Bald kommt der Berater...

[Stairway]

Guten Tag allerseites,

 

Bald steht ein Hausbesuchs des Beraters unserer Hausbank (Volksbank) ins Haus.

Es geht dabei um die Altersvorsorge meines Bruder und meiner Eltern und ich dachte ich stetze mich einfach mal daeben und hör mir mal an was er denen denn so andrehen will.

 

Nun ein paar Fragen auf die ich keine genauen Antworten gefunden habe:

 

1) Ist die "Union Investment Uniprofirente" zu empfehlen? - Gibt es da gravierende Nachteile - wenn ja, welche anderen wären denn besser/zu empfehlen, dürfen auch von der Konkurrenz sein, möchte den Berater nur mal damit konfrontieren und seine Reaktion anhören.

 

2) Dann geht es noch um die "UniProfiRente 4/P" die will der nette Herr wohl auch an den Mann bringen, hat hier jemand Erfahrungen dazu?

 

3) Gibt es eine Altersvorsorge, die man pauschal Empfehlen kann(oder die zumindest viele Vorteile bringt) ? Also einen mit der UnionInvestments nicht mithalten kann ?

 

 

Über ein paar Antworten würde ich mich freuen.

 

Mit freundlichen Grüßen, Stairway

[Underserial]

1) Ist die "Union Investment Uniprofirente" zu empfehlen? - Gibt es da gravierende Nachteile - wenn ja, welche anderen wären denn besser/zu empfehlen, dürfen auch von der Konkurrenz sein, möchte den Berater nur mal damit konfrontieren und seine Reaktion anhören.

 

Ich kann dir soviel dazu sagen sie ist auf jeden Fall nicht schlecht, der Fonds UNI Global ist in den letzten 5-10 Jahren auf jeden Fall gut gelaufen.

Was mich etwas stört ist der AA.

 

2) Dann geht es noch um die "UniProfiRente 4/P" die will der nette Herr wohl auch an den Mann bringen, hat hier jemand Erfahrungen dazu?

 

Diese Art der Vorsorge ist wirklich schön, aber ich persönlich finde Sie überflüssig.

 

Würde eher zu einer standard ZusatzRente raten.

 

3) Gibt es eine Altersvorsorge, die man pauschal Empfehlen kann(oder die zumindest viele Vorteile bringt) ? Also einen mit der UnionInvestments nicht mithalten kann ?

 

Also mir fällt nur die von der DB ein.

 

Diese hat sehr gute Performances und man kann sich wirklich zwischen den Fonds entscheiden.

 

Aber eine richtige "Empfehlung" was gut ist, kann man nicht geben.

 

Du solltest gucken, dass deine Rentenlücke durch einen guten Mix an Produkten gedeckt ist.

 

Vll eine Fondsgebundene Riester, eine Zusatz Rente bei einer Versicherung, (evtl. RÜRUP), o. einfach ein Sparplan seis Fonds oder Sparbuch.

 

Lieben Gruß,

 

Sebastian.

[Reigning Lorelai]

Riester ist generell abzulehnen.

Viel zu inflexibel. Über AVL und sonstige Discounter kannst du Fondssparpläne kostenlos durchführen. Zwar Abgeltungssteuerpflichtig aber ich zweifel daran dass es diese noch in 30 oder 40 Jahren gibt. Selbst wenn kann immer noch das Depot ins Ausland verlagert werden um dort zu verkaufen.

 

Ich glaube kaum dass der arme Mensch was anbieten kann wo beide Parteien 100%ig profitieren. Weiß gar nicht wo dein Problem ist: Angebote machen lassen und dir alles anhören aber nix unterschreiben lassen. Immer Bedenkzeit erbeten da über Entscheidungen man grundsätzlich mind. 1 Nacht schlafen sollte. Drängt der Mensch auf den Abschluß schmeißt ihr ihn sowieso raus. Selbst wenn ihr unterschreibt hättet ihr aber noch Widerspruchsrecht.. .

 

OT: Glückwunsch an die deutsche Damenstaffel zu souveränem Gold. Das einzige was wirklich am Winter positiv ist ist der Damen-Biathlon.

