Meine Finanzen

[IK06]

Hallo!

 

Ich finde das Forum hier super, auch wenn mich die Börse selbst nicht interessiert

Nun möchte ich wissen, was die "Experten" von meiner kleinen "Finanzplanung" (wenn man das überhaupt so nennen kann) halten.

Ich bin der Meinung, wenn man wenig Geld hat, ist es umso wichtiger, da das Optimum herauszuholen!

 

Kurz zu meiner Person:

 

- 20 Jahre alt, ledig

- im 2. Ausbildungsjahr zur Industriekauffrau

 

Finanzen:

 

- ca. 570 Ausbildungsvergütung (netto) plus 154 Kindergeld

- zum Sparen selbst habe ich im Moment 200 zur Verfügung, die ich dann verteile

 

Produkte:

 

- Girokonto bei der Sparda-Bank zu Azubi-Konditionen (steht nicht zur Debatte):

3 % p. a. bis 2.000 Guthaben, Kontoführung kostenlos, bleibt später kostenlos (ohne Verzinsung), Guthaben meist zwischen 100 und 1.000 , kein Dispo

 

- Sparda Gewinnsparen:

4 Lose zu je 5 , davon werden 4 bis zum Jahresende gespart und dann zusammen auf's Sparbuch gebucht, 1 kommt in den Lostopf. Das sind 20 zusätzlich an Ausgaben pro Monat. Eigentlich mache ich damit nur Miese... aber es ist mein kleiner Nervenkitzel Für 2007 stehen am Ende -26 in meiner Einsatz-Gewinn-Tabelle, aber immer noch billiger als Lotto zu spielen

 

- UniProfiRente bei der Sparda:

25 pro Monat zahle ich ein, 60 pro Jahr extra, damit ich einen bestimmten förderfähigen Betrag erreiche.

Macht das jetzt für mich Sinn? Kann ich ohne große Verluste kündigen? Ich zahle seit Oktober 2006 ein für eine garantierte Rente von 90 , Auszahlung, wenn ich 65 bin. Steigen meine Beiträge später (sehr wichtige Frage für mich!)? Die Rente habe ich mir bei der Kontoeröffnung aufschwatzen lassen

 

Außerdem gibt es:

 

- einen Fonds von Union Investment (10 Jahre alt), den ich bis auf ca. 200 vernichtet habe und der jetzt einfach vor sich hin wächst/schrumpft, möglicherweise kosten mich irgendwelche Gebühren mehr als alles, was der bringt?! Ich würde ggf. auch detaillierte Informationen heraussuchen, falls mir jemand einen Rat geben möchte.

 

- Mitarbeiteraktien mit einem Wert von 150 (seit 2007)

Das "Ding" ist in Frankreich und unterliegt wohl auch französischem Recht.

Es ist die "Leverage"-Version (sichere Version), bei der man mindestens 150 nach Ablauf von 5 Jahren erhält. In dem Zeitraum davor wird der mögliche "Überschuss" immer wieder neu angelegt - Ich entschuldige mich für evtl. falsch gewählte Worte, ich habe wirklich keine Ahnung von Aktien.

Muss ich steuerlich irgendwas beachten? Freistellungsauftrag?

 

Nun zu den 200 , die ich jeden Monat per Dauerauftrag von meinem Giro verteile:

 

- ING DiBa ExtraKonto:

3,25 % p. a.

Wert: knapp 2.000 + monatl. 125 - dient der Vermehrung meines "Vermögens"

 

- Dresdner Bank AktivSparen:

2,25 % p. a. - Dort lagert Geld, an das ich nicht gehe, aber auf das ich im Notfall sofort zugreifen können muss, daher eine Filialbank und die geringeren Zinsen, 10 müssen mindestens pro Monat drauf (Bonuszins)

Wert: 800 (unantastbar/Notgroschen, zähle ich nicht in mein Vermögen) + monatlich 50

 

- Sparda Sparbuch:

1 % p. a.

