Kapital Lebensversicherungen

[Thale]

Hallo Leute,

 

zuerst möchte ich mich als Neuer hier vorstellen:

 

Mein Name ist Josef komme aus Bayern bin 47 Jahre alt

von Beruf her seit 17 Bauunternehmer von Steinen

bzw. Beton etc. hab ich etwas Ahnung

von Fianzierungen/Lebensversicherung etc. versteh ich nichts

 

ich hab zwischen 1990 - 1996 ingesamt 9 Lebensversicherungen

bei einen der grössten Versicherer abgeschlossen, der

Rückkaufswert liegt bei ca. 200.000 Euro die Laufzeiten

gehen teilweise bis 2024

 

zeitgleich hab ich einige Immobilien die aber allesamt finanziert

sind.

 

ca. 2020- 2022 hab ich meine Immobilien abbezahlt ... und

danach erst werden meine Lebensversicherungen der Reihe

nach ausbezahlt, auf gut Deutsch ich dürfte einiges verkehrt

gemacht haben.

 

die Renditen der Lebensversicherung neigen sich arg gegen

Null ... ich frag mich ob ich dbzgl. nicht umdenken soll

sprich die Kredite früher tilgen bzw. teilweise LV´s kündigen ?

 

jeder rät mir bald was anderes:

 

mein Bänker meint Bausparvertrag um per Sondertilgung

die Kredite bedienen.

 

mein Versicherungsmensch ist seit Jahren in Rente, der

Ersatzmann meint entweder die LV´s stillegen oder

auch kündigen und den monatlichen Beitrag aus den

LV´s in Wunschpolicen anlegen und nach 2 Jahren

die erste Kredite bereits damit bedienen ... altenativ falls

die LV´s gekündigt werden den Auszahlbetrag in die

Wunschpolice und ebenfalls nach 2 Jahren tilgen.

 

ahja die LV´s sind teilweise mit Todesfall bzw. mit BU und

abstreckter Verwaisung (soll nicht der Hit sein)

 

Kann mir irgend jemand bitte zu irgendwas raten,

daß mein Banker und der Ersatzmann Geld verdienen

will ist mir klar ... aber wie soll ich mich verhalten ?

 

vielleicht sollt ich erwähnen daß meine spätere Rente

über die Mieten der Immobilien erfolgt.

[jm2c]

Hallo Thale und willkommen im Forum. Das ist ja der helle Wahnsinn ganze neun kapitalbildende Lebensversicherungen . Wenn ichs richtig verstanden habe, je mit Teilauszahlungen zur Finanzierung der Immobilien? Auch wenn ich die Konditionen der einzelnen Policen jetzt nicht genau kenne, ich würde nur eine maximal zwei Policen behalten. Natürlich die Police(n), die am Besten performed haben. Den Rest würde ich kündigen oder beitragsfrei stellen je nachdem wie der Rückkaufswert aussieht.

 

Soll jetzt keine Anlagenberatung sein, aber ich würde auf keinen Fall noch eine Wunschpolice abschließen! Wenn überhaupt irgendwas in Frage kommt, dann ein ganz normaler Fondssparplan oder festverzinsliche Alternativen bspw. Anleihen, Tagesgeld Ob ein Bausparvertrag günstig ist, kann ich nicht einschätzen.

[jogo08]

Was du auf KEINEN FALL machen solltest, eine Versicherung kündigen um eine neue abzuschließen. Bedenke, die Kosten einer Versicherung (Provision usw.) fallen in der Regel am Anfang an. Bei deinen schon abgeschlossenen Versicherungen sind die Abschlußkosten/Provisionen längst bezahlt, jetzt entstehen nur noch normale Verwaltungskosten, bei einer neuen Versicherung würdest du die ersten Jahre nur für die Provision zahlen.

 

Such mal im Forum nach Wunschpolice, dann geht dir darüber auch ein Licht auf.

 

Bausparvertrag lohnt meiner Meinung nach nur, wenn er schon Zuteilungsreif ist, wenn du jetzt erst damit anfängst, brauchst du mind. 2-3 Jahre, bevor du mit den ersten Zuteilungen rechnen kannst.