 

Gruß

W.Hynes

[Crasher]

@ Stairway88: Das Problem wird sein. Alles was du so an Argumenten gegen seine Vorschläge vorbringst, wird er als falsch runterspielen oder dir mit anderen Argumenten kommen die wiederum bei seinen Produkten attraktiv sind. Ich halte das wie Wayne. Riestern (wenn überhaupt) wenn man Kinder hat und ne fette Förderquote. Ansonsten würde ich von fertigen Hausbank-Depots abraten, so toll er sie auch verkauft. Da ich sehe du möchtest dich damit befassen, sollte es nicht so schwierig sein was besseres auszutüfteln. Vorausgesetzt du machst dich schlau, nimmst ein bisschen Zeit mit. Hier im Forum findest du eigentlich alles was du brauchst. Von kritischen Diskussionen zu Riester und Versicherungsprodukte, bis hin zu Hausbankdepots und wie man es selber besser machen kann. Dazu wichtige Grundlagen zum bilden einer Anlagestrategie.

 

Keiner weis was dein Bruder oder deine Eltern für Risikotypen sind, wie viel Rücklagen es gibt, wieviel man sparen will, wie lange u.s.w. Das wären Grundvoraussetzungen. Generell denke ich aber (wenn du schon in Richtung Aktienfonds gehst),dass eigene Sparpläne und ein gut diversifiziertes Depot ein Anfang ist den man pauschal als Ziel nennen kann. Hier gibt es Anbieter wie den www.fonds-super-markt.de der Unmengen an sparplanfähigen Fonds mit 0% AA und 0% Depotgebühren anbietet. Schon mal die beste Basis bei der dein Hausbank-Berater nicht mithalten kann. Dazu hast du die Auswahl aus 4200 Fonds und nicht nur aus 10 hauseigenen. Also lass dich nicht einlullen auch wenn attraktive Sachen wie Steuervorteile, Renditeberechnungen oder staatliche Zulagen auf den Tisch kommen. Alles mumpitz für Leute die es selber machen wollen. Deine Eltern werden sicherlich etwas sicherheitsorientierter sein weil die Rente näher ist als bei deinem Bruder, aber für jeden Typ gibt es ein passende, kostengünstige/kostenlose, flexible und renditefreudige Lösung. Wenn du also Eigenarbeit nicht scheust mach dich lieber schlau.

 

Ganz ehrlich, ich würde den Termin absagen und die Zeit lieber in dieses Forum stecken.

[Stairway]

Ganz ehrlich, ich würde den Termin absagen und die Zeit lieber in dieses Forum stecken.

 

 

Vielen Dank erstmal für den Ausführlichen Beitrag.

 

Also klar ich halte von dem Termin auch nicht soviel. Allerdings sollte die Altersvorsorge meiner Eltern nicht risikoreich sein und deshalb traue ich es mir selbst nicht zu da selbstständig ein Urteil zu fällen. Denn das Thema ist hochkomplex und da will ich nicht in ein paar Jahren sehen dass ich das völlig falsche Urteil getroffen habe unterdem dann andere leiden.

 

Selbst beschäftige ich mich einfach lieber mit Aktien und Unternehmensbewertungen, das leidige Thema AV habe ich bisher versucht zu umgehen...

 

Na ja führt wohl kein Weg herum.

[supertobs]

Versuchs mal mit diesen überischtlichen Ratgebern von FINANZtest:

 

http://www.test.de/shop/buecher-spezialhef...orge/sp0166000/

 

http://www.test.de/shop/buecher-spezialhef...eren/fs0036000/

 

Nicht teuer und gut gemacht.

[billy-the-kid]

Hallo,

 

viele Infos über Dich, Deinen Bruder und Deine Eltern hast Du ja nichts spendiert, eigentlich gar keine, und dementsprechend dünn sind zwangsläufig auch die meisten Antworten. Supertobs hat mich zwar schon mal wegen zu deutlicher Aussprache getadelt, aber hier fällt mir nur der Spruch "dumme Frage, dumme Antwort" dazu ein (bitte nicht persönlich nehmen!).

