BU und Unfallversicherung

[Lobster]

Dynamik z.B. 5% im Leistungsfall bedeutet:

Du wirst bu und bekommst in

2009: 2000 EUR BU-rente

2010: 2100

2011: 2205

2012: 2315

2013: 2430

2014: ....

 

Wenn Du keine garantierte Dynamik im Leistungsfall in Deinem Vertrag hast, kann es sein, dass sich Deine BU-Rente nicht erhöht wenn Du BU bist. Das bedeutet - wegen der Inflation - dass Deine Rente jedes Jahr an Wert verliert!

Ah, ok, jetzt verstehe ich... ich muss zugeben, dass ich dazu meine Unterlagen durchforsten müsste. Darauf habe ich beim Abschluss nicht geachtet.

Man profitiert aber docvh auch ohne Dynamik im Leistungsfall von der Überschussbeteiligung (wenn es denn eine gibt), oder?

[highline]

Problem:

Entwicklungen der Überschussbeteiligungen für bestehende Verträge am Markt sind in letzter Zeit sehr rückläufig.

Nürnberger und andere Versicherer. hatten schon Jahre mit 0,0%. Wenn man dann BU wird...

[Lobster]

Problem:

Entwicklungen der Überschussbeteiligungen für bestehende Verträge am Markt sind in letzter Zeit sehr rückläufig.

Nürnberger und andere Versicherer. hatten schon Jahre mit 0,0%. Wenn man dann BU wird...

Ja, gebe ich dir recht.. kann man sowas nachversichern? Also die Alte Leipziger, bei der ich meine Police habe, bietet es gegen einen Mehrbetrag an... Ist natürlich auch die Frage, was es zusätzlich kostet.

[el galleta]

habt ihr denn auch eine dynamik im leistungsfall vereinbart? das ist enorm wichtig!

Ja, das ist wichtig. Leider bieten das nicht viele (gute) Gesellschaften an - und wenn, dann zu einem deutlich höheren Preis. Da ich aus gesundheitlichen Gründen eh schon dreistellig jeden Monat hinlege, hab ich darauf verzichtet und hoffe, dass die real sinkende BU-Rente mit den sinkenden Lebenskosten (z.B. die Kinder ziehen aus) hinkommt.

 

saludos,

el galleta

[Granini]

Tja, ist das alte Problem, die Gesellschaften wollen ja auch was verdienen..

Ich hab auch keine Rentendynamik, die Wahrscheinlichkeit BU zu werden liegt ja primär im Alter 50+ und die restlichen Jahre verkrafte ich dann auch die Inflation.

 

Gibt es eigentlich eine schöne Übersicht über den Verlauf der Überschussbeteiliugung verschiedener Versicherer irgendwo?

Die Nürnberger z.B. ist ja wohl vom Beitrag recht günstig, aber das bringt mir ja dann auch nicht viel, wenn die jahrelang keine oder nur wenig Überschüsse erzielen. Darauf sollte man wohl also auch achten, nur wie kriegt man diese Informationen her?

 

Gruß

Granini

[highline]

Leute, ihr sichert damit Eure Existenz ab! Da sollte es nicht auf 10-20 EUR im Monat ankommen. Eine Dynamik von 2% (zzgl. Überschussbeteiligung x%) macht sich im Leistungsfall enorm bemerkbar.

Ihr könnt doch nicht bei Verträgen die mitunter 30 Jahre und länger laufen, darauf hoffen, dass der Versicherer dann noch eine Überschussbeteiligung zahlt oder, dass sich die Lebensumstände so verändern, dass man mit einem realen Wertverlust klarkommt.

Oftmals sind die BU-Renten heute schon zu niedrig abgeschlossen (um 15 EUR Beitrag zu sparen!) und dann hätte man im Leistungsfall zusätzlich Wertverlust.

 

 

@el_galetta:

Ja, das ist wichtig. Leider bieten das nicht viele (gute) Gesellschaften an - und wenn, dann zu einem deutlich höheren Preis.

Du bekommst aber im Leistungsfall auch eine deutliche Mehrleistung und das garantiert!

 

Mir kommt es bei der Existzensabsicherung nicht auf 20 EUR mehr oder weniger an!