 

Meine Empfehlung, wenn du Geld über hast, dann leg das Geld auf Tagesgeld oder Festgeld mit kurzer Laufzeit fest. Bei Fälligkeit zahlst du dann daraus die Sondertilgungen.

 

Bezüglich der steuerlichen Seite bei Immobilienfinanzierung hast du hoffentlich mit einem Steuerberater gesprochen.

 

Überprüfe mal deine Versicherungen auf Beitragsfreistellung, wenn möglich, würde ich bis auf eine Mindestmaß alles freistellen und das Geld vernünftig anlegen. Lebensversicherung mit Kapitalbildung ist in der Regel die teuerste Variante um Geld anzulegen.

[Thale]

Hallo crazytv,

 

Danke daß Du Dir Zeit für mich nimmst (!) ... ich glaub ich hab

das falsch geschildert.

 

1990 hab ich mich selbstständig gemacht dann dachte ich

machste ne Lebenversicherung mein Versicherungmann

hat mir dann eine mit Tod und BV (abstrackte Verweisung)

aufgeschwatzt ... danach hab ich zum ersten Mal

gebaut und danach dachte ich machste noch ne LV

 

und so ging das über Jahre ... damals dachte ich für´s

Alter halt an die LV´s ... mit den Jahren wurden die

Immobilien immer mehr und die sind kräftig finanziert

ich zahl z.b. für Kredite 5-6% Zinsen krieg aber

für das einbezahlte Geld in die Lv´s höchstens 2% ??? Zinsen

also stellt sich die Frage weg mit den Lv´s und die Kredite

früher tilgen ???

 

oder anderst ausgedrückt muss ich bis ich ca. 62 bin

an die Kredite abbezahlen und ein paar Jahre danach

überschütten mich die LV´s mit Geld ... dann aber

brauch ich das Geld für keine Kredite mehr (!)

[Boersifant]

Seine Rente ausschließlich aus Immobilien zu finanzieren kann gefährlich sein. Sind die Immobilien gut diversifiziert oder alles in einem Dorf? Wie viel Prozent Mietverringerung könntest du vertragen, um trotzdem noch eine ausreichende Rente rauszubekommen?

[Thale]

Hallo jogo08,

 

auch Dir Dank für Deine Hilfe (!)

 

ich lese hier bereits seit Tagen ... auch zum Thema Wunschplolice

blick auch schon etwas durch aber dennoch ist das sehr

grosses Neuland für mich.

 

als Betreiber eines Forums (Baubereich) weiß ich auch daß

Ferndiganosen kaum möglich sind, aber ein´s hab ich gelernt

profitneutrale Meinungen kann man sich "nur" im Netz holen.

 

Darum werde ich hier aufmerksam zuhören was ich mir

zu dem Thema alles ratet (!)

[speedy_speed]

Lies mal:

 

-> http://www.test.de/themen/geldanlage-banke...408337/1411055/

-> http://www.test.de/themen/versicherung-vor...275022/1275505/

-> http://www.test.de/themen/versicherung-vor...345744/1355225/

-> http://www.test.de/themen/versicherung-vor...159371/1159371/

 

Ansonsten gibt es hier im Forum einige Threads mit dem Thema "Kapitallebensversicherungen". siehe bspw. hier https://www.wertpapier-forum.de/index.php?showtopic=6799

 

Wie bereits von meinen Vorredner angesprochen, solltest du keine neuen Versicherungen zur Kapitalanlage abschließen! Bedenke, dass in vielen Produkten nicht das Wort "Versicherung" vorkommt, sondern andere Begriffe wie "Police". Letztendlich läuft es aber wieder auf eine Versicherung hinaus, die zur Geldanlage ungeignet ist. Leider Gottes ist es meist so, dass dir ungeeignete Produkte empfohlen werden, wo der "Berater" (Verkäufer) die höchste Provision bekommt.

