DWS - RiesterRente Premium und der 5 euro trick

[Lisa19]

nabend, und sorry für die verspätung :- @crazytv: keine angst, hat nichts mit mangelnder "handzähmigkeit" zu tun, hatte heute nur ein wenig stress und kaum zeit.

 

klasse dass die diskussion noch so lebendig geblieben ist, mein besondere dank geht an crazytv, lobster und polydeikes [in alphabetischer reihenfolge ] für die wirklich unermüdliche hilfsbereitschaft. sehe inzwischen, dass wir zur einem konsens gekommen sind und polydeikes sogar ein offizielles statement von DWS eingeholt hat (mehr kann man ja als neuer user gar nicht erhoffen ).

 

habe eben mein kleines excel-projekt (DWS RRP rechner) zu ende gebracht und dachte, ich poste es mal hier, dann hab ich nicht so ein schlechtes gewissen all euer wissen abgegriffen zu haben ohne wenigstens irgendetwas als gegenleistung zurückzugeben. der rechner beinhaltet auch die option zum "5 trick".

 

viele grüße, lisa

DWS_RRP_wpf.xlsx

[polydeikes]

Sieht interessant aus der Rechner, funktioniert bei mir nur mal wieder mangels Excel (Calc hab ich) nicht auf Anhieb (kanns also auf die Schnell nicht prüfen). Scheinst dir aber mächtig Mühe gegeben zu haben. Das wiederum beeindruckt mich durchaus, da die wenigsten Neueinsteiger im Forum direkt wieder ihr eigenes Können zu Gunsten des Forums einbringen. Wäre dem so, wäre das WPF noch ein ganzes Stück weiter als ohnehin.

[VogonenSchreck]

Bei meinem Openoffice Calc gehts leider auch nicht, hätte mich sehr interessiert! Schon die Eingabe des Geburtstags klappt nicht wirklich und führt immer zu einem Alter >100. Schade das die Programme doch nicht so kompatibel sind.

[ragna]

Mit Office 2007 kann man es öffnen und die Daten eingeben, allerdings könnte ich trotzdem eine kleine Erklärung zu dem Dokument gebrauchen.

 

Sehe ich das richtig, das je nach auswahl des fonds es mehr oder weniger sinn macht, den ersten monatsbeitrag sehr hoch zu wählen und ab dem 2. Monat auf den Sockelbetrag zu wechseln, damit die Abschluss und Verwaltungsgebühren verringert werden und man nach ende der 5 jahres frist ohne bedenken auf den hohen Beitrag des 1. Monats wechseln kann ohne dafür AA auf "SOnderzahlungen" leisten zu müssen?

[Lisa19]

Mit Office 2007 kann man es öffnen und die Daten eingeben, allerdings könnte ich trotzdem eine kleine Erklärung zu dem Dokument gebrauchen.

 

Sehe ich das richtig, das je nach auswahl des fonds es mehr oder weniger sinn macht, den ersten monatsbeitrag sehr hoch zu wählen und ab dem 2. Monat auf den Sockelbetrag zu wechseln, damit die Abschluss und Verwaltungsgebühren verringert werden und man nach ende der 5 jahres frist ohne bedenken auf den hohen Beitrag des 1. Monats wechseln kann ohne dafür AA auf "SOnderzahlungen" leisten zu müssen?

 

exakt. technisch gesehen sind es aber keine sonderzahlungen bzw. zusätzliche beiträge i.S. der RRP-bedingungen. aber ich denke dass wolltest du mit den anführungszeichen zum ausdruck bringen.

 

mit dem xls wollt ich das, was hier im forum (siehe auch im titel dieses beitrags) als 5€ trick bezeichnet wird, rechnerisch illustrieren.

 

jedoch kann ich deine aussage nicht nachvollziehen, dass es nur "je nach der auswahl der fonds mehr oder weniger sinn macht" den "5€ trick" anzuwenden. eigentlich sollte dies immer vorteilhaft sein --> siehe entsprechendes sensitivitätstableau.

wenn noch fragen zum rechner da sind, immer her damit

 

gruß

[alex_30]

Hallo Leute,

 

habe Euren Verlauf mit großem Interesse gelesen und mir wirds ganz schlecht :-( brauch hier mal dringend Eure Hilfe...

