die Vertragsführung 50 bei vorzeitiger Vertragsauflösung 50 bei Anbieterwechsel Soweit zu den Daten, mit zunehmendem Alter wird der Aktienanteil immer weiter heruntergefahren, dem zur Folge ist davon auszugehen, dass die Fonds von unten nach oben hin bespart werden. Ich habe bei mir spaßeshalber mit folgenden Daten gerechnet, es ging mir lediglich darum einen Überblick über die Kostenstruktur zu bekommen, also Azubigehalt Bruttojahreseinkommen in 2007: 10.400 zu versteuerndes Gesamtjahreseinkommen: 7.944 Alter: Baujahr 1986, also maximal noch 47 Beitragsjahre! Da monatlich nötige Beitrag wird auf 300 hochgesetzt, um die monatlichen Mindestraten von 25 bedienen zu können. Vorher war der Jahrespflichbeitrag für die maximale Förderung bei knapp 270. Zusammen mit der staatlichen Förderung ergibt sich dem zur Folge ein Jahresbeitrag in Höhe von 454. Die Rechnungszins in der Garantiewerttabelle beträgt 2,25%. Erste Frage: in 28 Jahren, nämlich im Jahre 2036 explodiert mein Jahresbeitrag förmlich, die staatliche Zulage hingegen gibt es nicht mehr. Warum? Statt jährlich 300 (bis zum jahre 2035) zahle ich ab 2036 jährlich 453,96 ein, im Jahre 2037 schon 607,92, im Jahre 2038 761,88 usw. Ich dachte die staatliche Zulage gibt es bis Renteneintritt? Wie auch immer, im Jahre 2055 zahle ich jährlich bereits 3379,20 ein. Wie kommt das bitte? Naja gut, weiter geht es. Schaue ich mir den Garantiewert im Jahre 2055 mal an, stehen dort exakt: 56.292. Ergibt eigtl eine durchschnittsverzinsung in Höhe von 3,686%, wenn da nicht die explodierenden Beiträge wären... Worauf werden jetzt die AA der Fonds berechnet? Und worauf die Depotverwaltung etc pp? Wird das alle am Jahresende dem Fondsvermögen abgezweigt? Das wären erstmal meine Fragen, wenn sich die Geschichte mit den Jahresbeiträgen geklärt hat, hab ich noch andere Fragen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Grumel Mai 11, 2008 Ich möchte hier auch gar nicht Hilfe oder Argumentationshilfen fürs nächste Verkaufsgespräch aufschnappen, auch ist mir der Ruf von Deka-Produkten in diesem Forum durchaus bekannt, ich möchte einfach nur mal verstehen, wie sich dieser Vertrag überhaupt zusammen setzt und ich denke, ihr könnt mir dabei vielleicht ja helfen. Ist es wirklich so schlimm dass dir das keiner in der Bank erklärt ? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
cyborg Mai 11, 2008 Du glaubst doch wohl nicht ernsthaft, dass diese Frage einer der Kollegen beantworten kann, oder? Wir sollen verkaufen, wie die Produkte funktionieren ist solange nebensächlich bis der Kunde fragt. Und als Antwort auf solche Fragen bekommt man dann zu hören, man solle doch einfach mal in der WP-Abteilung anrufen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Grumel Mai 11, 2008 · bearbeitet Mai 11, 2008 von Grumel Du glaubst doch wohl nicht ernsthaft, dass diese Frage einer der Kollegen beantworten kann, oder? Ehrlich gesagt ja, das glaubte ich. Meine Meinung von Banken ist wohl immernoch zu gut. Und als Antwort auf solche Fragen bekommt man dann zu hören, man solle doch einfach mal in der WP-Abteilung anrufen. Dann mach das doch, nerv paar Leute dass sie dir was sinvolles beibringen. Azubis sind ja schließlich nicht nur zum Akten sortieren da. Sorry, aber das ist verdammtnochmal der Job der Bank dir sowas zu erklären. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
supertobs Mai 11, 2008 Wir sollen verkaufen, wie die Produkte funktionieren ist solange nebensächlich bis der Kunde fragt. Wahnsinn. Schon mal überlegt abzubrechen und was anderes zu lernen? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