 

Gruß

[andreasz]

Hallo crazytv,

 

Danke daß Du Dir Zeit für mich nimmst (!) ... ich glaub ich hab

das falsch geschildert.

 

1990 hab ich mich selbstständig gemacht dann dachte ich

machste ne Lebenversicherung mein Versicherungmann

hat mir dann eine mit Tod und BV (abstrackte Verweisung)

aufgeschwatzt ... danach hab ich zum ersten Mal

gebaut und danach dachte ich machste noch ne LV

 

und so ging das über Jahre ... damals dachte ich für´s

Alter halt an die LV´s ... mit den Jahren wurden die

Immobilien immer mehr und die sind kräftig finanziert

ich zahl z.b. für Kredite 5-6% Zinsen krieg aber

für das einbezahlte Geld in die Lv´s höchstens 2% ??? Zinsen

also stellt sich die Frage weg mit den Lv´s und die Kredite

früher tilgen ???

 

oder anderst ausgedrückt muss ich bis ich ca. 62 bin

an die Kredite abbezahlen und ein paar Jahre danach

überschütten mich die LV´s mit Geld ... dann aber

brauch ich das Geld für keine Kredite mehr (!)

 

 

Hi Josef,

 

Klingt ein wenig nach Hamburg-Mannheimer, was du da erzählst 9 Lebensversicherungen sind eine beachtliche Anzahl... Aber sowas häuft sich ja im Laufe der Jahre schon einmal an. In den 90er Jahren war eine Lebensversicherung alles andere als eine schlechte Idee. War im Gegenteil eins ehr guter Deal...

 

Zu meiner Person. Ich arbeite als Versicherungsmakler und bin auch noch Geschäftsführer eines kleinen Softwareunternehmens. Als Tipp kann ich dir pauschal sagen, dass jeder Neuabschluss einer Versicherung bei einem Alter von 47 Jahren und VORHANDENEN Lebensversicherungen in dem Maße vollkommener Blödsinn ist.

 

Da diese Versicherungen VOR 2004 abgeschlossen wurden (alle, oder?) sind sie schon einmal steuerfrei, was zu deinem großen Vorteil ist. Bei einem vorhandenen Kapital von über 200.000 wird es auf dem aktuellen Markt nichts geben, was diese Produkte "schlägt" oder "einholt".

 

Also... Neuabschluss ist bei deiner vorhandenen Vorsorge und den (inflationsgeschützten!) Mieteinnahmen bei dir ein vollkommener Blödsinn. Also mach nichts neues. Vielleicht gibt es kleinere Lücken, aber je nach Lebensstandard klingt das schon nach einer ordentlichen Kapitalstruktur, die du da hast. Was GEWESEN WÄRE, wenn du vor 15 Jahren etwas anders gemacht HÄTTEST, ist nun eh egal.

 

Wenn du magst, schick mir mal eine genaue Aufstellung aller Lebensversicherungen und Tarifbezeichnungen und Beiträge. Am besten mit Startdatum, Dynamikvereinbarung und anfänglichem bzw. heutigem Monatsbeitrag.

 

 

Zu der BU und der abstrakten Verweisung schreibe ich dir dann auch etwas, das hängt ein wenig vom Tarif ab, was es da zu tun gibt. Denn eventuell wird seitens des Versicherers ab Alter 50 auf das Recht auf abstrakte Verweisung verzichtet, was zur Folge hätte, dass du in drei Jahren dennoch einen halbwegs guten Deal gemacht hast.

 

Viele Grüße aus Duisburg,

 

Andreas

[Thale]

Hallo Boersifant,

 

Danke für Deine Hilfe ... alle Immoblien liegen in einer

Stadt mit 40.000 Einwohner Einzugsbereich = Münchner Flughafen

mittlerweile sind das 11 grosse Wohnungen auf 3 Mieten pro

Monat könnt ich verzichten !

 

ich hätte aber noch die gesetztliche Rentenversicherung mit

anzubieten ... wenn ich in Rente gehen werden dort >40

Berufsjahre bilanziert ... abzgl. 1/2 Jahr wegen eines

Autounfalles und abzgl. 2 Monate in den ich mal gestempelt hab.