 

 

@granini:

Die Übersichten der Überschussbeteiligungen gibt es leider immer nur für das Neugeschäft und nicht für Bestandskunden! (Unterschied Überschussbeteiligung für Bestandskunden und Neukunden) Für Bestandskunden geht die Tendenz klar gegen NULL! Und da die Verträge alle noch ein paar Jahre laufen werden... Ich habe mal ein Formular für den internen Gebrauch bekommen, leider ist da sschon etwas älter (endet 2004). Die Nürnberger zahlt aktuell z.B. 2,05% Überschussbeteiligung für Neugeschäft. 2,05%, weil man sonst keine FFF im Franke&Bornberg Rating bekommt. Für Bestandskunden zahlen die dann deutlich weniger!

[el galleta]

Du bekommst aber im Leistungsfall auch eine deutliche Mehrleistung und das garantiert!

Mir kommt es bei der Existzensabsicherung nicht auf 20 EUR mehr oder weniger an!

Alles richtig. Aber die Frage stellt sich bei allen Versicherungen, immer bekomme ich für etwas mehr Beitrag auch bessere Leistungen. Aber irgendwann ist in Summe ein Limit erreicht. Bevor ich dann auf eine Versicherung ganz verzichte, dann gehe ich lieber bei jeder einzelnen einen Kompromiss ein. Bei der BU ist es die auch von Granini angesprochene Kalkulation von steigender BU-Wahrscheinichkeit und abnehmendem Bedarf.

 

Damit habe ich nicht die beste Absicherung, aber eine für mich optimale. Reicht mir.

 

saludos,

el galleta

[herr_welker]

So, hab mal die alten Sachen rausgekramt.

Ich habe mal ein Formular für den internen Gebrauch bekommen, leider ist da sschon etwas älter (endet 2004). Die Nürnberger zahlt aktuell z.B. 2,05% Überschussbeteiligung für Neugeschäft. 2,05%, weil man sonst keine FFF im Franke&Bornberg Rating bekommt. Für Bestandskunden zahlen die dann deutlich weniger!

 

Ich hab von der Verbraucherzentrale auch so ein Teil rausgedruckt bekommen. (Morgen&Morgen)

Das war März 2008.

 

Nürnberger 2,05%, Fortis 2,75%, AXA 1,75%, Barmenia 2,1%, uniVersa 0,75%, Debeka 2,6%

 

Also die Spanne geht von 0,5% (mamax Leben) bis zu 2,75% Fortis.

 

Eine garantierte Rentendynamik im Leistungsfall habe ich auch nicht vereinbart.

 

Und richtig. Franke Bornberg untersucht auch den Rentenanstieg im Leistungsfall.

[Knarf]

Leider bieten das nicht viele (gute) Gesellschaften an - und wenn, dann zu einem deutlich höheren Preis.

 

Welche Gesellschaften bieten denn eine Leistungsdynamik überhaupt an? Ich habe zwei BUs - Hannoversche Leben und Neue Leben. Beiden meines Wissens ohne Dynamik im Leistungsfall. Konnte ich bei Antragstellung auch nicht auswählen.

[Lobster]

Welche Gesellschaften bieten denn eine Leistungsdynamik überhaupt an? Ich habe zwei BUs - Hannoversche Leben und Neue Leben. Beiden meines Wissens ohne Dynamik im Leistungsfall. Konnte ich bei Antragstellung auch nicht auswählen.

Die Alte Leipziger bietet das optional.

[nolske]

Welche Gesellschaften bieten denn eine Leistungsdynamik überhaupt an? ...

 

Eine Leistungsdynamik ist wieder was anderes. Hier wird während der Vertragslaufzeit (insb. der Beitragszahlungsdauer) die garantierte Leistung dynamisiert und nicht der Beitrag.

Gemeint ist aber eine Dynamisierung im Versicheurngsfall! Kleiner aber feiner Unterschied.