 

Also, bitte die Richtlinien für die Threaderöffung beachten, dann kann man Dir auch mehr Gehaltvolles sagen. Ob Riester z.B. Sinn macht, hängt ja vom Beruf, Einkommen, Familianstand, Kinderzahl etc. ab. Schon die Situation von Deinem Bruder und Dir kann unterschiedlich sein, die der Eltern ist es sicher.

 

Grüße, billy-the-kid

P.S. Eigentlich brauchst Du dann ja 3 Threads

[Crasher]

na wenn sie nicht risikoreich sein soll such dir hier anlagen die risikolos sind. Da gibt es haufendweise sachen über günstige ETF´s die in Anleihen anlegen, Tagesgeld, Festgeld, Immobilienfonds, Bundesschatzbriefe u.s.w ! Glaubst du der Bänker legt es anders an? Nur teurer, was rendite kostet.

[supertobs]

Supertobs hat mich zwar schon mal wegen zu deutlicher Aussprache getadelt, aber hier fällt mir nur der Spruch "dumme Frage, dumme Antwort" dazu ein (bitte nicht persönlich nehmen!).

 

nun gut, damals ging es ja auch gegen mich ...

[Stairway]

Hallo,

 

viele Infos über Dich, Deinen Bruder und Deine Eltern hast Du ja nichts spendiert, eigentlich gar keine, und dementsprechend dünn sind zwangsläufig auch die meisten Antworten. Supertobs hat mich zwar schon mal wegen zu deutlicher Aussprache getadelt, aber hier fällt mir nur der Spruch "dumme Frage, dumme Antwort" dazu ein (bitte nicht persönlich nehmen!).

 

Also, bitte die Richtlinien für die Threaderöffung beachten, dann kann man Dir auch mehr Gehaltvolles sagen. Ob Riester z.B. Sinn macht, hängt ja vom Beruf, Einkommen, Familianstand, Kinderzahl etc. ab. Schon die Situation von Deinem Bruder und Dir kann unterschiedlich sein, die der Eltern ist es sicher.

 

Grüße, billy-the-kid

P.S. Eigentlich brauchst Du dann ja 3 Threads

 

 

Ja,ja das ist alles klar, bevor ich aber konkret werden würde, mache ich mich doch selber erstmal schlau.

Es ging mir nur darum ob UnionInvestment und deren Fonds an sich irgendwelche klar erkennbaren Mängel haben, die ich dann in dem Gespräch doch gerne mal ansprechen würde.

 

Und Nein, ich nehm es mir nicht zu herzen Ehrlichkeit ist schon wichtig.

 

mfg und trotzdem Danke für die Antwort, Stairway

[Crasher]

Sie werden höchst wahrscheinlich Mängel haben. Hohe TER, möglicherweise Ausgabeaufschlag und Depotgebühr könnte die Bank auch nehmen und vielleicht gehören die Fonds auch nicht wirklich zu den brauchbarsten. Das sind 4 Mängel die es zu eliminieren gilt-und das geht in den seltensten Fällen bei der Bank. Höchst wahrscheinlich werden die angebotenen Fonds auch zu den vergangenen TOP-Performern gehören, die Wissenschaft hat aber gezeigt das gerade die die höchste Wahrscheinlichkeit aufweisen in Zukunft langfristig schlecht zu laufen.

[etherial]

Was ist denn der Unterschied zwischen Union Investment Uniprofirente und UniProfiRente 4/P?

 

Was die pauschale Kritik gegen Riester-Renten angeht ... Würde mich mal wirklich interessieren, was hinter dem wirklich steckt. Wenn ich mir Delphins Riester-Rechner anschaue und wenn ich selbst nachrechne kann ich diese vernichtende Kritik wirklich nicht nachvollziehen.

 

An der Riester-Rente störe ich mich nicht als Privatanleger, sondern als Staatsbürger. Die Staatssubventionen sind durchaus groß, was beim Sparer ankommt ist erbärmlich. In so einem Fall hätte ich eine kapitalgedeckte staatliche Rente definitiv vorgezogen. Sowas kommt halt raus, wenn die Sozialisten Finanzpolitik machen - lassen sich von der Branche übers Ohr hauen und fördern den Kapitalismus damit mehr als sie ihm mit ihrer engstirnigen Politik schaden.

