Monique April 14, 2008 Hallöchen, ich habe vor 2 Jahren eine Uni-Profi-Rente bei der VR-Bank abgesschlossen. Nachdem ich hier nun einiges zu den Riester-Produkten von DWS und Union gelesen habe, stellt sich mir die Frage, ob sich evtl. ein Wechsel von der Uni-Profi-Rente zur DWS Top-Rente Balance lohnen würde. (Ich kann leider nicht in die Top-Rente Dynamik wechseln, da ich schon über 40 bin.) Hintergrund ist, dass ich bei der Uni-Profi-Rente 5% AA zahle, während ich die Top-Rente Balance ohne AA bei AVL bekommen würde. An anderer Stelle in diesem Forum wurde bereits ausgibig zum Thema UniProfiRente vs. Top-Rente Dynamik diskutiert und u.a. auf die Bedeutung von AA und TER hingewiesen. - Nach meinen Berechnungen kommt da die Top-Rente Dynamik ohne AA trotz etwas höherer TER (auch auf lange Sicht) etwas besser weg. (Hat übrigens jemand eine Ahnung wie die TER bei der Top-Rente-Balance ist?) Meine Frage ist nun aber, wie die ganze Sache zu bewerten ist, wenn man bedenkt, dass in der DWS-Top-Rente Balance nur eine maximale Aktienquote von 60% hat: Macht ein Wechsel da überhaupt noch einen Sinn, oder ist es besser zu (derzeit) 100% in Aktien und damit bei der Union zu bleiben und ggf. mal zu versuchen über den AA zu verhandeln (da sehe ich allerdings nicht allzu große Chancen - laut einem anderen Forenmitglied sind wohl maximal 2,85% AA bei der Uni-Profi-Rente drin) Ach ja, ich zahle übrigens z.Zt. 100,00 vierteljährlich ein und bekomme die normale Zulage als Single. Die Sparrate soll demnächst auf den Mindestbeitrag (ich glaube so um die 5,00/ Monat reduziert werden. Wäre super, wenn irgendjemand eine Meinung zu diesem Thema hätte Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Couponschneider April 14, 2008 Grundsätzlich bringen 100 Prozent Aktien mehr als 60 Prozent Aktien an Rendite. Hinzu kommt die geringere TER des Uniglobal. Ich würde folglich nicht wechseln, wenn du die Rendite optimieren willst. Wenn du irgendwann absichern möchtest und die Aktienquote ohnehin auf 60 Prozent senken willst, kann man neu nachdenken. Dann ist es ein ziemlich gleiches Rennen zwischen den beiden Möglichkeiten. Ich würde aber versuchen den Ausagbeausschlag auf 3 Prozent (als Gewerkschaftsmitglied) oder auf 2,75 Prozent durch Verhandlungen oder Vermittlerwechsel zu senken. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Anubis April 17, 2008 @Couponschneider Verhandeln ist wohl mit der VoBa sehr schwer und über Vermittler bekommst Du die Uniprofirente leider nicht. Union Investment verteidigt da offenbar für die Banker der Vobaen eine cash cow mit mit Zähnen und Klauen! Habe mich mal mit den gleichen Überlegungen getragen, wie Monique; da ich nunmehr die Altersgrenze für die Toprente auch gerade überschritten habe. Ich sehe es letztlich genau so wie Du und habe für mich beschlossen, bei der Uniprofirente zu bleiben, es sei denn, es sollte künftig ein neues Riester-Produkt auf ETF-Basis mit vernünftiger Kostenstruktur aufgelegt werden, woran ich eher nicht glaube. Ansonsten gilt: Zahle 100% AA im Tausch für etwas niedrigere Ter und möglichst lange 100% Aktienquote, was meines Erachtens quasi das Alleinstellungsmerkmal der Uniprofirente ist. Abgerechnet wird bei dem ganzen eh am Schluß! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
thowe April 17, 2008 · bearbeitet April 17, 2008 von thowe Servus zusammen, kurz ne Frage zum TER: Wenn diese niedrig ist heisst das dann, dass eher in Rentenfonds oder Geldmarktfonds (relativ sicheren Anlagen) investiert wird und nicht in Aktienfonds? D.h. je niedriger die TER, desto sicherer die Anlage? Grüsse thowe Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
