Immofinanzierung: Zinsentwicklung in den nächsten Monaten ....

[storck]

Ich hatte heute mein erstes Bankgespräch bzgl. einer Haus-Finanzierung bei einer Volksbank. Die Qualität war deutlich besser als erwartet. Nominal wurden mir vorab 5,38% bei 80% Beleihungsgrenze für eine Summe von 145K angeboten. Er wollte allerdings noch mal einige Modelle durchrechnen. KFW bringt nur 0,1% Zinsvorteil. Das wundert mich zwar, wird aber wohl so sein ...

 

Der Berater ist der Meinung das die Zinsen in den nächsten Monaten relativ stark sinken werden. Wie würdet Ihr die nächsten Monate einschätzen. Ich habe noch einige Monate mit der Finanzierung Zeit. Sind die Konditionen eigentlich o.k.?

[Herr S.]

5,38% für welche Zinsbindung denn? 15 Jahre?

[jogo08]

Das geht billiger vergleich.de

[storck]

5,38% für welche Zinsbindung denn? 15 Jahre?

 

 

Die Zinsbindung ist 15 Jahre.

[Herr S.]

Mmmh, ok das eine Filialbank keine OnlineBank Konditionen bietet ist klar. Wenn du zufrieden mit der Beratung bist ist ein Aufschlag sicherlich auch ok, nur kommen mir die 5.38% auch etwas viel vor.

 

Kleiner Tipp aus der Praxis: Das BauFi Geschäft ist hart umkämpft. Meistens lassen sich noch Nachlässe beim Zins (zwischen 0,1 und 0,3%) rausholen. Ausserdem lass dir mal den effektiv Zins geben. Da ist der Vergleich besser.

Ach so, was ist mit Schätzkosten? Werden die noch zusätzlich berechnet (wenn sind sie nämlich nicht im Effektivzins drin)? Wenigstens die würde ich dann raushandeln an deiner Stelle...

[Grumel]

http://www.modern-banking.de/vergleich_baudarlehen_6015.php

 

4,65 günstigster

[jogo08]

Bei 80% Beleihungsgrenze sinds dann allerdings auch schon 4,79%.

[storck]

Mmmh, ok das eine Filialbank keine OnlineBank Konditionen bietet ist klar. Wenn du zufrieden mit der Beratung bist ist ein Aufschlag sicherlich auch ok, nur kommen mir die 5.38% auch etwas viel vor.

 

Kleiner Tipp aus der Praxis: Das BauFi Geschäft ist hart umkämpft. Meistens lassen sich noch Nachlässe beim Zins (zwischen 0,1 und 0,3%) rausholen. Ausserdem lass dir mal den effektiv Zins geben. Da ist der Vergleich besser.

Ach so, was ist mit Schätzkosten? Werden die noch zusätzlich berechnet (wenn sind sie nämlich nicht im Effektivzins drin)? Wenigstens die würde ich dann raushandeln an deiner Stelle...

 

 

Danke für den Hinweis. Ich werde natürlich nicht bei 5,38 % unterschreiben. Mein Ziel sind max. 5,00 effektiv ohne Zusatzkosten, 5 x kostenloser Wechsel der Tilgungshöhe während der Zinsbindung von 15 Jahren und eine Sondertilgung von 10% anstelle von 5%. Ist das bei einer Fillialbank realistisch? Oder habe ich noch wichtige Punkte vergessen? Der kostenlose Wechsel der Tilgungshöhe ist mir wichtig, da Nachwuchs geplant ist.

[jogo08]

Dir ist aber schon klar, je mehr Sonderwünsche du einbaust, umso weniger wird die Verhandlungsberatschaft beim Zinssatz sein. Inwiefern deine Vorstellungen bei einer Filialbank realistisch sind, kann ich nicht beurteilen, ich halte es aber für eher unwahrscheinlich, aber verhandeln kann man ja.

 

Hilfreich bei der Verhandlung ist oft, wenn man schon länger bei der Bank als Kunde ist. Ein Hinweis auf Internetkonditionen kann sicherlich auch nicht schaden, der Bankberater wird zwar auf die Tränendrüse drücken, aber es ist schließlich DEIN Geld.