[Onkel_Dagobert]

Viel zu inflexibel. Über AVL und sonstige Discounter kannst du Fondssparpläne kostenlos durchführen. Zwar Abgeltungssteuerpflichtig aber ich zweifel daran dass es diese noch in 30 oder 40 Jahren gibt. Selbst wenn kann immer noch das Depot ins Ausland verlagert werden um dort zu verkaufen.

Aeh ... ist das aber dann legal?

 

Ich war kuerzlich in einem anderen Thread ueber Steuergesetze und da konnten selbst die Profis (die das denn ganzen Tag beruflich machen) keine definitiven Angaben dazu machen, wie Zumwinkel legal haette Steuern sparen koennen.

 

 

Ich hab nichts gegen die Abgeltungssteuer in 30-40 Jahren. Wenn dafuer der ganze andere Irrsinn aufhoert, der Deutschland zu einer Bananenrepublik der Steuerpolitik macht.

[supertobs]

An der Riester-Rente störe ich mich nicht als Privatanleger, sondern als Staatsbürger. Die Staatssubventionen sind durchaus groß ...

 

Das stimmt nur für Geringverdiener. Ansonsten wird hier ein BVG-Urteil zur steuerfreien Ansparphase umgesetzt. Die Riesterförderung ist nur eine Vorauszahlung auf die Steuerersparnis.

[santander]

Onkel_Dagobert schrieb:

-

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[Boersifant]

Ausbürgerungssteuer?

[santander]

Boersifant schrieb:

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[Muggel]

Guten Tag allerseites,

 

Bald steht ein Hausbesuchs des Beraters unserer Hausbank (Volksbank) ins Haus.

Es geht dabei um die Altersvorsorge meines Bruder und meiner Eltern und ich dachte ich stetze mich einfach mal daeben und hör mir mal an was er denen denn so andrehen will.

 

Nun ein paar Fragen auf die ich keine genauen Antworten gefunden habe:

 

1) Ist die "Union Investment Uniprofirente" zu empfehlen?

Ja, sie ist mehrfach bei der Stiftung sehr gut bewertet worden. Die Konstruktion des Produktes ist ausgereift. Wer sich mit Fonds auskennt und auf Beratung und Service nicht angewiesen ist, hat mit einer DWS-TOPRente mit reduzierten AA bei Internetanbieter jedoch das bessere Produkt.

 

 

2) Dann geht es noch um die "UniProfiRente 4/P" die will der nette Herr wohl auch an den Mann bringen, hat hier jemand Erfahrungen dazu?

4P ist die Bezeichnung der VR-Banken für Produkte, die staatliche Förderung nutzen (1. VL 40 2. VL 32 3. 43 Wohnungsbauprämie und die bereits erwähnte Riesterförderung) Wenn die Förderung in Frage kommt, ist dass nicht das Schlechteste für mittelfristige Sparanlagen mit kleinen Beträgen und man spart 1xDepotgebühren.

 

3) Gibt es eine Altersvorsorge, die man pauschal Empfehlen kann(oder die zumindest viele Vorteile bringt) ? Also einen mit der UnionInvestments nicht mithalten kann ?

Pauschal geht das nicht. Vielleicht anders rum: Die UniProfiRente ist pauschal bei geringen Jahresbeiträgen die bessere Wahl, da sich kleinere Summen bequem einziehen lassen. Riester, Rürup, bAV sind komplexe Themen, die auch nach steuerlichen Gesichtspunkten abzuwägen sind.

 

Insgesamt will Dein Bankberater offensichtlich erste Grundlagen schaffen und hat aus seinem Produktregal sinnvolle Produkte hevorgeholt.

[etherial]

Das stimmt nur für Geringverdiener. Ansonsten wird hier ein BVG-Urteil zur steuerfreien Ansparphase umgesetzt. Die Riesterförderung ist nur eine Vorauszahlung auf die Steuerersparnis.