 

 

 

Hallo Speedy,

 

auch Dir sei gedankt ... das werd ich heute abend in Ruhe lesen !

[Thale]

Hallo Andreas,

 

auch ein herzliches Danke für Deinen Kommentar (!)

 

OT könnt ihr mir bitte verraten wo ihr auf antworten drückt

ich hab da hier meine Probs damit

 

zur Sache Andreas,

 

die Lebensversicherungen sind bei der Allianz aber allesamt

mit Zusatz wie Tod bzw. BU

 

ja alle meine Lv´s sind steuerfrei (!)

 

ist ne ehrliche Meinung was Du da über Neuabschlüsse

und Mieteinnahmen von Dir schreibst (!) ... genau

das liebe ich an diversen Foren ... da sind die Leute

ehrlicher als diverse Versicherungsleute die dir die

Tür einrennen.

[andreasz]

Hallo Andreas,

 

auch ein herzliches Danke für Deinen Kommentar (!)

 

OT könnt ihr mir bitte verraten wo ihr auf antworten drückt

ich hab da hier meine Probs damit

 

zur Sache Andreas,

 

die Lebensversicherungen sind bei der Allianz aber allesamt

mit Zusatz wie Tod bzw. BU

 

ja alle meine Lv´s sind steuerfrei (!)

 

ist ne ehrliche Meinung was Du da über Neuabschlüsse

und Mieteinnahmen von Dir schreibst (!) ... genau

das liebe ich an diversen Foren ... da sind die Leute

ehrlicher als diverse Versicherungsleute die dir die

Tür einrennen.

 

Rechts unten steht ein Button "direkt antworten". Da kannst du drauf klicken...

 

Bedenke aber, dass ich selbst auch "Versicherungsleut" bin Nur distanziere ich mich doch ein wenig von den meisten meiner Branche. Hier wirst du auf viele Versicherungsgegner treffen, aber auch auf Leute mit realistischer Einstellung dazu...

 

Die Allianz hat sehr viele Tarife. Auf den Policen steht eine Tarifbezeichnung, meist irgendein Buchstabenkürzel mit Zahlenkombination... Such die Sachen doch einfach mal zusammen. Der Punkt ist: Du HÄTTEST vielleicht früher diverse Dinge günstiger lösen können und eventuell durch weniger Investition das gleiche Ziel erreicht haben, Aber wie ich schon sagte... Hätte, wäre, würde ist egal. Du hast jetzt gemacht und das Kapital scheint ganz beachtlich.

 

Also... Ich kann dir gerne helfen... Nur brauche ich für jede einzelne Versicherung Startdatum, Dynamikvereinbarung, Rückkaufwert, Laufzeit und Ablaufwert, sowie Tarifbezeichnung und natürlich den Beitrag.

 

Ich kann dir dann auch sagen, was du da eigentlich hast und was notwendig ist, um da einen vernünftigen Schnitt oder ggf. eine Optimierung vorzunehmen. Aber wie es auf den ersten Blick aussieht, scheint da kaum Optimierungsbedarf. Schon gar nicht durch Neuabschlüsse. Eventuell lohnt es sich wirklich, so manches stillzulegen... Aber das hängt ein wenig von deinen Bedürfnissen ab.

 

In diesem Sinne. Such den Kram mal raus, wenn du 'ne Minute dafür hast.

 

Andreas

[Thale]

Hallo Andreas,

 

iss awengerl gewöhnungsbedürftig mit "direkt antworten" da

hast ja immer des gesamte Zitat vom letzten mit drin ...

naja wird mich ned gleich umbringen.

 

Mein neuer Versicherungsmann hat heute meine Unterlagen

alle mit genommen ... der will sich bzgl. einiger noch

schlau machen ... der faselte was von alles bei der Allianz

stillegen und bei seiner Aachener neu ne Wunschpolice

abschliessen.

 

und das hat mich schwer hellhörig gemacht zumal ich

von Berufswegen ständig auf habacht gehen muss.

