DWS - RiesterRente Premium und der 5 euro trick

[jm2c]

Jo, so ist das wohl, mr_t. Und da die Vertriebskosten auch weiter vom freien Vermittler rabattiert werden, wäre das für mich auch nicht schlimm, wenn man jetzt den eigentlich "5-Euro-Trick" nicht gefahren ist... edit. Immer diese "böse" RS :-.

[Paschor]

Hallo,

 

ich habe mich jetzt nach langem Hin und Her zwischen der DWS Toprente Dynamik und der RiesterRente Premium nun doch für letztere entschieden. Natürlich möchte ich auch den 5-Euro-Trick einsetzen, um die horrenden Abschlusskosten zu sparen (bei noch fast 43 Jahren Vertragslaufzeit wird einem schlecht, wenn man sich das mal ausrechnet). Bevor ich endgültig unterschreibe, habe ich aber noch eine Frage:

 

Ich habe den Trick bis jetzt so verstanden: Vertrag abschließen mit Maximalbetrag (163 Euro), dann auf 5 Euro reduzieren, diese für 5 Jahre beibehalten (und mit jährlichen Sonderzahlungen auffüllen) und dann ab der 61. Rate wieder auf den gewünschen endgültigen Maximalwert anheben. Nun zur Frage: Muss ich die erste Rate voll bezahlen, damit der Trick klappt, oder kann ich den Betrag senken, bevor abgebucht wird? Auf der einen Seite will ich natürlich die ~75 Euro Abschlusskosten der ersten Rate sparen; auf der anderen Seite will ich aber auch nicht nach 5 Jahren gesagt bekommen, dass ich fortan Ausgabeaufschläge zahlen muss, weil die erste Rate nur 5 Euro betrug.

 

Bitte um Aufklärung!

 

Danke

Paschor

[jm2c]

Na ja, man kann es auch übertreiben wegen 75 Euro oder so, Paschor. Ich würde da so kurzfristig nicht gleich was ändern. Auch wenn die DWS offiziell nicht kündigen kann, würden sie dann vermutlich den Vertrag rückabwickeln.

[Spy11]

Na ja, man kann es auch übertreiben wegen 75 Euro oder so, Paschor. Ich würde da so kurzfristig nicht gleich was ändern. Auch wenn die DWS offiziell nicht kündigen kann, würden sie dann vermutlich den Vertrag rückabwickeln.

 

Wann sollte man dann den Beitrag für den 2. Monat herabsetzen? Gleich nachdem die 163 im 1. Monat abgebucht wurden? Wie lange die DWS um das umzustellen? Nicht dass im 2. Monat nochmal die 163 abgebucht werden..

[Mickeyscorner]

um nochmal auf meine, vermutlich doofe, frage zurückzukommen. Ich habe auch bei der AVL einen Vetrag über die RRP abgeschlossen. Allerdings direkt über 5,00 / Monat, des weiteren zahle ich über die rabbatierten Einmakzahlungen Geld in den Vetrag. Was ist der Nachteil daran, nicht zuerst über den "richtigen" Monatsbetrag abzuschließen und dann auf 5 zu gehen sondern direkt über 5 abzuschließen?

 

Ich koche ja nur ungern dieses Thema noch einmal hoch, weil es vermutlich ALLE Beteiligte inzwischen nervt (Hut ab, vor der Geduld von crazytv, den 5 Euro-Trick so oft und umfangreich zu erläutern), aber die Lösung von mr_t ist nur auf den ersten Blick schlechter. Beim zweiten wird ein Vorteil raus.

1. Schritt: Betrachtung Abschluß mit 163 und sofortiges runterfahren auf 5: Die 61. Rate wird im Gegensatz zur 61. Rate von mr_t nicht mehr mit 5% Ausgabeaufschlag belegt, da es sich nicht um eine zusätzliche Einzahlung handelt.