 

Ich wurde damals (Dez. 09) von einem unabhängigem Berater bzgl. Altersvorsorge, BU usw. beraten. Er riet mir dazu, die DWS RRP abzuschließen, da diese für mich einige Vorteile bieten würde (sehr hohes Einkommen, hoher Steuersatz, hierdurch hohe Rückerstattung über Steuererklärung usw. usw., Förderquote ca. 43%) Abgeschlossen habe ich die DWS RRP dann allerdings übers I-net (Fondsvermittlung), da diese noch einige Monatsbeiträge sowie die Kontoführungsgebührt erstatten (ich wollte einfach versuchen die Abschlusskosten zu minimieren). In die DWS RRP zahle ich nun seit Dezember 2009 regelmäßig pro Monat 163 ein (1956+154 =2110). Nun habe ich meine Jahresabrechnung bekommen und von den 163 die ich hier einzahle, sind 66,50 anteilige Abschlusskosten. Da wirds einem ja ganz schlecht....

 

Wie muss ich das denn nun verstehen, ich habe den Vertrag im Dez. 09 mit 163 abgeschlossen. Wie kann ich hier in meinem Fall die Kosten senken?

 

1) Wenn ich nun anstatt der 163 z.B. nur 10 einzahlen würde, so reduzieren sich in den noch verbleibenden 3-4 Jahren die Abschlusskosten. Ich bekomme dann aber auch nicht die 154 vom Staat. Oder wie kann

man sich die Prämie vom Staat dennoch sichern?

 

2) Fehlen mir dann nicht die ersten 5 Jahre Laufzeit für meine Altersvorsorge? Ich hab mir mal erklären lassen, das es auch wichtig sei, eine lange Laufzeit zu haben.

 

3) Kann ich hier pro Jahr dann dennoch Sonderzahlungen vornehmen? Wie werden diese denn dann mit Abschlusskosten berücksichtigt?

 

4) Ihr habt geschrieben man könne sich Kosten von seinem Berater zurückholen. Ihr habt also einen persönlichen Berater? Oder würde dies auch bei der Fondsvermittlung.de funktionieren?

 

Ich bin für jede Hilfe & Ratschlag dankbar.

Grüße

Alex

[alex_30]

Ich habe nochmal nachgedacht, weil mich das Thema so beschäftigt...

 

Ist das so korrekt?

 

0) Vertrag wurde mit 163€ abgeschlossen

1) Ich senke meinen monatl. Sparbeitrag von 163€ auf 5€, hierdurch senke ich drastisch die Abschlussgebühren (das Ganze läuft dann noch 3 Jahre so weiter)

2) Ich kann im Jahr Sonderzahlungen vornehmen (163€*12) hier muss ich den Ausgabeaufschlag von 5% zahlen.

3) Im Idealfall übernimmt der Vermittler diesen Ausgabeaufschlag von Sonderzahlungen ??????

4) Nach den noch laufenden 3 Jahren kann ich den monatl. Sparbeitrag wieder auf 163€ anheben und zahle dann keine Gebühren mehr.

5) Durch die Sonderzahlung habe ich Anspruch auf die staatl. Förderung (154€) und habe den Nutzen des Steuervorteils in der Steuererklärung

 

Vorteil: Ich zahle durch die Minimierung auf 5€ deutlich weniger Gebühren. Sofern ich 163€ einzahlen würde/Monat zahle ich in den ersten 5 Jahren alle anfallenden Gebühren. Ein Wechsel oder Ähnliches zu ggf. einem besseren Anbieter wird dann schwieriger bzw. ggf. unwirtschaftlich. Durch die Sonderzahlung fallen aber Ausgabeaufschläge an, diese übernimmt ggf. der Vermittler ??? (Ist das immer so? Ich habe bei Fondsvermittlung24.de abgeschlossen, mir ist hier nicht bekannt das dort was übernommen wird).