[Granini]

@granini:

Die Übersichten der Überschussbeteiligungen gibt es leider immer nur für das Neugeschäft und nicht für Bestandskunden! (Unterschied Überschussbeteiligung für Bestandskunden und Neukunden) Für Bestandskunden geht die Tendenz klar gegen NULL! Und da die Verträge alle noch ein paar Jahre laufen werden... Ich habe mal ein Formular für den internen Gebrauch bekommen, leider ist da sschon etwas älter (endet 2004). Die Nürnberger zahlt aktuell z.B. 2,05% Überschussbeteiligung für Neugeschäft. 2,05%, weil man sonst keine FFF im Franke&Bornberg Rating bekommt. Für Bestandskunden zahlen die dann deutlich weniger!

 

Echt? Und das ist legal? Ich dachte eine Überschussbeteiligung muss "gerecht" auf alle Versicherten aufgeteilt werden, und nicht wie es der Versicherung gerade beliebt...

 

 

 

So, hab mal die alten Sachen rausgekramt.

 

 

Ich hab von der Verbraucherzentrale auch so ein Teil rausgedruckt bekommen. (Morgen&Morgen)

Das war März 2008.

 

Nürnberger 2,05%, Fortis 2,75%, AXA 1,75%, Barmenia 2,1%, uniVersa 0,75%, Debeka 2,6%

 

Also die Spanne geht von 0,5% (mamax Leben) bis zu 2,75% Fortis.

 

Eine garantierte Rentendynamik im Leistungsfall habe ich auch nicht vereinbart.

 

Und richtig. Franke Bornberg untersucht auch den Rentenanstieg im Leistungsfall.

 

Macht die Verbraucherzentrale so etwas umsonst oder wieviel nehmen die für so eine Übersicht?

[highline]

die übersicht der verbraucherzentrale ist aber für die überschussbeteiligung der aktuellen NEUVERTRÄGE. die gilt nicht für altverträge. die sind in der regel deutlich niedriger und an die überschussbeteiligungen der aktuellen bestehenden verträge kommt man leider nicht ran.

[el galleta]

Welche Gesellschaften bieten denn eine Leistungsdynamik überhaupt an?

 

Hier. Offenbar die, wo Frage #09 mit "+" gekennzeichnet ist. Viele sind es nicht.

 

Insbesondere Condor, HDI-Gerling und Volkswohlbund scheinen nach dieser Übersicht von den Bedingungen her interessant zu sein, Stuttgarter geht wohl auch.

 

saludos,

el galleta

[billy-the-kid]

die übersicht der verbraucherzentrale ...

 

und an die überschussbeteiligungen der aktuellen bestehenden verträge kommt man leider nicht ran.

 

Warum begnügt ihr euch mit veralteter und verkürzter Sekundärliteratur, wenn ihr die Originalquellen haben könnt? 35 Seiten zur Überschußbeteiligung allein schon bei der Nürnberger (z.B. Geschäftsbericht NLV 2007, S. 88ff).

 

Und warum mit Phantastereien überforderter Verbraucherschützer über "niedrigere Zinsüberschüsse für ältere Tarife"? Gleichbehandlung? Die neueren Generationen haben niedrigere Garantien. Sollte in Summe auf´s Gleiche rauskommen.

 

Grüße, billy-the-kid

 

http://www.nuernberger.de/ueber_uns/invest...2008/index.html

[herr_welker]

Macht die Verbraucherzentrale so etwas umsonst oder wieviel nehmen die für so eine Übersicht?

 

Nein. Ich habe für eine 3/4 Stunde in etwa 30 - 40 EUR gezahlt. Beraten wurde wegen BU und Riester.

Ist aber von Verbraucherzentrale zu Verbraucherzentrale etwas unterschiedlich.

[masu]

Nein. Ich habe für eine 3/4 Stunde in etwa 30 - 40 EUR gezahlt. Beraten wurde wegen BU und Riester.

Ist aber von Verbraucherzentrale zu Verbraucherzentrale etwas unterschiedlich.

 

Und wie war deiner Ansicht nach die Beratung?

[GlobalGrowth]

Schade ist nur, dass in den wenigsten Fällen wirklich ausgebildetes Personal dort Arbeit leistet, gerade im Bereich Riester ist die Verbraucherzentrale nämlich ziemlich zurückgerudert was die Empfehlung Fondsriester angeht.

 

Zudem muss man auch wissen, dass die Verbraucherzentralen kaum in der Lage sind richtige Berechnungen, gerade wenn es um statistische Erfassungen von Rendite geht, zu erstellen.