2. Schritt: Die 5% bekommt mr_t als KickBack Erstattung steuerfrei zurück. Die steuerliche Behandlung wird von avl korrekt erläutert: Kickback-Rabatte aus Riester-Rente-Verträgen werden in der Steuererklärung als Erträge aus Altersvorsorgeverträgen angegeben und können im Rahmen des Werbungskostenpauschbetrags für vorzeitige Rentenauszahlungen (Anlage R) i.H.v. bis zu 102,- EUR (Stand 2009) berücksichtigt werden. Bei Fragen zum Steuerrecht wenden Sie sich bitte an Ihren Steuerberater oder an Ihr zuständiges Finanzamt.

3. Schritt: Diese Erstattung des KickBack kann mr_t im Jahr der Vereinnahmung wiederum steuerlich zu 100% geltend machen, bei angenommenen Steuersatz von 25% und eines KickBack in Höhe von 94,30 (Erläuterung kommt gleich) ergibt sich eine steuerliche Entlastung von 23,57 (Faktisch etwas weniger, da die steuerliche Entlastung ja den Grundzulagenbetrag "neutralisiert".

 

Beispielrechnung, ausgehend von der 61. Rate:

Lösung crazytv

Maximalbetrag: 2.100

abzüglich Grundzulage: 154

verbleiben: 1.946,00

normale Einzahlung 60,00

verbleiben:1.886 für "Sondereinzahlung"

wird zu 100% dem Vertrag gutgeschrieben

 

Lösung mr_t

Maximalbetrag: 2.100

abzüglich Grundzulage: 154

verbleiben: 1.946,00

normale Einzahlung 60,00

verbleiben:1.886 für "Sondereinzahlung"

wird zu 95% dem Vertrag gutgeschrieben (Aufwand 1.886, Gutschrift 1.791), Nachteil 94,30

 

Diese 94,30 bekommt mr_T im nächsten Jahr wieder steuerfrei zurück, kann sie wieder geltend machen und den o.g. Steuervorteil generieren.

Vorteil: Er hat weniger zu leisten, um annähernd das gleiche Guthaben auf dem Vertrag zu besparen.

Nachteil: Auf seinem Vertrag kommt jedes Jahr genau 5% weniger an, als bei crazytv. Sein Vertrag ist dünner, sein Geldbeutel zuzüglich der Steuerdifferenz (Erstattung steuerfrei, Einzahlung steuerwirksam) dicker.

 

Alle mitgekommen oder besser löschen?

 

By the way: Die Wertentwicklung der RRP ist zum fürchten und damit meine ich keine Umschichtungen in Rentenanteile, sondern nur die reine Entwicklung des Aktienportfolios.

 

Gruß Mickey

 

Lösung mr_t

[jm2c]

Hi Mickey, ich weiß, was du meinst - glaub ich . Da ich gleich zum Start ohne Tricks abgeschlossen habe, kommt für mich sowieso "nur" die Lösung von mr_t in Frage. Das mit den 163 Euro -> 5 Euro -> 163 Euro habe ich verpasst. Ich finde die Wertentwicklung gemessen am Risiko auch nicht "dolle", zahl deshalb da nur ein, was ich muss!

 

Ach so: Andere Riester-Produkte finde ich auch nicht besser. Die DWS RRP ist für mich noch das kleinste Übel.

[Imhoteph]

Na, aber bei dieser Entwicklung frägt man sich schon, ob es nicht besser wäre selbst anzusparen und den Riester Vertrag lieber beitragsfrei zu stellen.

[jm2c]

Ich habe eben mal geschaut, aktuell so knapp 17 % im Minus. Wenn sich das so weiter entwickelt, und die DWS auch gern weiter hin-und-her schichtet, überlege ich mir das mit dem beitragsfrei , Imhoteph. Leider kenn ich zur DWS keine Alternative, von den Versicherungs-Jüngern hat man hier auch länger nichts mehr gehört. Wie auch, die können wohl kaum besser abschließen als ein "einfacher" FSP. Gut BSP würde noch gehen, ich überleg's mir oder lass laufen.