[storck]

Dir ist aber schon klar, je mehr Sonderwünsche du einbaust, umso weniger wird die Verhandlungsberatschaft beim Zinssatz sein. Inwiefern deine Vorstellungen bei einer Filialbank realistisch sind, kann ich nicht beurteilen, ich halte es aber für eher unwahrscheinlich, aber verhandeln kann man ja.

 

Hilfreich bei der Verhandlung ist oft, wenn man schon länger bei der Bank als Kunde ist. Ein Hinweis auf Internetkonditionen kann sicherlich auch nicht schaden, der Bankberater wird zwar auf die Tränendrüse drücken, aber es ist schließlich DEIN Geld.

 

 

Dem Berater ist bekannt das ich bei einer Direktbank Kunde bin und sieht meine Anfrage als Chance. Zumindest sagt er das ....

 

Den Wert von 5,38 hat er mir nur vorab am Bildschirm gemacht. Er wird seine Hausaufgaben bis zu unserem nächsten Termin machen. Dann legt er mir diverse Finanzierungspläne vor.

 

Für diesen Termin hätte ich gerne gewusst, ob meine Zielvorstellungen realistisch sind.

[jogo08]

Ob deine Zielvorstellung realistisch ist, kann dir nur der Markt sagen, es sind ja verschiedene Links schon angezeigt worden. Stell doch einfach mal eine unverbindliche Anfrage an die verschiedenen Anbieter. Dr. Klein soll sehr schnell in der Bearbeitung sein, habe ich mal gelesen. Ich habe die Erfahrung gemacht, dass man durch längeres Verhandeln oft noch das eine oder andere Zehntel raus holen kann. Wie hoch der Verhandlungsspielraum ist, kann man natürlich nie sagen. Wie schon oben geschrieben wurde, die Onlinekonditionen wirst du vermutlich nicht bekommen über eine Filialbank, aber wenn dir andere Dinge wichtig sind, wie die Möglichkeit von flexiblen Raten, dann kann man das vielleicht mit dem Bankberater vor Ort besser verhandeln.

[storck]

Ob deine Zielvorstellung realistisch ist, kann dir nur der Markt sagen, es sind ja verschiedene Links schon angezeigt worden. Stell doch einfach mal eine unverbindliche Anfrage an die verschiedenen Anbieter. Dr. Klein soll sehr schnell in der Bearbeitung sein, habe ich mal gelesen. Ich habe die Erfahrung gemacht, dass man durch längeres Verhandeln oft noch das eine oder andere Zehntel raus holen kann. Wie hoch der Verhandlungsspielraum ist, kann man natürlich nie sagen. Wie schon oben geschrieben wurde, die Onlinekonditionen wirst du vermutlich nicht bekommen über eine Filialbank, aber wenn dir andere Dinge wichtig sind, wie die Möglichkeit von flexiblen Raten, dann kann man das vielleicht mit dem Bankberater vor Ort besser verhandeln.

 

 

Bei Dr. Klein kam 5,07 effektiv raus. Somit ist das Volksbank Angebot von 5,38 nominal nicht ganz so schlecht, zumal der Berater bessere Konditionen nach seinen "Hausaufgaben" signalisierte. Bei baufi-net kam allerdings 4,89 effektiv heraus. Ob die Konditonen auch bei Vertragsunterzeichnung noch gehalten werden soll laut Beiträgen in diversen Foren fraglich sein.

 

Ich werde wohl meine Ziele von max 5,00 effektiv auf 5,2 effektiv bei einer Hausbank reduzieren müssen ....

[jogo08]

Du hast natürlich auch die Möglichkeit, mit niedrigeren Zinssätzen für 10 Jahre abzuschließen. Was sich am Ende als die bessere Lösung herausstellt, weiss man leider erst hinterher. Unterschied 10 zu 15 Jahre sind wohl ca. 0,3%. Dafür könnte man dann eine etwas höhere Tilgung vereinbaren, so kann sich das dann auch wieder rechnen, wenn man bei der Anschlussfinanzierung dann einen höheren Zinssatz als heute hat. Muss man sich mal genau ausrechnen, gibt ja genug Hypothekenrechner im Netz.