 

Viel schlimmer ist allerdings, dass selbst nach Bereinigung falscher Statistiken, dennoch mit falschen Tatsachen geworben wird! Einfach traurig

 

Quelle: Heft Seite 18

 

Unverschämt ist auch die Forderung nach einem millionenschweren Fonds (bezahlt durch die Versicherungswirtschaft und damit letztendlich durch jeden Kunden), damit die "Beratungen" der Verbraucherzentralen auch quersubventioniert werden.

 

Es bilde sich also jeder selbst ein Urteil!

 

Gruß

David

 

 

 

 

du hast recht 90 % der unfälle bewegen sich im raum 35 % invalidität.

 

aber warum ist niedrige grundsumme mit hoher progression sinnvoll ?

 

hier wurde ich falsch interpretiert, ich rate zu einer hohen Grundsumme, damit auch niedrige Invaliditätsgrade zu vernünftigen Schadenszahlungen führen, nicht aber rate ich zu einer hohen Progression, weil diese nur bei sehr hohen Invaliditätsgraden richtig zum tragen kommen.

 

Heisst also:

 

Auf hohe Grundsumme achten und bei der Progression nicht höher als 225-500% zu gehen,

dass ist idR billiger, als niedrige Grundsumme mit hoher Progression (in diesem Fall "füttert" man nämlich statistisch gesehen nur den Versicherer)

 

 

Viele Grüße

David

[GlobalGrowth]

@granini:

Die Übersichten der Überschussbeteiligungen gibt es leider immer nur für das Neugeschäft und nicht für Bestandskunden! (Unterschied Überschussbeteiligung für Bestandskunden und Neukunden) Für Bestandskunden geht die Tendenz klar gegen NULL! Und da die Verträge alle noch ein paar Jahre laufen werden... Ich habe mal ein Formular für den internen Gebrauch bekommen, leider ist da sschon etwas älter (endet 2004). Die Nürnberger zahlt aktuell z.B. 2,05% Überschussbeteiligung für Neugeschäft. 2,05%, weil man sonst keine FFF im Franke&Bornberg Rating bekommt. Für Bestandskunden zahlen die dann deutlich weniger!

 

Ich denke, hier muss man wissen, dass jeder Tarif in einer Bestandgruppe bzw. Kohorte zusammengefast ist, weiterhin werden mehrere Bestandsgruppen in einer Gruppe mit Überschuss bedacht. Daher ist die oben genannte Schlussfolgerung nicht richtig. Wie hoch die mögl. Überschussbeteiligung in eurem Tarif ist, wird euch vom Versicherer auf Anfrage schriftlich mitgeteilt. Dieser Überschuss ist - naturgemäß- nicht garantiert. Nur wenn bereits gezahlter Überschuss eure laufende BU Rente erhöht hat, ist er unwiderruflich.

 

Bei der Nürnberger wäre ich aber aus anderen Gründen vorsichtig, diese veröffentlicht seit Jahren keine Zahlen was die Solvabilität und Prozessquote angeht, was für mich als Kunden wie auch Berater ein absolutes NO-GO wäre. Ich wundere mich seit langem, wie Makler das mit Ihrer Haftung in Einklang bringen!

 

cya

[herr_welker]

Und wie war deiner Ansicht nach die Beratung?

 

Also ich hatte mich ja zuerst selbst gründlich informiert (auch im Forum). Hatte dann die AXA als für mich günstigsten BU Anbieter ausfindig gemacht.

Bei Riester hat mir die RRP mehr zugesagt. Damit bin ich dann zur Verbraucherzentrale.

 

Die haben meine BU Angaben in ihren Rechner getippt. (also Beruf, Alter, BU-Höhe, etc.)

Dann kam raus Nürnberger und AXA waren wirklich die zwei günstigsten mit gutem Rating.

 

Von Riester her, hat er nur gefragt warum gerade die RRP. Dann hab ich eben die Vorteile erzählt die ich persönlich für gut halte (Höchststandssicherung, finanzmathematisches System).

Da hat er dann eingewilligt und gesagt, dass ich mir ja auch schon einen guten Anbieter (mit Rabatt) rausgesucht habe.