[Mickeyscorner]

Hier eine aktualisierte Übersicht über die Wertentwicklungen einzelner Riester-Bestandteile:

Fonds: WKN: 3 Monate

Cominvest Fondak 847101 10,16%

M&G Basic Fund 797735 5,88%

Cominvest Fondra 847100 5,25%

M&G Asia 797751 5,01%

DWS Top Dynamic DWS0RV 1,13%

DWS Top Balance DWS0R9 0,83%

DWS Vorsorge DWS001 0,30%

Uniglobal 849105 -1,33%

 

Fonds: WKN: 1 Jahr

DWS Top Dynamic DWS0RV 18,51%

DWS Vorsorge DWS001 12,57%

M&G Asia 797751 10,64%

DWS Top Balance DWS0R9 10,06%

Cominvest Fondak 847101 5,30%

Uniglobal 849105 4,17%

Cominvest Fondra 847100 2,50%

M&G Basic Fund 797735 0,39%

 

Fonds: WKN: 3 Jahre:

Uniglobal 849105 22,11%

DWS Top Balance DWS0R9 16,10%

M&G Basic Fund 797735 5,60%

Cominvest Fondak 847101 2,99%

Cominvest Fondra 847100 0,88%

M&G Asia 797751 -4,10%

DWS Vorsorge DWS001

DWS Top Dynamic DWS0RV

 

Rentenfonds:

 

Rentenfonds: WKN: 3 Monate:

DWS Vorsorge Rentenfonds 10Y DWS003 1,68%

Cominvest Laufzeitfonds 31.12.2031 637247 0,64%

DWS Vorsorge Rentenfonds 15Y DWS002 0,28%

Unirenta 849102 -0,44%

DWS Vorsorge Rentenfonds XL Duration DWS0WY -2,02%

 

Rentenfonds: WKN: 1 Jahr:

Cominvest Laufzeitfonds 31.12.2031 637247 0,28%

DWS Vorsorge Rentenfonds 15Y DWS002 -2,06%

Unirenta 849102 -3,49%

DWS Vorsorge Rentenfonds XL Duration DWS0WY -4,95%

DWS Vorsorge Rentenfonds 10Y DWS003 -20,35%

 

Rentenfonds: WKN: 3 Jahre:

Unirenta 849102 33,86%

DWS Vorsorge Rentenfonds 15Y DWS002 31,96%

DWS Vorsorge Rentenfonds 10Y DWS003 22,82%

Cominvest Laufzeitfonds 31.12.2031 637247 18,14%

DWS Vorsorge Rentenfonds XL Duration DWS0WY

 

Riesterpraxis:

 

Dargestellt werden die Ergebnisse folgender Kombinationen bei einer monatlichen Einzahlung von 100,00 und einer gleichbleibenden Verteilung auf die Vertragskomponenten über 3 Jahre und 0% Ausgabeaufschlag:

Cominvest Fondra 45% + Cominvest Laufzeitsfonds 31.12.2031 55%: 1.973,20 +2.085 = 4.058,20

M&G Asia 45% + Cominvest Laufzeitsfonds 31.12.2031 55%: 2.282,64 + 2.085 = 4.367,64

Uniglobal 50% + Unirenta 50%= 2.210,10 + 1.957,71 = 4.167,81

DWS Vorsorge (RRP) 100%=4.266,66

 

Schönen Sonntag,

Gruß Mickey

[Imhoteph]

Die Übersicht ist mir nicht ganz klar..

[visionus]

Hallo,

 

hier habe ich auch noch eine Frage,

habe auch die RRP und bin zu AVL gewechselt.

Zahle dort den verringerten Betrag sprich 5 Euro im Monat und einmalig im Jahr eine Sonderzahlung die ich von AVL Rabattiert bekomme.

 

Meine Frage geht dahin, wann sollte man die Sonderzahlung in die RRP tätigen... um möglichst effektiv zu handeln, am Anfang oder Ende des Jahres??

 

Im 61 Monat werde ich auch wieder auf den höheren Monatsbetrag wechseln.

 

 

Danke Joe

[Imhoteph]

visionus,

das kommt darauf an, was du erreichen willst.

