VL-Sparen der ING-DiBa

[s.troy]

Eine kurze Frage: Bist du dir sicher, dass du einen VL-Fondssparplan machen willst? Das hängt von ein paar Sachen ab, unter anderem ob dein Einkommen unter der Grenze liegt, sodass du noch die staatlichen Zulagen bekommst. Sollte dies nicht der Fall sein wäre ggf. auch ein Banksparplan (z.B. Edeka-Bank) interessant. Keine Kosten und eine sichere Rendite nach 7 Jahren von 5.48% p.a.

 

danke für deinen tipp mit der edeka-bank und dem hervorheben der rendite!

 

tatsächlich bin ich mir eben nicht sicher, ob ich einen vl-fondssparplan will oder halt einen banksparplan. da ich keine staatlich zulagen erwarten kann, sind beides mögliche optionen.

nur bei dem banksparplan vermute ich den jetzigen zeitpunkt als ungünstig wegen der niedrigen zinsen.

 

ich werde mich aber mal mit dem edeka vl-sparen beschäftigen. das scheint ja annährend das beste banksparplan-vl angebot auf dem markt zu sein (oder hat jemand alternativen?).

[Physiker]

Eine kurze Frage: Bist du dir sicher, dass du einen VL-Fondssparplan machen willst? Das hängt von ein paar Sachen ab, unter anderem ob dein Einkommen unter der Grenze liegt, sodass du noch die staatlichen Zulagen bekommst. Sollte dies nicht der Fall sein wäre ggf. auch ein Banksparplan (z.B. Edeka-Bank) interessant. Keine Kosten und eine sichere Rendite nach 7 Jahren von 5.48% p.a.

 

danke für deinen tipp mit der edeka-bank und dem hervorheben der rendite!

 

tatsächlich bin ich mir eben nicht sicher, ob ich einen vl-fondssparplan will oder halt einen banksparplan. da ich keine staatlich zulagen erwarten kann, sind beides mögliche optionen.

nur bei dem banksparplan vermute ich den jetzigen zeitpunkt als ungünstig wegen der niedrigen zinsen.

 

ich werde mich aber mal mit dem edeka vl-sparen beschäftigen. das scheint ja annährend das beste banksparplan-vl angebot auf dem markt zu sein (oder hat jemand alternativen?).

 

Bzgl aktueller Attraktivität: Niemand hindert dich daran, einen VL Sparplan zu beenden und einen neuen zu wählen. Nur musst du beim alten dann natürlich noch die restliche Zeit bis zu den 7 Jahren warten und beim neuen fängt es wieder von vorne an. Nur so lange es nichts besseres auf dem Markt gibt, bringt es auch nichts auf ein besseres Angebot zu warten.

 

Ich würde es mir einfach durchrechnen wieviel Rendite ein VL-Fondssparplan bringen muss, um nach Kosten besser zu sein als ein Banksparplan.

 

Banksparplan bei der Edekabank:

 

Beitrag pro Monat: 6,65€

Zinsen während der 7 Jahre: 2,5%

Bonus am Laufzeitende: 14%

Ergibt einen Betrag von: 596,59€ (vor Steuern)

 

VL-Fondssparen:

 

Kosten: 70€ bei Fondsdepotbank über AVL (bin mir nicht sicher, ob dies das beste Angebot ist)

 

Beitrag pro Monat: 6,65€

Ziel: mehr als 603,71€ nach Kosten (vor Steuern)

--> Aufgrund der Kosten muss dann mehr als 666,59€ angespart worden sein

--> Zielrendite: 8,26% pa

 

Die nötige Rendite, damit der VL-Fondssparplan besser ist als der Banksparplan wird natürlich umso geringer, je höher dein Sparbetrag ist, da dann die Kosten wengier ins Gewicht fallen. Für den Banksparplan ist noch zu beachten, dass aufgrund der Bonuszahlung am Ende ein großer Teil des Zinsertrags auf einmal anfällt. Ist man dann über dem Sparerfreibetrag verringert dies die Rendite des Banksparplans.

[s.troy]

Sollte dies nicht der Fall sein wäre ggf. auch ein Banksparplan (z.B. Edeka-Bank) interessant. Keine Kosten und eine sichere Rendite nach 7 Jahren von 5.48% p.a.

Nur kurz nochmal zu der Rendite des Edeka VL-Sparens: ich komme auf durchschnittlich 3,514632937 % Rendite nach 7 Jahren*. Was wohl immer noch besser ist als zB das VL-Sparen der Degussa (0,25 % p.a. + 14 % Prämie am Ende).