[Herr S.]

Der Zinsaufschlag zwischen 10 und 15 Jahren ist relativ groß und kommt vor allem durch den Risikoaufschlag für das Sonderkündigungsrecht bei Immobiliendarlehen nach 10 Jahren zustande. (siehe BGB)

[storck]

Du hast natürlich auch die Möglichkeit, mit niedrigeren Zinssätzen für 10 Jahre abzuschließen. Was sich am Ende als die bessere Lösung herausstellt, weiss man leider erst hinterher. Unterschied 10 zu 15 Jahre sind wohl ca. 0,3%. Dafür könnte man dann eine etwas höhere Tilgung vereinbaren, so kann sich das dann auch wieder rechnen, wenn man bei der Anschlussfinanzierung dann einen höheren Zinssatz als heute hat. Muss man sich mal genau ausrechnen, gibt ja genug Hypothekenrechner im Netz.

 

Habe leider keine Rechner im web gefunden. Eigentlich tendiere ich zu 15 Jahren, da die Finanzierung eng werden könnte, falls es Nachwuchs geben sollte. Muss mir mal überlegen ob mir das 0,3% wert ist.

[jogo08]

Hypothekenrechner

 

Noch ein paar Tipps

 

Noch ein Hypothekenrechner

[Fleisch]

bei den Schätzkosten gab es vor einiger Zeit ein Urteil zu, da is die BHW glaube verklagt worden von der Verbraucherzentrale, dass diese Kosten dem Kunden nicht in Rechung gestellt werden dürften, da diese zu den Betriebsausgaben der Gesellschaften zählten um ein Angebot zu unterbreiten

 

Hier nochmal bissl ausführlicher

Stiftung Warentest

[storck]

bei den Schätzkosten gab es vor einiger Zeit ein Urteil zu, da is die BHW glaube verklagt worden von der Verbraucherzentrale, dass diese Kosten dem Kunden nicht in Rechung gestellt werden dürften, da diese zu den Betriebsausgaben der Gesellschaften zählten um ein Angebot zu unterbreiten

 

Hier nochmal bissl ausführlicher

Stiftung Warentest

 

 

Was denkt Ihr über die Zinsentwicklung innerhalb der nächsten 6 Monate? Ich höre da unterschiedlichste Meinungen von den Gesellschaften?

 

Außerdem beschäftigt mich die Frage, ob es sinnvoll wäre noch einige Jahre auf ein mögliches Überangebot an Immobilien zu warten. Auf der anderen Seite bleibt dann weniger Zeit zu tilgen.

[jogo08]

Reine Spekulation, ich erinnere an die Diskussion von ca. einem Jahr über den Anstieg der Zinsen, die einen erwarten so, die anderen so. Was momentan ansteigt, ist die Inflationsrate und damit zwangsläufig auch die Zinsen. Wie lange und wie hoch, kann keiner vorhersagen.

 

Eine Wette auf einen Preisverfall von Immobilien? Na ja, ich würde es eher davon abhängig machen, ob du ein entsprechendes Haus findest, dass dir/euch gefällt. Was für das Warten spricht, ist die Möglichkeit, dann mit höherem Eigenkapital an die Sache ran zu gehen. Es gibt ja ohnehin Berechnungen, die besagen, dass man über Miete mit zeitgleichem Kapitalaufbau und erst späterem Kauf günstiger fahren kann. Hängt natürlich von der Rendite der Sparanlagen, Miethöhe und Kostenentwicklung bei Immobilien ab.