Wenn du am Ende des Jahres bezahlst, dann ist die Zeitspanne bis zur Erstattung am geringsten.

Aber vielleicht willst du lieber verteilt über das Jahr mehrere Extra Zahlungen leisten, um von der Fondsschwankung zu profitieren.

Möglicherweise ist es für dich auch sinnvoll den Einmalbetrag in einer Phase zu investieren, zu der der Kurs weit unten ist und du somit viele Anteile für dein Geld bekommst.

Ich mache es so: Ich warte bis ein meiner Meinung nach guter Kurs vorhanden ist um neues Geld einzuzahlen, d.h. ich warte bis der Kurs tief gesunken ist. Habe ich einen guten Zeitpunkt verpasst, dann zahle ich halt am Ende des Jahres ein.

[ImperatoM]

Ich habe eben mal geschaut, aktuell so knapp 17 % im Minus. Wenn sich das so weiter entwickelt, und die DWS auch gern weiter hin-und-her schichtet, überlege ich mir das mit dem beitragsfrei , Imhoteph. Leider kenn ich zur DWS keine Alternative, von den Versicherungs-Jüngern hat man hier auch länger nichts mehr gehört. Wie auch, die können wohl kaum besser abschließen als ein "einfacher" FSP.

 

Ich habe hier ja schon seit über einem Jahr wiederholt vor den unterschiedlichen Gefahren der Umschichtungen bei der DWS gewarnt, doch noch immer vertrauen viele noch dem "intelligenten" System der DWS. Günstige Alternativen gibt es durchaus, wenn auch nicht viele. Mit der Cominvest-Riesterrente, die ich noch abgeschlossen habe, ist das wohl beste Produkt leider für Neukunden nicht mehr verfügbar.

 

Die ähnlich aufgebaute Ebase-Lösung verzichtet aber ebenfalls auf nachträgliche Umschichtungen. Zwar reduziert das die Aktienquote des Depots auf aktuell rund 60% (je nach aktuellem Anleihenzinssatz und aktueller Restlaufzeit werden Neubeträge verteilt - Altbestände werden NIE umverteilt), dafür ist man das oft unterschätzte Umschichtproblem in allen seinen Dimensionen los.

 

Die Ebase-Fonds kann man z.B. per AVL mit 100% Rabatt bekommen. Und die jährliche Depotgebühr lässt sich verkraften. Das ist (abgesehen von den fondsinternen) dann auch schon die einzige Gebühr.

 

.

[Imhoteph]

Ich hatte "damals" auch die Cominvest Rente in Betracht gezogen, fand diese aber zu teuer und habe daher die RRP über AVL abgeschlossen. Evtl. war das ein Fehler.. aber abwarten - es wird hoffentlich besser... ?

[Tokeloshe]

Hallo,

 

ich habe jetzt ziemlich viel zur RRP gelesen und finde, dass sie schon ein gutes Angebot ist. Wollte jetzt nur noch sichergehen, dass ich alles richtig verstanden habe und ob so das beste Vorgehen ist:

 

Angenommen, ich gehe in 40 Jahren in Rente. Ich schließe über einen freien Vermittler ab, z.B. AVL mit einem monatlichen Beitrag von 163 Euro, nach dem ersten Monat senke ich den monatlichen Beitrag auf 5 Euro. Damit ergeben sich meine Abschlusskosten zu 5*12*40*5.5%=132 Euro (etwas mehr wegen dem ersten Monat, aber das soll jetzt mal egal sein). Davon bezahlt AVL 90.91%, bleiben für mich also etwa 12 Euro. Die 120 muss ich allerdings im Folgejahr versteuern. Jeden Monat zahle ich dann einen (beliebigen) Betrag als Sonderzahlung ein, DWS zieht davon 5% Sonderzahlungsgebühren ab, allerdings kriege ich die 5% von AVL zu 100% im Folgejahr erstattet, was ich wieder versteuern muss. Nach den ersten 5 Jahren erhöhe ich dann wieder den Beitrag auf die von mir gewünschte Höhe und zahle ganz normal ohne Gebühren und unabhängig von AVL ein.