Wert: ca. 50 + monatl. 31 - Reserve, falls es mal eng wird auf dem Giro

 

Änderungen meinerseits:

 

Habe bereits Eröffnungsunterlagen für das Comdirect TagesgeldPlus bestellt, dann soll die monatl. Verteilung so aussehen:

CoDi: 154 (Verlagerung von 1.900 von der ING hierhin)

ING: 31 (Restwert Anfang 2008 100 )

Dresdner: 10 (wegen dem Zins, 800 bleiben dort, alles darüber für Extra-Ausgaben und Sinnloses, man gönnt sich ja sonst nichts)

Sparda: 15

 

Für Aktien reicht mein Geld nicht bzw. wäre jeder kleine Verlust sehr schmerzhaft. Daher nur sichere, flexible Anlagen und am besten kein Banken-Hopping! Ich hoffe mit der ING und der Comdirect habe ich gute Entscheidungen getroffen bzgl. der Konstanz. Wichtig ist die Aufsplittung auf verschiedene Banken, weil es verschiedene Zwecke gibt und man so besser unterscheiden kann und nicht in Versuchung kommt für unnötige Anschaffungen an das eisern Ersparte zu gehen!

 

Vielleicht nerve ich jetzt mit meinen kleinen Geldsummen, aber ich beschäftige mich gern mit meinen Finanzen, weil ich mir alles selbst zusammengespart habe und es mir deshalb große Freude macht, zu sehen, wie es wächst (und wenn es nur 20 Cent pro Tag sind).

 

Habt ihr irgendwelche Vorschläge? Was kann ich besser machen, worauf kann ich verzichten?

 

Vielen Dank an euch!

[ghost]

Willkommen im Forum.

Am Anfang war ich etwas erstaunt über die große Anzahl von Banken und Konten. Nunja jedem das seine, und sofern du den Überblick behälst ist nichts dagegen einzuwenden.

 

zum Gewinnsparen : sinnvoll ist es nicht, aber das weißt du selbst. Solange es bei diesen Beträgen bleibt und es den Nervenkitzel rechtfertig, okay.

 

zum Union Investment Fond: Eine WKN oder eine ISIN - Nummer wäre ganz hilfreich, dann könnten wir den Fond herausfinden.

Kosten für dich entstehen durch das Depot, in welchem der Fond verwahrt wird.

union Investment verlangt z.B. 9,90 im Jahr. Das müsstest du dann mal nachsehen.

 

zum Sparbuch : 1% Zinsen sind nicht mehr zeitgemäß. -> Ab aufs Giro.

[boRn]

Hallo IK06,

 

super, wenn man sich frühzeitig mit seinen Finanzen beschäftigt.

 

Ich find das alles ziemlich undurchsichtig und verwirrend. Zu den zu verteilenden 200 €:

Mein Rat wäre in diesem Fall wohl, alle Konten bis auf das TG-Konto bei der ING plattzumachen. Dort kannst du doch genauso gut 200 € hin überweisen jeden Monat und zusehen, wie das Geld wächst. Wenns mal Not tut, hast du auch von einem Tag auf den anderen mit Übertrag auf dein Referenzkonto mal Notgeld zur Verfügung.

Ggf. kannst du ja auch auch das Sparda-Sparbuch, wo du schreibst "Notgroschen" in Höhe von 50 € (reicht das wirklich in der Not?) stehenlassen, dann hättest du dort nochmal die Möglichkeit am Schalter direkt Geld bar abzuheben in der "Not". Aber wozu die 31 € mtl. dorthin? Dann nim doch von deinem TG soviel wie du zur Not brauchst, übertrag das aufs Sparbuch und lass das nebenherlaufen.

 

Warum hattest du vorgeschlagen, dass ING-TG-Konto mit 1.900 nach CoDi zu übertragen? Begründung?