cyborg Mai 11, 2008 @Grumel: werd ich Dienstag mal machen und die Antwort hier reinschreiben, ok? @Subertobs: Ich hab bereits im November Abschlussprüfung und bin praktisch nicht mehr in der Filiale eingesetzt. Die Ausbildung werde ich schön zu Ende machen, soviel steht fest. Was danach kommt, ist allerdings mehr als fraglich. Wobei meine Chancen auf einen unbefristeten Übernahmevertrag gar nicht so schlecht stehen Ich beschreibe die Zustände in unserer Bank mal wie folgt: Alle 1-2 Jahre wechseln die Kundenberater, die Kunden sind gefrustet deswegen und das zu Recht. Die Kollegen, die schon wirklich lange dabei sind, kämpfen immer mehr mit der Technik und sind im Bereich sparen, Kredite und Gesetze absolut fit, im Bereich WP und Versicherungen ist jedoch wenig zu erwarten. Die Kollegen mittleren Alters bewerben sich entweder weg oder sitzen im Stab und die ganz jungen Kollegen sind gerade ausgelernt und atowrten auf die Frage, ob sie mal kurz für den Kunden am Schalter einen Fonds-Sparplan machen könnten: "zur WP-Schulung war ich noch nicht...". Und dann stehen vorne noch die Azubis wie ich, die weder beraten dürfen, noch es richtig gezeigt bekommen. In der Berufschule wird nur Wissen mäßiger Qualität vermittelt, den Lehrern fehlt schlicht ergreifend der Praxisbezug, die Kopien+Folien sind nachweislich aus den 90ern, die aktuellen Änderungen wurden eben kurz noch per Hand druntergeschmiert. So sieht es aus. Wird ein neues Produkt eingeführt (wie zum Beispiel die Bonusrente) kommt der Filialleiter mit einem Stapel Flyer nach vorne, erklärt uns kurz, wie man den Riesterbeitrag ausrechnet (die 4% vom Brutto abzüglich der Förderungen etc) und der Ansage, das pro Woche 3-5 Termine die Kollegen zu machen sind. MEHR NICHT. Wie das ganze dann genau funktionert, da kümmer ich mich dann in der Regel nach Feierabend zu Hause am Rechner drum. Nichts als die Wahrheit Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Herr S. Mai 11, 2008 @Grumel: werd ich Dienstag mal machen und die Antwort hier reinschreiben, ok? @Subertobs: Ich hab bereits im November Abschlussprüfung und bin praktisch nicht mehr in der Filiale eingesetzt. Die Ausbildung werde ich schön zu Ende machen, soviel steht fest. Was danach kommt, ist allerdings mehr als fraglich. Wobei meine Chancen auf einen unbefristeten Übernahmevertrag gar nicht so schlecht stehen Ich beschreibe die Zustände in unserer Bank mal wie folgt: Alle 1-2 Jahre wechseln die Kundenberater, die Kunden sind gefrustet deswegen und das zu Recht. Die Kollegen, die schon wirklich lange dabei sind, kämpfen immer mehr mit der Technik und sind im Bereich sparen, Kredite und Gesetze absolut fit, im Bereich WP und Versicherungen ist jedoch wenig zu erwarten. Die Kollegen mittleren Alters bewerben sich entweder weg oder sitzen im Stab und die ganz jungen Kollegen sind gerade ausgelernt und atowrten auf die Frage, ob sie mal kurz für den Kunden am Schalter einen Fonds-Sparplan machen könnten: "zur WP-Schulung war ich noch nicht...". Und dann stehen vorne noch die Azubis wie ich, die weder beraten dürfen, noch es richtig gezeigt bekommen. In der Berufschule wird nur Wissen mäßiger Qualität vermittelt, den Lehrern fehlt schlicht ergreifend der Praxisbezug, die Kopien+Folien sind nachweislich aus den 90ern, die aktuellen Änderungen wurden eben kurz noch per Hand druntergeschmiert. So sieht es aus. Wird ein neues Produkt eingeführt (wie zum Beispiel die Bonusrente) kommt der Filialleiter mit einem Stapel Flyer nach vorne, erklärt uns kurz, wie man den Riesterbeitrag ausrechnet (die 4% vom Brutto abzüglich der Förderungen etc) und der Ansage, das pro Woche 3-5 Termine die Kollegen zu machen sind. MEHR NICHT. Wie das ganze dann genau funktionert, da kümmer ich mich dann in der Regel nach Feierabend zu Hause am Rechner drum. Nichts als die Wahrheit Tja, so siehts tatsächlich aus. Schön das du das jetzt schon erkannt hast. Ich kann dir nur raten: Geh studieren! Die Ausbildung ist ansich eine gute Basis, aber wenn du wirklich was reißen willst, dann studier! Ich habe den Fehler gemacht es (noch) nicht zu machen. Naja wenigstens bin ich aus dem Vertrieb raus Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