[Fleisch]

Meine persönliche Erwartung des privaten Immobilienmarktes

 

1. Markt bleibt weiterhin in den überwiegendenen Gebieten kaputt. Das Immobilienangebot wird von Jahr zu Jahr steigen, da immer noch gebaut wird, aber immer weniger Menschen zusammen unter einem Dach wohnen. Durch zunehmende Mobilität werden mehr Immos verkauft

 

2. Zinsentwicklung..hmmm also ich gehe davon aus, dass anders als die FED unsere EZB den Leitzins weiterhin um 4 % halten wird um der Inflation zu begegnen. Aufgrund zunehmend restriktiverer Kreditvergabe werden die Kreditzinsen sicherlich um das ein oder andere Promille steigen

 

3. "weniger Zeit um tilgen" = ich sollte keine Langspielplatte kaufen, da ich davon ausgehen muss sie nicht mehr bis zu Ende hören zu können Wenn du schon so fortgeschrittenen Alters bist, dann würd' ich mir überlegen in andere Dinge zu investieren

[storck]

Meine persönliche Erwartung des privaten Immobilienmarktes

 

1. Markt bleibt weiterhin in den überwiegendenen Gebieten kaputt. Das Immobilienangebot wird von Jahr zu Jahr steigen, da immer noch gebaut wird, aber immer weniger Menschen zusammen unter einem Dach wohnen. Durch zunehmende Mobilität werden mehr Immos verkauft

 

2. Zinsentwicklung..hmmm also ich gehe davon aus, dass anders als die FED unsere EZB den Leitzins weiterhin um 4 % halten wird um der Inflation zu begegnen. Aufgrund zunehmend restriktiverer Kreditvergabe werden die Kreditzinsen sicherlich um das ein oder andere Promille steigen

 

3. "weniger Zeit um tilgen" = ich sollte keine Langspielplatte kaufen, da ich davon ausgehen muss sie nicht mehr bis zu Ende hören zu können Wenn du schon so fortgeschrittenen Alters bist, dann würd' ich mir überlegen in andere Dinge zu investieren

 

Ich bin 39, möchte aber in maximal 20 Jahren den Kredit getilgt haben.

[jogo08]

Du hast dir sicherlich überlegt, wie hoch deine Monatsraten sein dürfen, damit du noch "normal" leben kannst. Ich habe die Erfahrung gemacht, das manch einer den eigenen Sparwillen etwas zu optimistisch einschätzt. Da wird das Haus dann gern mal eine Nummer größer als nötig geplant, weil man es ja hat. Wenn dann die ersten paar Jahre rum sind, merkt man, dass der Urluab und sonstige Dinge die Freude bereiten, immer zu kurz kommen. (Das Auto geht auch mal kaputt) Wer sich dann zu hoch verschuldet hat, bekommt ein echtes Problem. Also lieber etwas kleiner, aber dafür bezahlbar.

 

20 Jahre für die Tilgung sind sicherlich nicht zu lang, ich zahle im nächsten Jahr meine Wohnung ab und habe 15 Jahre gebraucht. Aber unter der obigen Prämisse. Mein Anfangszinssatz lag bei 6,85% für 10 Jahre und 4,6% bei der Anschlußfinanzierung für 5 Jahre.

 

Kennst du diese Seite? Zinsentwicklung

[IefTina]

Am Rande des Themas.

 

Ein Bekannter ist strategischer Einkäufer, sein Tagesgeschäft ist es also die besten Konditionen rauszuholen.

Er hat 2006 eine Wohnung auf Pump gekauft - Kreditlaufzeit möglichst lange, um die Inflation zu nutzen.

 

Dann hat er durch Internet-Recherchen die drei günstigsten Anbieter rausgefunden und diese nochmal persönlich 'bearbeitet'.

Er hat sie telefonisch kontaktiert und jeweils erwähnt, dass er noch zwei andere gute Angebote hat.

Man möge ihm doch bis zu einem Termin das beste mögliche Angebot unterbreiten.

Dann hat er nochmal eine Telefonrunde mit den dreien gedreht und nochmal einen Termin für ein weiteres Angebot gesetzt - obwohl die alle drei schon ziemlich genervt waren.

Und siehe da, es hat sich dann doch noch mal ein Angebot, das "gerade eben reingekommen ist" gefunden.

 

Ich glaube mich zu erinnern, dass er damit 1,5% rausgeholt hat.

[Grumel]

Na klar 1,5% bei der Immofinanzierung runter von den günstigsten Internetangeboten .

Man muß nicht alles glauben.

[IefTina]

Genau, gesunder Zweifel ist immer angebracht.