 

Nach der Ausbildung kannst du dann immernoch sehen, ob du dann mehr sparen willst, oder ob du zusätzlich ein Depot eröffnen willst oder so.

 

mfg

Chris

[Arkad]

Ich stimme meinen Vorrednern zu. Hier muss eindeutig die Anzahl der Konten reduziert werden. Ich bin der Meinung zwei Konten reichen hier völlig aus. Ein Girokonto für den alltäglichen Zahlungsverkehr und ein Tagesgeldkonto für Ersparnisse - Comdirect oder ING macht nicht unbedingt einen großen Unterschied. Deine Flexibiliät behälst du trotzdem und kannst notfalls Geld umschichten. Da hat born schon Recht. Ggf. kannst du die Sparrate auch aufteilen in 100,- Tagesgeld und 100,- Sparplan. Da gibt es hier aber richtige Experten dazu und die können dir in Bezug auf Sparplan sicher mehr sagen.

[Akaman]

- Sparda Gewinnsparen:

4 Lose zu je 5 , davon werden 4 bis zum Jahresende gespart und dann zusammen auf's Sparbuch gebucht, 1 kommt in den Lostopf. Das sind 20 zusätzlich an Ausgaben pro Monat. Eigentlich mache ich damit nur Miese... aber es ist mein kleiner Nervenkitzel Für 2007 stehen am Ende -26 in meiner Einsatz-Gewinn-Tabelle, aber immer noch billiger als Lotto zu spielen

Ubedingt behalten! Oder sowas ähnliches. Das Leben ist nicht nur grau.

[andy]

Hier muss eindeutig die Anzahl der Konten reduziert werden. Ich bin der Meinung zwei Konten reichen hier völlig aus. Ein Girokonto für den alltäglichen Zahlungsverkehr und ein Tagesgeldkonto für Ersparnisse - Comdirect oder ING macht nicht unbedingt einen großen Unterschied

Ganz genau. Weniger ist eben manchmal mehr.

 

- UniProfiRente bei der Sparda

Hier denke ich, dass der weg muss - ISIN bzw WKN brauchen wir.

 

- Sparda Sparbuch

weg

 

einen Fonds von Union Investment (10 Jahre alt),

ISIN bzw WKN

[Jose Mourinho]

Hier denke ich, dass der weg muss - ISIN bzw WKN brauchen wir.

Der impliziert das du von einem Fonds ausgehst, es handelt sich bei UniProfiRente aber um einen Riesterfondssparplan. Also erstmal schlau machen, in welche Alternativprodukte man wechseln kann oder alter

nativ die Bank anschreiben und sich die RKWs geben lassen.

 

Da ist nix mit einfach mal kündigen.

[harryguenter]

Hier denke ich, dass der weg muss - ISIN bzw WKN brauchen wir.

Die Uniprofirente ist, wie mein Vorredner schon feststellte das Riester Fondsprodukt der Volksbanken.

In jungen Jahren fließt das Geld in den UniGlobal - einen der ganz guten weltweiten Aktienfonds der Union Investment.

Ab einem gewissen Alter wird in einen Rentenfonds schrittweise umgeschichtet.

Finanztest bewertet dieses Riesterprodukt seit Jahren mit "gut". Als Alternative sehe ich da mitunter nur die DWS Top Rente.

Ich würde den Vertrag auf jeden Fall halten.

Ab 2008 muß der Riesterbeitrag aber auf 4% des Rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens angehoben werden um die volle Förderung zu erhalten. Also mal neu berechnen lassen!

[andy]

Der impliziert das du von einem Fonds ausgehst, es handelt sich bei UniProfiRente aber um einen Riesterfondssparplan. Also erstmal schlau machen, in welche Alternativprodukte man wechseln kann oder alter

nativ die Bank anschreiben und sich die RKWs geben lassen.

 

Da ist nix mit einfach mal kündigen.