supertobs Mai 11, 2008 @Grumel: werd ich Dienstag mal machen und die Antwort hier reinschreiben, ok? Das ist gut: Am Besten hier in den Thread die ganze Info rein. Dann haben wir noch ein Produkt gut beleuchtet für andere Infosuchende. Wie das ganze dann genau funktionert, da kümmer ich mich dann in der Regel nach Feierabend zu Hause am Rechner drum. Das ist auch sehr gut. Materie tief durchdringen. Vielleicht wechselst Du mal zum Honorarberaterfach. Ansonsten ist die Finanzwirtschaft bestimmt interessant. Denke an die richtigen Sachen kommt man erst mit Studium (M&A, Due Dilligence, etc.) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
cyborg Mai 11, 2008 Die Fachrichtung ist zu 100% die richtige für mich. Können dir Kunden auch noch so ätzend sein, ohne Kundenkontakt geht bei mir gar nicht und etwas ineressanteres als Finanzwesen gibt es für mich einfach nicht. Der Plan war nach der Ausbildung ein Fernstudium bei der Euro-FH zu absolvieren, Europäische BWL, Fahrichtung: Finanzwesen, aber das gehört nicht mehr zum eigentlichen Thema. Aber keine Sorge, dass ich diesem Zustand nur durch weiterqualifikation entrinnen kann, ist mir (leider) bestens bekannt Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
LagarMat Mai 12, 2008 cyborg: "Ich dachte die staatliche Zulage gibt es bis Renteneintritt?" das dachte ich bisher auch!!!! ist dem nicht so? kleine offtopicfrage: wie zitiert man eigentlich richtig? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Sapine Mai 12, 2008 kleine offtopicfrage: wie zitiert man eigentlich richtig? OT Antwort: Bei dem Beitrag, den Du zitieren möchtest die Schaltfläche <+zitat> drücken und anschließend auf Antworten gehen. Dann wird der markierte Text übernommen. Sofern Du Dich nur auf einen Teil des Textes beziehen möchtest, kann man den Text noch entsprechend kürzen. Das mit der Markierung über die Zitierfläche funktioniert auch, wenn man mehrere Beiträge auf einmal zitieren möchte. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
LagarMat Mai 12, 2008 OT Antwort: Bei dem Beitrag, den Du zitieren möchtest die Schaltfläche <+zitat> drücken und anschließend auf Antworten gehen. Dann wird der markierte Text übernommen. Sofern Du Dich nur auf einen Teil des Textes beziehen möchtest, kann man den Text noch entsprechend kürzen. Das mit der Markierung über die Zitierfläche funktioniert auch, wenn man mehrere Beiträge auf einmal zitieren möchte. danke! ;o)) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
dulli Mai 12, 2008 Wird ein neues Produkt eingeführt (wie zum Beispiel die Bonusrente) kommt der Filialleiter mit einem Stapel Flyer nach vorne, erklärt uns kurz, wie man den Riesterbeitrag ausrechnet (die 4% vom Brutto abzüglich der Förderungen etc) und der Ansage, das pro Woche 3-5 Termine die Kollegen zu machen sind. das kann ich bestätigen. ich habe selbst die deka bonusrente, aber nur weil ich mich vor dem gespräch mit dem "kundenberater" selbst auf der deka homepage informiert habe. die wollte mir eigentlich eine riester lebensversicherung andrehen, wahrscheinlich weils da am meisten provision gibt oder die frau sich mit fonds nicht so auskannte. hab dann auf die br rente bestanden. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Mai 12, 2008 @ dulli: dann hast du dich mit dem Produkt beschäftigt und kennst es. Würdest du uns die genaue Funktion, Kosten und und und erläutern ? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