 

Für mich besteht die Riesterrente aus drei Komponenten:

1. Staatliche Prämie

2. Vorbesteuerung

3. Kapitalgarantie

 

So wie ich dich verstehe ist 1. und 2. das selbe? Nachdem ich etwas nachgedacht habe ... ich bin mir absolut nicht mehr sicher diesbezüglich. Wäre nett, wenn du es mal erklären könntest, damit ich mich von meinen falschen Überzeugungen trennen kann.

 

@Muggel: Ich weiß immer noch nciht was der Unterschied zwischen Uniprofirente und Uniprofirente 4/P ist. Ist das nur ein neuer Name für das gleiche Produkt?

[maush]

So wie ich dich verstehe ist 1. und 2. das selbe?

Ja, ist völlig richtig was supertobs geschrieben hat. Die Riesterförderung ist für Normalverdiener nur eine Vorauszahlung auf die Steuerfreiheit. Bei der Einkommensteuererklärung werden die erhaltenen Förderbeträge gegengerechnet. Ähnlich wie beim Kindergeld. Also wirken sich die Förderbeträge eben nur bei Geringverdienern aus. Für die anderen zählt nur die Steuernachverlagerung.

[etherial]

Ja, ist völlig richtig was supertobs geschrieben hat. Die Riesterförderung ist für Normalverdiener nur eine Vorauszahlung auf die Steuerfreiheit. Bei der Einkommensteuererklärung werden die erhaltenen Förderbeträge gegengerechnet.

 

Ich Esel :'( ...

 

Ich dachte immer, dass die Förderung nicht von der Steuer ausgenommen wird, d.h. ich bekomme die volle Steuerersparnis auf den Eigenbetrag und natürlich keine Steuerermäßigung auf den Förderbetrag.

 

Ich meine, Crasher und Konsorten hatten die Sprüche von wegen "Riester lohnt sich nicht" ja schon immer drauf, aber ohne Erklärung ist mir so ein Spruch überhaupt nichts wert. Fein, dass supertobs bzw. du mir da die Augenbinde abgenommen haben

[supertobs]

Ich meine, Crasher und Konsorten hatten die Sprüche von wegen "Riester lohnt sich nicht" ja schon immer drauf, aber ohne Erklärung ist mir so ein Spruch überhaupt nichts wert. Fein, dass supertobs bzw. du mir da die Augenbinde abgenommen haben

 

Hallo etherial, das habe ich lange auch nicht recht kapiert. Bei uns in der Firma kann man betrieblich Riester und Eichel (direkte Bruttoumwandlung) machen. Es wird da eine "Günstigerprüfufung" angeboten. Für Spitzenverdiener wird immer Eichel als besser angegeben. Aber: Es ist das gleiche. Ich komme bei beiden Varianten auf 40% "Förderung" (=Steuerfreiheit). Mehr ist die Förderung nicht.

 

Ansparphase steuerfrei, Auszahlphase besteuert. Deferred Compensation funktioniert genauso.

 

Gefährlich: Man denkt man sollte Riester oder Eichel machen. Man kann aber beides machen! Blöde Terminologie (Günstigerprüfung).

 

Crashers Signatur finde ich eigentlich unverantwortlich. Mich mich "lohnt" sich Riester und Eichel. (EDIT: upps ist jetzt weg, da stand so etwas) Über den Steuereffekt hat man schon eine gewisse Nachsteuerendite von x% (FINANZtest, muss noch mal nachschauen).

 

Mag sein, das man eine Alternativanlage renditereicher anlegen kann. Die Betragsgarantie ist aber auch was wert und wird in den Gegen-Riester-Rechnungen immer vergessen. Ich habe die DWS und die legt in Fonds an. 90% auf den AA und keine weiteren Kosten. Ist doch ok? Wer sich von Versicherungsheinis bequatschen läßt würde sicher auch mit schlechten Alternativinvestments enden.

 

Das Geringverdiener gefördert werden finde ich absolut ok. Die einzige Kritik an Riester ist, das eben kaum durchschaubar ist.