 

 

Die Uniprofirente ist, wie mein Vorredner schon feststellte das Riester Fondsprodukt der Volksbanken.

In jungen Jahren fließt das Geld in den UniGlobal - einen der ganz guten weltweiten Aktienfonds der Union Investment.

Ab einem gewissen Alter wird in einen Rentenfonds schrittweise umgeschichtet.

Finanztest bewertet dieses Riesterprodukt seit Jahren mit "gut". Als Alternative sehe ich da mitunter nur die DWS Top Rente.

Ich würde den Vertrag auf jeden Fall halten.

Ab 2008 muß der Riesterbeitrag aber auf 4% des Rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens angehoben werden um die volle Förderung zu erhalten. Also mal neu berechnen lassen!

 

Da habt ihr Recht.

[IK06]

Da habe ich aber schon viele Antworten bekommen

 

Erstmal zum Union Investment Fonds: UniKapital - net-, ISIN DE0009750174

Tatsächlich mit knapp 9,90 € Depotgebühr..

 

Wegen der UniProfiRente werde ich die Dame von der Sparda wohl mal belästigen zwecks Beiträgen usw. Allerdings hatte ich beim Abschluss eine Broschüre, in der ein "Sehr gut" vom Finanztest vergeben wurde - sonst wäre ich wohl nicht so vertrauensselig gewesen. Egal, jetzt habe ich das Ding und werde nach euren Aussagen wohl auch nicht mehr so schnell los.

 

Ihr habt schon Recht, das Sparda Sparbuch kann ich mir auch sparen. Ich glaube, das wird meine erste Handlung. Zumindest lasse ich das mit den monatlichen Raten sein. Da überlege ich jetzt, ob ich einen Betrag um die 80 € drauf lasse (für die vielfach angesprochene "Not") und gut oder ob das Verschwendung ist. Es erfüllt eigentlich nur den Zweck, das Giro auszugleichen (da ohne Dispo), wenn ich mal eine Lastschrift am Ende des Monats vergessen habe..

 

Dann habe ich entschieden, das Comdirect Tagesgeld Plus nicht zu eröffnen - allerdings nur, weil ich ein besseres Angebot entdeckt habe B)

Das CashAss (Sonderaktion) von der Skatbank (Direktbank einer VR-Bank). Da gibt's bis 5.000 € ganze 5 % p. a. fest garantiert bis 31.12.2008, bei quartalsweiser Zinsgutschrift!

Ich denke, dann brauche ich mir ein Jahr erstmal keine Gedanken über mein Geld und Bankenhopping zu machen. Dann eben das Ersparte nur rechtzeitig zurückholen Ende 2008.

 

Das Dresdner Sparkonto werde ich wohl auch dorthin verfrachten und auflösen. So ein Konto braucht man nicht mehr, da ist Tagesgeld sinnvoller. Aber ich bin noch nicht 100%ig überzeugt, weil es eben die einzige (für mich) größere Summe wäre, an die ich wirklich sofort kommen würde (Automat in der Stadt). Aber ob es überhaupt so wichtige Situationen gibt, in denen der 1 Tag vom Tagesgeld zum Referenzkonto zu lange ist? Ihr habt mich fast soweit...

 

Mein Gewinnsparen werde ich nicht aufgeben, überzeugt. Ein bisschen Spaß muss sein...

 

Was ist so schlimm daran, viele Konten zu haben? Sie kosten mich ja grundsätzlich erstmal nichts (außer die schlecht verzinsten, ja). Meint ihr das wegen der Übersicht oder bin ich den Banken dann suspekt, habe ich irgendwo Nachteile? Das interessiert mich.

 

Mit der ING überlege ich noch. Die möchte ich eigentlich schon gern behalten, weil die klare Angebote hat. Aber es ist wohl besser, auch dort nicht mehr monatlich anzusparen. Sollte ich auf dem Extra Konto einfach einen kleineren Betrag ruhen lassen bis Ende 2008 und es dann evtl. wieder zum Leben erwecken (wenn das andere Angebot ausgelaufen ist)?