 

Sofern der Vermittler diese Kosten nicht übernimmt, kann man diesen auch wechseln? Ggf. zu einem der diese Kosten übernimmt?

 

Grüße und schon mal ein dickes Danke!!!

 

Alex

[Horst Schlämmer]

hallo,

bei dem bestehenden vertrag kannst du meines erachtens nur abschlusskosten sparen, indem du bis zum ablauf der 5 jahre die sparrate auf 5 euro runtersetzt. nach ablauf der 5 jahre kannst du wieder auf 163 erhöhen und diese dann kostenfrei anlegen (ohne ausgabeaufschlag).

 

allerdings kannst du jetzt auf diesen vertrag afaik keine kostenlosen sonderzahlungen leisten. die werden vor ablauf der 5 jahre dann gebührenpflichtig (bis zu 163*12-60).

 

wenn du die förderung zu 100% mitnehmen willst, solltest du einen neuen vertrag abschliesen. den alten entweder ganz ruhen lassen oder mit 5 euro weiter besparen, bis die 5 jahre um sind.

 

den neuen vertrag dann so abschliessen, wie es hier empfohlen wird. am besten bei einem vermittler der sowohl abschlusskosten als auch ausgabeaufschläge bei sonderzahlungen erstattet.

man kann natürlich auch ein anderes produkt nehmen.

 

bei mir war es einfacher. ich habe einen vertrag direkt mit 5 euro abgeschlossen. ich bekomme auf die 5 euro die abschlusskosten ersetzt und auch die ausgabeaufschläge bei sonderzahlungen. mein vermittler bietet das produkt aus steuerlichen gründen allerdings nicht mehr an.allerdings die dws toprente. hier gibt es das problemmit den abschlusskosten nicht.

man sollte überlegen,ob man nicht lieber die dws-toprente mit erstattung der ausgabeaufschläge durch einen vermittler abschliesst.

[alex_30]

Hallo,

 

irgendwie versteh ich es nicht. Wenn ich wie bisher 163/Monat einzahle, dann komm ich mit ner Laufzeit von 37 Jahren auf Abschluss- u. Vertriebskosten von 3980.

Wenn ich nun die monatl. Einzahlung auf 5 reduzieren würde, so käme ich bei ner Laufzeit von 37 Jahren auf Abschluss- und Vertriebskosten von 122.

Nun müsste man Sonderzahlungen / Jahr (auf 5 Jahre) vornhemen, um Geld in den Riestervertrag reinzubekommen und zugleich den Steuervorteil und die Riesterzulage zu bekommen.

Wenn ich nun eine Sonderzahlung von (2100-154-(5*12))=1886 vornehmen würde, so käme ich hier bei 5% nach 5 Jahren doch "nur" auf 472 Zusatzkosten.

 

Sprich es stehen: 3980 gegenüber (122+472=594). Dann hätte ich die Kosten doch um 3386 reduziert und zugleich die gleiche Höhe an Geld im Vertrag drinnen. Mal abgesehen

davon, ob nun die 472 von einem Vermittler erstattet werden oder eben nicht, gespart habe ich doch deutlich. Und nach Ablauf der 5 Jahre zahlt man wieder 163 ein.

Oder wo ist hier mein Denkfehler????

 

Grüße

Alex

[Horst Schlämmer]

Hallo,

 

irgendwie versteh ich es nicht. Wenn ich wie bisher 163/Monat einzahle, dann komm ich mit ner Laufzeit von 37 Jahren auf Abschluss- u. Vertriebskosten von 3980.

Wenn ich nun die monatl. Einzahlung auf 5 reduzieren würde, so käme ich bei ner Laufzeit von 37 Jahren auf Abschluss- und Vertriebskosten von 122.

Nun müsste man Sonderzahlungen / Jahr (auf 5 Jahre) vornhemen, um Geld in den Riestervertrag reinzubekommen und zugleich den Steuervorteil und die Riesterzulage zu bekommen.