 

Ist es soweit richtig? Ist so das geschickteste Vorgehen oder geht es besser? Oder würdet ihr massiv davon, oder z.B. von AVL abraten? Oder haltet ihr die RRP mittlerweile für katastrophal? Die Meinungen scheinen ja auseinanderzugehen.

 

Danke schonmal.

[Freedark]

Für mich würde sich auch eine Frage ergeben:

 

Ich habe die RRP über AVL abgeschlossen und die monatliche Einzahlung vertraglich auf 5,- festgelegt. Nach einem Monat habe ich den Beitrag auf das gewünschte Maß angehoben.

Nun stellt sich für mich die Frage, ob man Nachteile durch die monatliche Einzahlung hat? Ist es sinnvoller, nur einmal jährlich eine große Einzahlung vornehmen?

Ich würde mich über Aufklärung zu der Thematik sehr freuen.

[ImperatoM]

Ich hatte "damals" auch die Cominvest Rente in Betracht gezogen, fand diese aber zu teuer und habe daher die RRP über AVL abgeschlossen.

 

Versteh ich nicht, wieso zu teuer? Die war doch viel billiger?!

[Micha_R]

Wäre es nicht sinnvoll bei Abschluss der DWS RiesterRente Premium über AVL gleich einen deutlich höheren monatlichen Eigenbeitrag anzugeben? Durch den 5-Euro-Trick wäre ja die Belastung durch die Abschlußkosten nach dem ersten Monat wieder gleich und nach Ablauf der ersten 5 Jahre kann man dann den Beitrag wieder erhöhen. Sollte sich der maximale steuerliche Förderbetrag bis dahin erhöht haben oder sollte man einfach ungefördert riestern wollen, hätte man dann noch entsprechend Luft nach oben...

[jm2c]

Wäre es nicht sinnvoll bei Abschluss der DWS RiesterRente Premium über AVL gleich einen deutlich höheren monatlichen Eigenbeitrag anzugeben? ...

Diese Frage wurde hier schon mehrfach diskutiert und beantwortet, Micha_R. Was "sinnvoll" ist, muss wohl jeder für sich entscheiden. Im Moment habe ich sogar meine Zweifel, ob ich die RRP heute noch einmal abschließen würde. Denn die DWS schichtet mit ihrer "finanzmathematischen Methode" einfach um, wie es gerade so passt. Einen Sinn dieser Umschichtungen erschließt sich bei mir, bei noch einer LZ von über 30 Jahren, nicht wirklich.

[Freedark]

Kann jemand vielleicht noch ein paar Worte zu meiner Frage, einige Beiträge höher verlieren?

Das wäre sehr nett.

[Micha_R]

Wäre es nicht sinnvoll bei Abschluss der DWS RiesterRente Premium über AVL gleich einen deutlich höheren monatlichen Eigenbeitrag anzugeben? ...

Diese Frage wurde hier schon mehrfach diskutiert und beantwortet, Micha_R. Was "sinnvoll" ist, muss wohl jeder für sich entscheiden. Im Moment habe ich sogar meine Zweifel, ob ich die RRP heute noch einmal abschließen würde. Denn die DWS schichtet mit ihrer "finanzmathematischen Methode" einfach um, wie es gerade so passt. Einen Sinn dieser Umschichtungen erschließt sich bei mir, bei noch einer LZ von über 30 Jahren, nicht wirklich.

 

Hatte drüber bisher noch nichts gelesen. Sicher muss die Beitragshöhe jeder für sich selbst entscheiden, es ging mir lediglich darum, dass man sich für die Zukunft alle Möglichkeiten offen läßt. Man könnte dann ab dem 6. Jahr die Beiträge bis zur maximalen Fördergrenze oder gar darüber anheben ohne die 5% AA zu bezahlen, wenn man im Vorfeld einen ausreichend hohen monatlichen Beitrag gewählt hat, oder hab ich da was übersehen?