el galleta April 17, 2008 Servus zusammen, kurz ne Frage zum TER: Wenn diese niedrig ist heisst das dann, dass eher in Rentenfonds oder Geldmarktfonds (relativ sicheren Anlagen) investiert wird und nicht in Aktienfonds? D.h. je niedriger die TER, desto sicherer die Anlage? Grüsse thowe Eher nicht. saludos, el galleta Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Delphin April 17, 2008 · bearbeitet April 17, 2008 von Delphin kurz ne Frage zum TER:Wenn diese niedrig ist heisst das dann, dass eher in Rentenfonds oder Geldmarktfonds (relativ sicheren Anlagen) investiert wird und nicht in Aktienfonds? D.h. je niedriger die TER, desto sicherer die Anlage? Ist ja schon ein paar Monate her, dass ich selbst mich mit Riester beschäftigt habe, aber manchmal hab ich hier bei den neueren Threads den Einruck, dass keiner mehr die Vetragsbedingungen und Fondsprospekte liest. :- Die TER ist bei der Union vor allem deswegen geringer, weil die nicht in einen Dachfonds investieren sondern in einen einzelnen Aktienfonds (UniGlobal, TER 1,3%) und/oder Rentenfonds (UniEuroRenta, TER 0,7%). Wie und wann evtl. umgeschichtet wird, ist ja in anderen Threads schon ausführlich diskutiert worden, auch wenn keiner so ganz verstanden hat, wie die "Reißleine" funktioniert - auch ich nicht, obwohl ich mal über einen halbe Stunde mit einem sehr kompetenten Menschen bei der Union telefoniert habe. Aber wenn sie greift wird alles bisher angesparte unwiderruflich in den Rentenfonds getauscht, nur die neuen Raten gehen in den Aktienfonds. Auf diese Weise muss die Reißleine erst halt sehr spät gezogen werden, aber wenn sie gezogen wird, ist das auch wirklich nötig, da sonst die Garantie nicht erfüllt werden kann. Ist natürlich ein bisschen ein Poker-Spiel aber dafür sind die Chancen halt gut, wenn die Reißleine nicht gezogen werden muss. Übrigens kann man schnell ausrechnen, dass die laufenden Kosten über die Jahre immer mehr dominieren gegenüber den Ausgabeaufschlägen. Kommt immer auf die Größenordnungen an, aber ich empfehle jedem, dass mal selbst auszurechnen! Beim Marketing leistet der AA gute Dienste, da kann man mit Rabatten jeden ködern, das Geld kann man sich aber als Anbieter (und Vermittler durch die Kick-Backs) schon durch geringfügig höhere TER leicht zurückholen. P.S.: Die Berechnung machst du am besten mit Excel, die Formel für einen Sparplan mit Einbeziehung der Kosten gibt's hier (und irgendwo in den Tiefen des Forums auch): Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Monique April 18, 2008 Dank an Delphin, Couponschneider, Anubis und die anderen, die mir geantwortet haben. Wirklich nett von euch, dass ihr euch die Mühe gemacht habt. Wie es aussieht werde ich wohl erstmal bei der Union bleiben und versuchen über den AA zu verhandeln. Was mich noch interessieren würde ist: 1. Wie hoch ist die TER bei der DWS-Balance, bzw. wie ist die derzeit zusammengesetzt (welche Fonds mit welchem Anteil - weiß das jemand?) Fallen zusätzlich zu den Gebühren der einzelnen Fonds weitere Gebühren wegen der Dachfond-Konstruktion an? 2. Couponschneider schreibt "Grundsätzlich bringen 100 Prozent Aktien mehr als 60 Prozent Aktien an Rendite." - Weiß jemand welche Renditeerwartung man bei dieser 60-40% - Mischung annehmen kann (gibt es dazu eigentlich halbwegs seriöse Schätzungen)? Ich habe übrigens hier im Forum den Link zu einem Online-Fondsrechner gefunden, der einem das Exel-Rechnen erspart: Fonds-Rechner http://www.zinsen-berechnen.de/fondsrechner.php Scheint mir ganz brauchbar zu sein. Grüße Monique Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