dulli Mai 12, 2008 das mit dem erklären wird schwierig, weil ich die "details" wie die einzelnen kosten nicht so genau angeschaut hab, da ich davon ausgegangen bin dass sie sich an den normalen fondssparplänen orientieren. ein bisschen naiv vielleicht. Soweit zu den Daten, mit zunehmendem Alter wird der Aktienanteil immer weiter heruntergefahren, dem zur Folge ist davon auszugehen, dass die Fonds von unten nach oben hin bespart werden. soweit ich das verstanden habe, wird wenn du eine höhere "altersstufe" erreichst, die anteile die du bisher bespart hast verkauft und in die nächste stufe umgeschichtet. war aber bei mir bisher noch nicht der fall. Ich habe bei mir spaßeshalber mit folgenden Daten gerechnet, es ging mir lediglich darum einen Überblick über die Kostenstruktur zu bekommen, also Azubigehalt Bruttojahreseinkommen in 2007: 10.400 zu versteuerndes Gesamtjahreseinkommen: 7.944 Alter: Baujahr 1986, also maximal noch 47 Beitragsjahre! Da monatlich nötige Beitrag wird auf 300 hochgesetzt, um die monatlichen Mindestraten von 25 bedienen zu können. Vorher war der Jahrespflichbeitrag für die maximale Förderung bei knapp 270. Zusammen mit der staatlichen Förderung ergibt sich dem zur Folge ein Jahresbeitrag in Höhe von 454. ich verstehe nicht wie du mit dieser rechnung die "kostenstruktur" bestimmen kannst. ausserdem wirst du doch nicht dein restliches leben azubi bleiben. Die Rechnungszins in der Garantiewerttabelle beträgt 2,25%. hab ich noch nie gehört, in was für einen zusammenhang gehört das? hört sich nach versicherung an. Erste Frage: in 28 Jahren, nämlich im Jahre 2036 explodiert mein Jahresbeitrag förmlich, die staatliche Zulage hingegen gibt es nicht mehr. Warum?Statt jährlich 300 (bis zum jahre 2035) zahle ich ab 2036 jährlich 453,96 ein, im Jahre 2037 schon 607,92, im Jahre 2038 761,88 usw. Ich dachte die staatliche Zulage gibt es bis Renteneintritt? Wie auch immer, im Jahre 2055 zahle ich jährlich bereits 3379,20 ein. Wie kommt das bitte? keine ahnung was du da gerechnet hast, stell halt ne pdf mit deiner rechnung hier rein. die staatliche zulage dachte ich immer, wäre die zulage die du jährlich für dich, deine frau oder deine kinder bekommst. Naja gut, weiter geht es. Schaue ich mir den Garantiewert im Jahre 2055 mal an, stehen dort exakt: 56.292.Ergibt eigtl eine durchschnittsverzinsung in Höhe von 3,686%, wenn da nicht die explodierenden Beiträge wären... ??? was? Worauf werden jetzt die AA der Fonds berechnet? wird dir beim kauf deiner anteile gleich abgezogen. wenn du sie in deinem depot hast interessiert der aa eigentl. nicht mehr. Und worauf die Depotverwaltung etc pp? würd sagen wert deiner anteile. Wird das alle am Jahresende dem Fondsvermögen abgezweigt? aa nein. verwaltung ja. Das wären erstmal meine Fragen, wenn sich die Geschichte mit den Jahresbeiträgen geklärt hat, hab ich noch andere Fragen viel erfolg bei deiner ausbildung. hoffe das ist richtig was ich da erzähl. ansonsten verbessert mich. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
cyborg Mai 12, 2008 Ich hab hier den Versorgungsvorschlag ausgedruckt liegen, ich scan die sogenannte Grantiewerttabelle mal morgen auf der Arbeit ein, dann kann ich die hier reinstellen. @Dulli: Naja, ich sag es mal so, wenn ich plump davon ausgehe, dass ich mein Leben lang Azubi bleibe und sich an meinem Gehalt nix ändert, kann ich feststellen, wieviel ich über die LZ hinweg eingezahlt habe und sehe was am Ende rauskommt. Das war so grundlegen mein Plan, weshalb ich aus Gründen der Vereinfachung erstmal darauf verzichtet habe, etwaige Gehaltssteigerungen