 

ahja bzgl. LV und 1990 hast Du voll Recht ... damals

gab´s nicht anderes.

 

die Zeit ging halt weiter und heute stell ich mir schon die

Frage ob ich alles richtig gemacht habe ... zumal

durch Dynamiken die Lv´s richtig teuer geworden sind.

ich drück da mon. richtig ab dafür

[andreasz]

Hallo Andreas,

 

iss awengerl gewöhnungsbedürftig mit "direkt antworten" da

hast ja immer des gesamte Zitat vom letzten mit drin ...

naja wird mich ned gleich umbringen.

 

Mein neuer Versicherungsmann hat heute meine Unterlagen

alle mit genommen ... der will sich bzgl. einiger noch

schlau machen ... der faselte was von alles bei der Allianz

stillegen und bei seiner Aachener neu ne Wunschpolice

abschliessen.

 

und das hat mich schwer hellhörig gemacht zumal ich

von Berufswegen ständig auf habacht gehen muss.

 

ahja bzgl. LV und 1990 hast Du voll Recht ... damals

gab´s nicht anderes.

 

die Zeit ging halt weiter und heute stell ich mir schon die

Frage ob ich alles richtig gemacht habe ... zumal

durch Dynamiken die Lv´s richtig teuer geworden sind.

ich drück da mon. richtig ab dafür

 

 

hehe... Aachen Münchner? Finger weg Überteuerte Tarife und bekannt für den aggressiven Vertrieb über die Deutsche Vermögensverbratung, auch bekannt als "DVAG"

 

Ich sag dir mal pauschal, dass du dem netten jungen Mann mal sagst, er möge dir die Unterlagen wieder geben... Schau mal, ob du einen guten Makler in deiner Nähe findest... Ich würde dich ja auch in die Betreuung aufnehmen und dir das anbieten, aber Bayern ist'n bisschen weit für'n persönliches Gespräch

 

Wie gesagt... Beizeiten mal raus fischen... Ich sag dir dann was dazu.

 

Andreas

[highline]

andreasz hat recht.

der neue vermittler scheint seine arbeit nicht richtig zu machen. allianz stillegen und bei aachen münchener (DVAG!) neu abschließen! bitte bitte nicht!

 

wenn du monatlich soviel zahlst, dass es weh tut würde ich einige kapital lv's stillegen und andere weiter besparen.

[Thale]

mein Monatsbeitrag bei der Allianz schmerzt zwar ... aber ich muss

in nicht kündigen bzw. stillegen ... ich wolle "nur" mal in eine

andere Richtung (früher Kredite tilgen) auch mal denken.

 

jetzt hab ich 3 verschiedene Meinungen:

 

- Banker = neuen Bausparer

- neuer Versicherunsmann = alles neu bei ihm

- und eure Meinung = Verträge untersuchen und gegebenfalls etwas runter fahren

 

wisst Ihr zuwas ich neige ??? ... zu eurer Meinung (!)

 

ich Danke euch "ALLEN" daß ich mir geholfen bzw.

die Augen geöffnet habt ... ich werd jetzt mal meine bestehenden

Verträge prüfen lassen und noch mehr aufpassen (!)

 

Sollte jemand von euch mal Bauen bzw. Renovieren und nen

Ratschlag brauchen dann mailt mich an ich würde mich gerne

für die Hilfe revanchieren (!)

[Sapine]

Mein neuer Versicherungsmann hat heute meine Unterlagen

alle mit genommen ... der will sich bzgl. einiger noch

schlau machen ... der faselte was von alles bei der Allianz

stillegen und bei seiner Aachener neu ne Wunschpolice

abschliessen.

Hat er nur die Unterlagen mitgenommen oder hat er schon was schriftliches von Dir? Irgend eine Vollmacht, um bei der Allianz z.B. Auskünfte zu bekommen oder ähnliches?

[Thale]

Hallo Sapine,

 

nur die Unterlagen "keine Vollmacht" (!)