JavaDirk April 18, 2008 1. Wie hoch ist die TER bei der DWS-Balance, bzw. wie ist die derzeit zusammengesetzt (welche Fonds mit welchem Anteil - weiß das jemand?) Fallen zusätzlich zu den Gebühren der einzelnen Fonds weitere Gebühren wegen der Dachfond-Konstruktion an? Hi Monique, Crasher hat hier im Forum folgendes gepostet: "Fondsgebühr der Dynamik Version momentan ca. 1,3% - bei der Balance ca. 0,9%" Balance ist zusammengesetzt aus folgenden Fonds: Rentenanteil (50%): -DWS Eurorenta 25% -DWS Euro-Bonds (short) 25% Aktienanteil (50%): DWS Vermögensbildungfonds 1 (20%) DWS Top Dividende (18%) DWS Top 50 Asien (6%) DWS Select Invest (6%) Die Dachfondskonstruktion gibt es übrigens nur bei der Riester Rente Premium, nicht bei der TopRente. Gruß, Dirk Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Delphin April 18, 2008 Die Dachfondskonstruktion gibt es übrigens nur bei der Riester Rente Premium, nicht bei der TopRente. Ja, sorry. Da hab ich in der Tat falsch geschrieben (hatte wohl zuviel Premium im Kopf)!! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
D-Mark April 19, 2008 · bearbeitet April 19, 2008 von D-Mark Ja genau, Moni! Hast Du schon mal über die RRP nachgedacht? Das ist ein Aktienmodell auch für "Oldies". Der Dachfonds mit DWS-Titeln kostet 1,5% TER und Abschlußgebühren. Die Letzteren setzen sich so zusammen: Jahresbeitrag*Laufzeit*5,5%. Das ist ein bisschen verwirrend, aber es handelt sich um ein reines Fondsmodell! Der DWS-Computer managt nachts die einzelnen Verträge und versucht immer, nach Risikomaß, 100%Dachfonds zu machen. Das Andere sind halt die berüchtigten Rentenfonds...Selbst in der Auszahlphase bist Du immer noch in einem Mix investiert. Sagen wir, Du hast eine Laufzeit von 25Jahren, dann sind das bei 5-Vertrag 60*25*5,5%=82,50 Das wird in den ersten 5 Jahren abgezogen, also in 60 Raten zu je 1,38! Wenn Du über http://www.avl-investments.de den Antrag stellst (AVWL oder herkömmlich), bekommst Du trotzdem Pin und Tan zum Login über DWS, aber: AVL ersetzt halt den AA zu 100% und die Abschlgeb. zu über 90% (nachträglich im April des Folgejahres)! Warum AA? Wenn Du Dich zu einem späteren Zeitpkt. entschließen solltest, Beiträge zu erhöhen, wird auf die Differenz zw. Eröffnungsbetrag und neuer Summe der AA fällig. Auf die Zulagen werden übrigens auch die 5% fällig...man kann auch jederzeit unbegrenzte Sondereinzahlungen über das Riestermax. von derzeit 2100,-/p.a. machen (allerdings nur bis zum 55. Lebensjahr; Veränderungen der Sparrate gehen dann auch nicht mehr). Ja, es stimmt: 60Mäuse sind bei Riester das Minimum! Andererseits: Das ist auch eine Zumutung für die KAG´s, denn 5-Sparpläne sind natürlich alles andere als lukrativ für die Anbieter (und auch für die Abschließer...)! Komment: Das ist pure Werbung - Ich distanziere mich vom Inhalt, sofern er nicht zutrifft oder sich später als nicht mehr zutreffend herausstellt! Das Schäfchen soll wohl das Union-Logo (Marktführer nach Zahl der Verträgen) karrikatiern. Meiner Meinung nach ist der E.M. und der ZI Schweiz viel zu schwach repräsentiert! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Freezer86 April 21, 2008 [...] Ich würde aber versuchen den Ausagbeausschlag auf 3 Prozent (als Gewerkschaftsmitglied) oder auf 2,75 Prozent durch Verhandlungen oder Vermittlerwechsel zu senken. Ich würde auch eher zusehen den Vermittler zu wechseln. Frag doch mal bei ein paar Genossenschaftsbanken an, ob die dir bei Vermittlerwechsel eine Rabatt auf den AA einräumen. Lies dir auch mal diesen Beitrag durch, da wurde schon einiges zum Thema Rabatt bei der UniProfiRente geschrieben. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