 

Ich fasse zusammen:

 

- Fonds??

- Beratung UniProfiRente

- Eliminierung Dresdner

- die 200 € monatlich auf die Skatbank

- weiter Gewinnsparen

- ING halten

- evtl. Sparbuch halten (kleiner Betrag)

 

Ich gebe zu: Dann habe ich die gleiche Anzahl Konten. Aber: Kaum noch Bewegungen.

 

Was meint ihr?

[andy]

Ich fasse zusammen:

 

- Fonds??

- Beratung UniProfiRente

- Eliminierung Dresdner

- die 200 monatlich auf die Skatbank

- weiter Gewinnsparen

- ING halten

- evtl. Sparbuch halten (kleiner Betrag)

 

Ich gebe zu: Dann habe ich die gleiche Anzahl Konten. Aber: Kaum noch Bewegungen.

 

Was meint ihr?

Also Sparbuch weg...ist doch ein Witz. Dann halt halt deine 80 Euro zu Hause, wenn du glaubst du bräuchtest drigend 80 Euro. Aber dafür ein Konto? Find ich quatsch.

 

Giro + TG und gut ist.

 

Vielleicht kann man ja monatlich 50 Euro für einen Sparplan auf einen Aktien-oder Immofonds starten.

[harryguenter]

Was ist so schlimm daran, viele Konten zu haben? Sie kosten mich ja grundsätzlich erstmal nichts (außer die schlecht verzinsten, ja). Meint ihr das wegen der Übersicht oder bin ich den Banken dann suspekt, habe ich irgendwo Nachteile? Das interessiert mich.

Solange die Konten nicht Kreditrelevant sind (also Tagesgeldkonten o.ä.) sind die meines Wissens bei Schufa Abfragen oder weiteren Kontoeröffnugen nicht relevant.

Allerdings sollte man nicht mehr als 2 Girokonten haben, oder zuviele Kreditkarten sammeln. Das sollen negativ-Merkmale bei Schufa Abfragen und Schufa-Scorewert sein.

[IK06]

Alles klar, Sparbuch kommt weg. Stimmt schon, man kann auch übertreiben

 

So einem Sparplan auf Fonds bin ich nicht abgeneigt, der sollte aber auch relativ sicher sein und da weiß ich nun nicht, ob der dann überhaupt mehr als TG abwirft!? Wer will, kann mir gerne Tipps diesbezüglich geben! Mein Vertrauen in die holden Berater ist nicht so groß - das letzte Mal ging ich mit einer Versicherung nach Hause. Die haben halt ihre Ziele und naja...

 

Danke für die Info, Harryguenter. Glücklicherweise gehöre ich nicht zu den Leuten, die mehr Geld ausgeben wollen als sie eigentlich haben. Kredite, selbst Kreditkarten oder Raten sind nichts für mich. Aber das mit den Girokonten habe ich gestern das erste Mal gelesen, gut zu wissen. Allerdings habe ich da auch nicht den Drang, mir ein weiteres zuzulegen.

[andy]

So einem Sparplan auf Fonds bin ich nicht abgeneigt, der sollte aber auch relativ sicher sein und da weiß ich nun nicht, ob der dann überhaupt mehr als TG abwirft!? Wer will, kann mir gerne Tipps diesbezüglich geben! Mein Vertrauen in die holden Berater ist nicht so groß - das letzte Mal ging ich mit einer Versicherung nach Hause. Die haben halt ihre Ziele und naja...

Naja, du scheinst nicht besonders risikofreudig zu sein bzw. fehlt dir natürlich erstmal noch das ganze Basiswissen.

Deswegen ist es falsch dir jetzt was zu empfehlen, nur weil ich es machen würde. Ohne Wissen geht eh nichts, deswegen lege dein Geld erstmal auf das TG Konto von dieser Skatbank, aber beachte nur bis 5000 Euro gibts 5%.