 

Alles in allem fand ich das sehr gut. Ich wurde zu keiner Unterschrift gedrängt, weil die ja nichts verkaufen und es war ein sehr lockeres Gespräch.

 

Und für Verträge die 40 Jahre laufen auf jedenfall keine schlechte Investition.

[GlobalGrowth]

Von Riester her, hat er nur gefragt warum gerade die RRP. Dann hab ich eben die Vorteile erzählt die ich persönlich für gut halte (Höchststandssicherung, finanzmathematisches System).

Da hat er dann eingewilligt und gesagt, dass ich mir ja auch schon einen guten Anbieter (mit Rabatt) rausgesucht habe.

 

 

das zeigt mir aber auch, dass nicht wirklich Wissen vorhanden ist, kein "finanzmathematisches" Modell in den letzten 50 Jahren an der Börse hat bewiesen, dass es funktioniert. Ich lege dir das Buch von Benjamin Graham ans Herz...der hat mit seinen Fonds über 20 Jahre den Markt geschlagen und stellt die simple Behauptung auf, dass mit einfacher Finanzmathematik und Algebra eine Analyse funktioniert. Alles andere ist Marketing und von vornherein zum scheitern verurteilt. Durch die Pychologie, die nunmal in den Märkten steckt, können komplizierte Mathematik bzw. Computermodelle nunmal nicht funktionieren.

 

Durch diesen Hintergrund und bedingt durch das statische Modell der TopRente, verbunden mit niedrigeren Kosten, hätte die Empfehlung ganz klar anders lauten müssen. Denn diese "Hochstandardsicherung" bekommt jeder Laie ganz einfach selbst hin!

 

Viele Grüße

David

 

pps:

 

Die haben meine BU Angaben in ihren Rechner getippt. (also Beruf, Alter, BU-Höhe, etc.)

Dann kam raus Nürnberger und AXA waren wirklich die zwei günstigsten mit gutem Rating.

 

Ich glaube der "Berater" hat noch nicht wirklich was von BU Solidität gehört. Und zum Thema AXA...würdest du auch nur eine Aktie eines Unternehmens kaufen,

was nicht durch organisches Wachstum wächst, sondern nur durch Zukauf?

Das versicherungstechnische Risiko durch die Bestandübernahmen würde ich von der DBV nicht mal geschenkt übernehmen!

[herr_welker]

Ich glaube der "Berater" hat noch nicht wirklich was von BU Solidität gehört. Und zum Thema AXA...würdest du auch nur eine Aktie eines Unternehmens kaufen,

was nicht durch organisches Wachstum wächst, sondern nur durch Zukauf?

Das versicherungstechnische Risiko durch die Bestandübernahmen würde ich von der DBV nicht mal geschenkt übernehmen!

 

In dem Ausdruck wurden follgende Sachen aufgeführt: (Bedingungen, Kompetenz, Solidität, Antragsfragen).

 

In das Teilrating BU-Solidität fließen verschiedene Sicherheitskennzahlen des aktuellen Bilanzjahrgangs ein. Die AXA hat 2 von 5 Sternen erreicht.

[GlobalGrowth]

Die AXA hat 2 von 5 Sternen erreicht.

 

eben!

 

Das ist eben wie bei einem Makler, man kann das Programm richtig bedienen oder nicht bzw. in die eine oder andere Richtung manipulieren. Es kommt eben darauf an, was man für Qualitätsziele setzt. Und Bedingungen, Antragsfragen und Solidität sind 1000 mal wichtiger als 5-10 mehr oder weniger Beitrag!

[The-Driver]

Und Bedingungen, Antragsfragen und Solidität sind 1000 mal wichtiger als 5-10 mehr oder weniger Beitrag!

 

Dem ist im Hinblick auf BU nichts hinzuzufügen.

[herr_welker]

Dem ist im Hinblick auf BU nichts hinzuzufügen.

 

Außer natürlich das die Sache in 10 Jahren schon wieder anders ausschauen kann. Naja, im Grunde habt ihr schon recht. Den Mehrbeitrag bezahlen will ich trotzdem nicht.

Zum Glück bin ich auch noch bei der Nürnberger versichert.