[etherial]

Hallo etherial, das habe ich lange auch nicht recht kapiert. Bei uns in der Firma kann man betrieblich Riester und Eichel (direkte Bruttoumwandlung) machen. Es wird da eine "Günstigerprüfufung" angeboten. Für Spitzenverdiener wird immer Eichel als besser angegeben. Aber: Es ist das gleiche. Ich komme bei beiden Varianten auf 40% "Förderung" (=Steuerfreiheit). Mehr ist die Förderung nicht.

 

Ich sehe das etwas differenzierter:

 

Bei Riester musst du die Produkte nehmen, die auf dem Markt sind - da hält jeder Anbieter die Hand auf. Ich zahle teure Produkte (die ich sonst nie kaufen würde) nur damit sie nachversteuert werden?

 

Bei Eichel musst du das Produkt nehmen, dass dir dein Arbeitgeber vorschreibt. Bei meinem letzten Arbeitgeber war das eine Anlage mit Garantieverzinsung von MLP :'(. Allerdings hat der Arbeitgeber nochmal 40 draufgezahlt.

 

Da hab ich die Wahl zwischen Erhängen und Erschießen.

 

Crashers Signatur finde ich eigentlich unverantwortlich. Mich mich "lohnt" sich Riester und Eichel. Über den Steuereffekt hat man schon eine gewisse Nachsteuerendite von x% (FINANZtest, muss noch mal nachschauen).

 

Jemand der in der Karriere aufsteigt hat gute Chancen, dass er in der Rente doch keinen niedrigeren Steuersatz hat ... Ansonsten hast du recht: Die Steuerstundung für 30 Jahre kann tatsächlich einiges bewirken. Nur ob sie genug bewirkt, dass eine private Low-Cost-Vorsorge (unter Berücksichtigung der Abgeltungssteuer) weniger bringt ... bleibt offen.

 

Mag sein, das man eine Alternativanlage renditereicher anlegen kann. Die Betragsgarantie ist aber auch was wert und wird in den Gegen-Riester-Rechnungen immer vergessen.

 

In der Pro-Riester-Rechnung aber auch ... Die Garantie gibts bei den Anbietern ja nicht umsonst. Die schichten genauso um, dass die Garantie erhalten bleibt. Das kann aber auch bedeuten, dass du bei einem richtigen Crash hinterher komplett deinvestiert bist und auch die neuen Einzahlungen nicht mehr in Aktien gehen.

 

Das Geringverdiener gefördert werden finde ich absolut ok. Die einzige Kritik an Riester ist, das eben kaum durchschaubar ist.

 

Das FÄNDE ich ok! Wer wird von der Riester-Rente am meisten gefördert? Die Anbieter von Riesterverträgen. Für die Top-Rente zahlst du immerhin 1,5% TER und 0,5% AA. Für Union 1,2% TER und 5% AA. Und von Versicherungen möchte ich gar nicht erst reden.

 

Ein gerechteres System wäre - nach wie vor - eine kapitalgedeckte Staatsrente. Riester ist überhaupt nur deswegen noch zu befürworten, weil die Banken so geldgeil sind, dass sie jedem mit Verkäufer-Tricks Riesterverträge andrehen wollen und damit jedem Bankkunden eine, wenn auch schlechte, Altersvorsorge andrehen. Schlechter als die gesetzliche Rente kanns ja nicht werden.

 

Ich warte mal ob es in Zukunft eine Rürup-Rente auf ETFs gibt - myIndex ist mir derzeit viel zu umständlich.

[supertobs]

Ein gerechteres System wäre - nach wie vor - eine kapitalgedeckte Staatsrente.

 

Da stimme ich voll zu.

 

Bis es das gibt, muss man sich eben mit der Situation arrangieren.

[etherial]

Über den Steuereffekt hat man schon eine gewisse Nachsteuerendite von x% (FINANZtest, muss noch mal nachschauen).

 

Nachdem der Finanztest jetzt neuerdings so ein Investment-Porn veröffentlicht hat, hab ich nochmal selbst nachgerechnet: Wenn Steuer heute und bei der Rente gleich sind, ist meine Nachsteuerrendite, wenn ich Riester und Normalbesteuerung vergleiche ebenfalls gleich.

 

Welcher Finanztests wars denn?