Ist dann für die meisten dann eh uninteressant, aber wenns bei dir passt - ok. Wenn du dich dann wirklich mit Finanzen auseinander setzen willst, dir Gedanken bzgl. Vorsoge machen willst, kannst du dies ja immer noch tun. Zwar kommt ab 09 die Abgeltungssteuer, aber das lässt sich sowieso nicht ändern und genug Mittel wirst du eh erst später haben.

[Arkad]

Löse dieses nutzlose Sparbuch auf und behalte deine Reserve auf dem Girokonto. Schließlich wird dies, wie du schreibst, auch mit 3% verzinst. Das Sparbuch macht in keinster Weise noch irgendwie Sinn. Ich kann nur aus meiner Sicht sprechen, aber andy scheint dem auch nicht abgeneigt zu sein: alle Konten bis auf ein Girokonto und ein Tagesgeld dicht machen. Das Gewinnsparen kannst du ja beibehalten wenn du den Kitzel brauchst. Ich persönlich finde die 20,- aber unnütz aus dem Fenster geschmissen. Das muss aber jeder für sich selbst entscheiden.

 

Letztendlich frage ich mich auch, ob es wirklich Sinn macht erst bis 5000,- die Skatbank zu nutzen, und dann auf Comdirect oder ING zu wechseln. Ist mit Sicherheit ein Rechenbeispiel ob sich der Aufwand für die 1,2% - 1,75% lohnt in Anbetracht der Summe, die du bisher angespart hast.

[qwer640]

Löse dieses nutzlose Sparbuch auf und behalte deine Reserve auf dem Girokonto. Schließlich wird dies, wie du schreibst, auch mit 3% verzinst. Das Sparbuch macht in keinster Weise noch irgendwie Sinn. Ich kann nur aus meiner Sicht sprechen, aber andy scheint dem auch nicht abgeneigt zu sein: alle Konten bis auf ein Girokonto und ein Tagesgeld dicht machen. Das Gewinnsparen kannst du ja beibehalten wenn du den Kitzel brauchst. Ich persönlich finde die 20,- aber unnütz aus dem Fenster geschmissen. Das muss aber jeder für sich selbst entscheiden.

 

Letztendlich frage ich mich auch, ob es wirklich Sinn macht erst bis 5000,- die Skatbank zu nutzen, und dann auf Comdirect oder ING zu wechseln. Ist mit Sicherheit ein Rechenbeispiel ob sich der Aufwand für die 1,2% - 1,75% lohnt in Anbetracht der Summe, die du bisher angespart hast.

 

Da stimme ich zu.

Gibt es bei der IngDiba denn nicht mehr dieses Angebot, dass man einen 0,50 Euro Sofort-Bonus erhält wenn man mit der KreditDebitCard zahlt (Beträge werden sofort abgebucht, ist wie bezahlen mit der EC-Karte)?

Wenn du 3 % Guthabenzins auf deinem Girokonto erhälst, behalte es, sofern keine Kontoführungsgebühren anfallen. Wechsel erst wenn du zahlen musst und die Erträge nicht die Aufwendungen überschreiten...

 

Wenn du weiter sparen möchtest, such dir ein TG-Konto. IngDibA 3,25%, 1822 3,7 % etc. und überweis einen monatlichen Betrag dorthin. Ist allemal besser als ein Sparbuch.

 

Wegen dem Fond kann ich dir nicht genau helfen. Aber frag deine Beraterin von der Sparda mal, welche Gebühren sonst noch für das Fondssparen anfallen (Verwaltungsgebühren etc). Du könntest ggfs zur IngDiba mit deinem Depot, kostet keine jährliche Depotgebühr. Dann vergleich die jährlichen Kosten für das Fondssparen bei der IngDiba und deiner bisherigen Fondsbank.