Wenn ich nun eine Sonderzahlung von (2100-154-(5*12))=1886 vornehmen würde, so käme ich hier bei 5% nach 5 Jahren doch "nur" auf 472 Zusatzkosten.

 

Sprich es stehen: 3980 gegenüber (122+472=594). Dann hätte ich die Kosten doch um 3386 reduziert und zugleich die gleiche Höhe an Geld im Vertrag drinnen. Mal abgesehen

davon, ob nun die 472 von einem Vermittler erstattet werden oder eben nicht, gespart habe ich doch deutlich. Und nach Ablauf der 5 Jahre zahlt man wieder 163 ein.

Oder wo ist hier mein Denkfehler????

 

Grüße

Alex

 

 

meiner meinung nach werden dir die vertriebskosten auf jeden fall in diesem vertrag während der ersten 5 jahre abgezogen. ganz egal, ob du nun monatlich zahlst oder eine einmalzahlung machst.

allerdings bin ich nicht 100% sicher.das müsste man nachfragen. aber 472 euro ist auch geld, das man vermeiden könnte..

[alex_30]

Hallo,

 

was für ein Anbieter wäre das denn??? Der auch die Vertriebskosten erstattet?

 

Grüße

Alex

[boll]

was für ein Anbieter wäre das denn??? Der auch die Vertriebskosten erstattet?

https://www.wertpapier-forum.de/topic/8545-dws-riesterrente-premium/?do=findComment&comment=659372

[mr_t]

hmm, also ich habe ich die RRP bei AVL abgeschlossen, allerdings direkt mit 5 monatlich, um dann einmal pro Jahr eine Einmalzahlung zu leisten, welche ja rabbatiert ist. Habe ich jetzt Nachteile gegenüber der Methode, mit vollem Monatssatz abzuschließen und dann sofort auf 5 zu gehen?

[GlobalGrowth]

Ich fühle mich schon ein bisschen von meiner lieben DWS über den Tisch gezogen

 

kann ich sehr gut verstehen, ich suche noch heute die Vorteile der RRP...

[alex_30]

Was soll ich denn nun tun?

 

Ist das denn so einfach einen Vertrag still zu legen? Und zugleich da einen neuen abzuschließen? Am Liebsten würde ich ja den alten Vertrag irgendwie weiterführen wollen...

 

Grüße und Danke

-Alex-

[jm2c]

Was soll ich denn nun tun?

 

Ist das denn so einfach einen Vertrag still zu legen? Und zugleich da einen neuen abzuschließen? Am Liebsten würde ich ja den alten Vertrag irgendwie weiterführen wollen...

 

Grüße und Danke

-Alex-

Mensch Alex, mach's dir nicht so schwer . Du hast drei Optionen: "Einfach" weiterlaufen lassen, neue DWS RRP abschließen oder Produkt wechseln.

 

Bist du von der DWS RRP noch überzeugt, würde ich sie vermutlich weiterlaufen lassen, was ich in meinem Fall auch getan habe. Dazu bin ich auf Sockelbeitrag runter und zu AVL gewechselt, meinen Vertrag habe ich behalten! Davon zahle ich jetzt die Abschlusskosten. Um die volle Zulage zu bekommen, erledige ich den Rest per Sonderzahlung. Die Vertriebskosten (AA) auf Sonderzahlungen + Zulage werden von AVL rabattiert, die Abschlusskosten auf die 5 Euro nach Vermittlerwechsel nicht.

 

Ab der 61. Rate kann man wieder auf den bei Vertragsbeginn vereinbarten Beitrag upgraden und zahlt darauf keine Abschluss- bzw. Vertriebskosten (AA) mehr.

 

Schließt du neu ab, können Abschluss- und Vertriebskosten indirekt rabattiert werden, sofern sie der Vermittler rabattiert. Diese indirekten Rabatte, sog. Kickback-Rabatte sind einkommenssteuerpflichtig. Bei Neuabschluss läuft in jedem Fall die Zillmerung wieder von vorn los. Was genau Fondsvermittlung24.de rabattiert bzw. du mit deinem Vermittler vereinbart hast, weiß ich nicht.