[jm2c]

Um die Kredite möglichst schnell zu tilgen, sind die LV nach meiner Meinung ungeeignet. Selbst wenn Du die LV zu einem Garantiezins mit 4% (auf Sparanteil) in den 90ern abgeschlossen hast. Es sei denn, es sind fondsgebundene LV, das weiß ich ja nicht. Sind die Fonds gut gelaufen, sollte auch die Rendite stimmen.

 

Es ist zwar schön, dass die LV alle steuerfrei sind, diese werden aber erst ausgezahlt, wenn Du schon 60+ bist! Willst Du die Kredite aber jetzt bzw. in naher Zukunft zurückzahlen, brauchst Du ein Anlageprodukt, was eine Rendite deutlich über den Zinsen von 5 bis 6% p. a. abwirft. Spontan fallen mir da nur Aktienfonds, ETF-Fonds und der gleichen ein. Eine Anlageklasse höher gibts zwar noch die Zockerpapiere (Hebelderivate), die würde ich aber in Deinem Fall nicht empfehlen.

 

Je nach Finanzlage würde ich mir überlegen ob Du es Dir leisten kannst, jeden Monat weiter ordentlich Kohle für die LV abzudrücken, um mit 60+ steuerfreie Auszahlungen aus den LV zu bekommen ODER wie highline schon sagte, wenns weh tut, lieber zuerst die Kredite abzubezahlen. Dann sind die LV zur kurzfristigen Tilgung aber nicht das richtige Anlageprodukt. In jedem Fall: Keine neue Police abschließen und erstmal die vorhandenen LV abklopfen. Schön, dass wir bei der Entscheidungsfindung behilflich sein konnten :- .

[Thale]

Hallo Crazytv,

 

ja 4% Garantiezins ! keine fondgebundene LV´s !

 

ein Wunsch wär schon die Kredite früher zu bedienen ... was hilft mir

das Geld der Lebenversicherungen wenn ich es zu dem Zeitpunkt

gar nimmer brauchen kann ?

 

ich kann es mir leisten die Lv´s weiterhin mit Kohle (ca. 1700. euro/monat)

und die Kredite zu bedienen ... aber ich bin am Anschlag bei beiden

man will ja auch jetzt etwas leben ... darum dacht ich wär es schlecht

sich früher zu entschulden.

[stbjs]

Hast Du keinen Steuerberater? Wenn der ein bisschen was drauf hat, sagt er Dir, was in Deiner Situation zu tun ist.

 

Gruß Jürgen

[Thale]

Hallo stbjs,

 

mein Steuerberatung geht nächstes Jahr in den wohlverdienten Ruhestand,

es ist auch schon ein Nachfolger da ... aber nach 17 Jahr vertraut man

nur den alten

 

ich wusste gar ned das Steuerberater in sowas auch fit sein können ???

= wieder was gelernt !

[stbjs]

Die steuerliche Situation ist nunmal entscheidend. 4 % steuerfreie Rendite der LV ist i. d. R. mehr als 5 % Schuldzinsen, die das Einkommen mindern. Vermutlich könnten die LV beliehen werden. Damit werden die Kredite getilgt. Das Darlehen bei der Versicherung wird dann durch die Ablaufleistung der Versicherung zurückgeführt. Ergebnis - Tilgung gespart und monatliche Belastung drastisch gesenkt.

 

Gruß Jürgen

[jm2c]

Keine schlechte Idee von stbjs. Könnte so auch gehen, obwohl ich den Satz Das Darlehen bei der Versicherung wird dann durch die Ablaufleistung der Versicherung zurückgeführt. nicht verstehe? Ein Darlehn mindert doch die Ablaufleistung der Versicherung, oder? Was kann man da zurückführen ?

 

Mir war auch so, als hätte ich irgendwo mal gelesen, dass bei Aufnahme eines Policendarlehns unter bestimmten Bedingungen die Steuerfreiheit der LV entfallen kann. Das weiß ich aber nicht genau, will hier nichts behaupten. Ich würde da noch mal den Steuerberater fragen