einzubauen. Die staatliche Zulage ist tatsächlich die Förderung vom Staat. Wie sich aber morgen ersehen lassen wird, wird die auf einem gestrichen und ich zahel dafür ex-orbitant mehr ein. Aber ich scanne das Dingens morgen mal ein, soviel Zeit muss sein. Wenn ich auch gleich noch andere Sachen gerechnet haben wollt, wäre jetzt der richtige Zeitpunkt dies zu sagen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Mai 12, 2008 wie kommst du denn darauf, dass die gestrichen wird ? ich hab bishoer noch keine laufzeitbegrenzung gelesen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
cyborg Mai 12, 2008 wie kommst du denn darauf, dass die gestrichen wird ? ich hab bishoer noch keine laufzeitbegrenzung gelesen Ich kopier das hier morgen mal rein Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
cyborg Mai 13, 2008 Kommando zurück, es handelt sich NICHT um die Deka-Bonusrente, sondern um die Sparkassenprämienrente. Mein Fehler, es tut mir unendlich leid. Aber vielleicht können wir da ja zwei Threads draus machen? Also besteht überhaupt daran Interesse, das Produkt mal ein wenig auseinander zu nehmen? Ich mein, mehr als die Hälfte der Deutschen haben irgendwie eine Geschäftsverbindung zur Sparkasse, also ist es gut möglich, dass deswegen zukünftig noch mehr Anfragen kommen werden. Das Problem mit den Beitragszahlungen und der fehlenden staatlichen Förderung konnte geklärt werden, scheinbar nur ein technisches Problem. Zur Sparkassen Prämienrente habe ich jetzt mal die möglichen Versorgungsvorschläge durchgespielt, bei Interesse versuche ich entsprechen LInks zu PDF-Dateien hier reinzuposten. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Herr S. Mai 13, 2008 Kommando zurück, es handelt sich NICHT um die Deka-Bonusrente, sondern um die Sparkassenprämienrente. Mein Fehler, es tut mir unendlich leid. Aber vielleicht können wir da ja zwei Threads draus machen? Also besteht überhaupt daran Interesse, das Produkt mal ein wenig auseinander zu nehmen? Ich mein, mehr als die Hälfte der Deutschen haben irgendwie eine Geschäftsverbindung zur Sparkasse, also ist es gut möglich, dass deswegen zukünftig noch mehr Anfragen kommen werden. Das Problem mit den Beitragszahlungen und der fehlenden staatlichen Förderung konnte geklärt werden, scheinbar nur ein technisches Problem. Zur Sparkassen Prämienrente habe ich jetzt mal die möglichen Versorgungsvorschläge durchgespielt, bei Interesse versuche ich entsprechen LInks zu PDF-Dateien hier reinzuposten. Äh, dir ist bewußt das jede Sparkasse ein rechtlich eigenständiges Institut ist und ggf. vollkommen andere Riester Konzepte vertreibt? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
dulli Mai 14, 2008 was ist eigentlich deiner meinung nach an der prämienrente besser als an der bonusrente? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
cyborg Mai 14, 2008 Äh, dir ist bewußt das jede Sparkasse ein rechtlich eigenständiges Institut ist Wie? Es gibt nicht nur "die Sparkasse"???? Jo klar weiß ich das... und ggf. vollkommen andere Riester Konzepte vertreibt? nein, war mir bis gerade eben nicht bewusst. Allerdings ist das auch nicht so ganz richtig, denn die Prämienrente als Grundlage scheint es in allen Sparkassen zu geben, allerdings gibt es scheinbar je nach Versicherungspartner Unterschiede. Da durch regionale Unterschiede allerdings ein Vergleich tatsächlich eher unsinnig ist, kann man das ganze auch getrost abblasen, meine Frage hat sich ja im übrigen auch geklärt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
LagarMat Mai 14, 2008 Sehr gern! Ist denn die Sparkasseprämienrente der Sparplan oder die klassische Rentenversicherung? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