 

***edit. Das habe ich heute aber wirklich letztmalig erklärt! Ich komm mir hier echt schon ver.arscht vor .***

[Archimedes]

***edit. Das habe ich heute aber wirklich letztmalig erklärt! Ich komm mir hier echt schon ver.arscht vor .***

Dann bis nächstes Jahr.

[jm2c]

Dann bis nächstes Jahr.

Wie meinen, Archimedes? Ich steh grad auf dem Schlauch, warum gerade "bis nächstes Jahr"?

[jm2c]

Vergiss es, Archimedes. Ich hab's jetzt . Du meintest das vermutlich einfach nur so, dass spätestens in einem Jahr wieder gefragt wird.

 

Wenn die von der DWS hier mitlesen, lachen die sich wahrscheinlich wegen unserer Trickserei sowieso halb schief. Wenn es bei denen nicht hinhaut, wird unsere "gesparte" Riester-Kohle bei Bedarf einfach mal zu ihren Gunsten zwischen Aktien und Renten hin-und-her geschoben und dann stimmt ihre Rechnung wieder...

[polydeikes]

Wenn die von der DWS hier mitlesen, lachen die sich wahrscheinlich wegen unserer Trickserei sowieso halb schief. Wenn es bei denen nicht hinhaut, wird unsere "gesparte" Riester-Kohle bei Bedarf einfach mal zu ihren Gunsten zwischen Aktien und Renten hin-und-her geschoben und dann stimmt ihre Rechnung wieder...

 

Jetzt hast du aber den eigentlichen Trick verraten ...

[jm2c]

Jetzt hast du aber den eigentlichen Trick verraten ...

Vor allem: "Halb schief" geht ja irgendwie schlecht, dann eher "halb schlapp" lachen ! Und Ackermann kann bei seiner Deutsche Bank (DWS gehört ja dazu) wieder Bombengeschäftszahlen vermelden, die Aktionäre wird's freuen.

[Horst Schlämmer]

Jetzt hast du aber den eigentlichen Trick verraten ...

Vor allem: "Halb schief" geht ja irgendwie schlecht, dann eher "halb schlapp" lachen ! Und Ackermann kann bei seiner Deutsche Bank (DWS gehört ja dazu) wieder Bombengeschäftszahlen vermelden, die Aktionäre wird's freuen.

ich glaube , die riesterrente wurde für leute wie maschmeyer erfunden, als türöffner. für ackermann sind das eher peanuts.

[mr_t]

um nochmal auf meine, vermutlich doofe, frage zurückzukommen. Ich habe auch bei der AVL einen Vetrag über die RRP abgeschlossen. Allerdings direkt über 5,00 / Monat, des weiteren zahle ich über die rabbatierten Einmakzahlungen Geld in den Vetrag. Was ist der Nachteil daran, nicht zuerst über den "richtigen" Monatsbetrag abzuschließen und dann auf 5 zu gehen sondern direkt über 5 abzuschließen?

[jm2c]

mr_t, tut mir leid, ich will es einfach nicht noch mal erklären. Um deine Frage noch kurz zu beantworten: Durch deinen 5-Euro-Beitrag kannst du nicht vom vermeintlichen Vertriebskosten-Vorteil ab der 61. Rate partizipieren. Ist jetzt aber sowieso gegessen, oder willst du noch mal neu abschließen ?

[mr_t]

ah ok, hätte mir den ganzen Thread doch durchlesen sollen. Wenn ich nahc 5 Jahren von 5 auf einen hohen Betrag wechsle, fallen auf den Betrag wieder Kosten an. Was ist wenn ich die RRP immer weiter mit 5 laufen lassen und jedes Jahr Sonderzahlungen mache? Ist zwar unbequem, aber so käme dann ja auch genug Geld in der Vertrag.