 

 

*EDIT: falsche berechnung, anscheinend richtige siehe unten. ;-)

[Physiker]

- falsche Berechnung gelöscht -

 

 

So oder so besser als der Sparplan von Degussa, da die Prämien zwar identisch sind, aber die jährliche Verzinsung bei der Edekabank besser.

[RichyRich]

Stellt Euch vor, ich komme auf 5,48 % mit dieser Berechnung bei zinsen-berechnen.de.

[Physiker]

RichyRich: Du hast natürlich recht, ich hatte auf die letzten 2,5% Zinsen nochmal 14% Zinsen verrechnet, also einen nicht zutreffenden Zinseszins.

[s.troy]

Was mache ich denn bei meiner Berechnung falsch?

Ich orientiere mich an dem Infoblatt zum VL-Sparen.

2880 Euro zahle ich ein - 100 %

3588,55 Euro bekomme ich raus - 124,6 %

=> 24,6 % Gewinn in 7 Jahren = 24 % / 7 = 3,51 % Gewinn/ Jahr

[Physiker]

Was mache ich denn bei meiner Berechnung falsch?

Ich orientiere mich an dem Infoblatt zum VL-Sparen.

2880 Euro zahle ich ein - 100 %

3588,55 Euro bekomme ich raus - 124,6 %

=> 24,6 % Gewinn in 7 Jahren = 24 % / 7 = 3,51 % Gewinn/ Jahr

 

Ganz einfach: Du hast ja nicht 2880 auf einmal angelegt, sondern per Sparplan über die Jahre hinweg. D.h. Die 40 die du (man) am anfang eingezahlt hast werden schon im ersten Jahr verzinst, die aus dem letzten Jahr natürlich erst deutlich später.

 

Selbst bei einer Einmalzahlung wäre aber deine Berechnung nicht richtig, da du den Zinseszins vergessen hast. Eigentlich müsste es dann 1,24^(1/7)=1,031 --> 3,1% pa lauten. Aber wie gesagt, es ist ein Sparplan und keine Einmalanlage.

[s.troy]

Du hast ja nicht 2880€ auf einmal angelegt, sondern per Sparplan über die Jahre hinweg. D.h. Die 40€ die du (man) am anfang eingezahlt hast werden schon im ersten Jahr verzinst, die aus dem letzten Jahr natürlich erst deutlich später.

 

Selbst bei einer Einmalzahlung wäre aber deine Berechnung nicht richtig, da du den Zinseszins vergessen hast. Eigentlich müsste es dann 1,24^(1/7)=1,031 --> 3,1% pa lauten. Aber wie gesagt, es ist ein Sparplan und keine Einmalanlage.

 

Ich verstehe den Unterschied bei der Zinsberechnung von Einmalanlage und Sparplan nicht. Denn am Ende habe ich doch (3588,55 - 2880 =) 708,55 Euro mehr raus, als ich eingezahlt habe.

2880 Euro - 100 %

708,55 - 24,6 %

 

Diese 708,55 Euro - die vorher nicht da waren - setzen sich nur aus Zinsen und Zinseszinsen zusammen, sind also meine "Rendite" in 7 Jahren.

 

EDIT: Hm, das scheint ein kompliziertes finanzmathematisches Problem zu sein. Ich will den Thread auch nicht zu sehr abschweifen lassen, aber wenn mir jemand in Kürze ohne fremdwörter den Internen Zinsfuß erklären könnte, würde ich mich sehr freuen.

[no_name]

So wie ich das verstehe ist das nicht die Rendite aus 7 Jahren, da ja nicht alle Beiträge 7 Jahre lang verzinst wurden, sondern der letzte Beitrag z.B. nur 1 Jahr (zu 2,4%). Meiner Meinung nach ist es auch falsch den Gesamtgewinn prozentual durch die Anzahl der Jahre zu teilen (z.B. 24% / 7 Jahre = 3,51 p.a.). Wenn dann so wie Physiker geschrieben hat: 1,24^(1/7)=1,031 --> 3,1%. Aber wie er schon richtig gesagt hat handelt es sich hier um einen Sparplan. D.h. der Großteil deiner Beiträge liegt weniger als 7 Jahre lang.

 

Den Zinsfuß kannst du per Excel leicht mit der Formel XINTZINSFUSS() berechnen. Ansonsten kenne ich nur die Möglichkeit ein Vergleichskonto zu basteln oder den Sparrechner von zinsen-berechnen.de zu verwenden.

[TheMarl]

Ich habe auch den VL-Sparplan der Ing-DiBa. Besteht  hier eigentlich die Möglichkeit diesen zu kündigen und in z.B. einen VL-Fondssparplan umzuschichten? 

[jogo08]

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