 

Über die Umschichtungen habe ich nun auch schon das eine oder andere gelesen, aber das machen die anderen (UniProfiRente, DWS Top-Rente Dynamik) ja auch nicht besser und bei eBase ist der max. Aktienanteil von vornherein limitiert. Irgendeinen Tod muss mal wohl sterben...

[Mickeyscorner]

Hi crazytv,

ich habe auch gerade den Wust der Transaktionen im Monat August in meinem RRP-Depot gesehen.

Zusammenfassung:

Laufzeit der Ansparphase: noch 24 Jahre

derzeitige Aufteilung: 84,6% Dachfonds Akien, 4% Rentenfonds 15 Jahre, 11,4% Rentenfonds "XL"

Zur Zeit ist der Garantiebetrag (=eingezahlte Beiträge durch Vertragwechsel) 23,5% höher, als der Depotwert!

 

In meiner ebase Riester-Lösung mit dem Aktienfonds M&G Asia und dem Rentenfonds sieht es zur Zeit so aus:

63,7% Rentenanteil "Allianz Strategie 2031+"

37,3% Aktienanteil M&G Asia

Derzeitiger Verlust insgesamt: lediglich -2,7%

 

Schönen Abend und starke Nerven,

 

Gruß Mickey

[Micha_R]

derzeitige Aufteilung: 84,6% Dachfonds Akien, 4% Rentenfonds 15 Jahre, 11,4% Rentenfonds "XL"

Zur Zeit ist der Garantiebetrag (=eingezahlte Beiträge durch Vertragwechsel) 23,5% höher, als der Depotwert!

 

In meiner ebase Riester-Lösung mit dem Aktienfonds M&G Asia und dem Rentenfonds sieht es zur Zeit so aus:

63,7% Rentenanteil "Allianz Strategie 2031+"

37,3% Aktienanteil M&G Asia

Derzeitiger Verlust insgesamt: lediglich -2,7%

 

Beziehen sich die Werte denn auf den gleichen Zeitraum? Ich meine, hattest du die RRP und den ebase-Vertrag zum gleichen Zeitpunkt abgeschlossen?

 

Sollten sich die Werte wirklich auf den selben Zeitraum beziehen wäre da bei der DWS wohl irgendwas schief gelaufen

[Mickeyscorner]

derzeitige Aufteilung: 84,6% Dachfonds Akien, 4% Rentenfonds 15 Jahre, 11,4% Rentenfonds "XL"

Zur Zeit ist der Garantiebetrag (=eingezahlte Beiträge durch Vertragwechsel) 23,5% höher, als der Depotwert!

 

In meiner ebase Riester-Lösung mit dem Aktienfonds M&G Asia und dem Rentenfonds sieht es zur Zeit so aus:

63,7% Rentenanteil "Allianz Strategie 2031+"

37,3% Aktienanteil M&G Asia

Derzeitiger Verlust insgesamt: lediglich -2,7%

 

Beziehen sich die Werte denn auf den gleichen Zeitraum? Ich meine, hattest du die RRP und den ebase-Vertrag zum gleichen Zeitpunkt abgeschlossen?

 

Sollten sich die Werte wirklich auf den selben Zeitraum beziehen wäre da bei der DWS wohl irgendwas schief gelaufen

 

Ich hatte hier Viel Spaß beim Anbieterwechsel mein persönliches Erlebnis beim Anbieterwechsel geschildert.

Klartext: Der ebase-Vertrag läuft mit monatlichen Einzahlungen seit dem 01.07.2010, das DWS RRP besteht seit Februar 2011 aus dem Guthaben eines bis 06.2010 besparten Riestervertrag (cominvest mit Fondak), aus dem Jahresbeitrag für 2010 (60 ) und wird auch nur mit monatlich 5 bespart.

Dennoch ist der Performance-Unterschied gewaltig. Hier hat sich im übrigen die "Beitragsgarantie" beim Riesterwechsel echt bemerkbar gemacht, da ich meine Gewinne mit der Cominvest-Lösung ja praktisch in der DWS RRP eingefroren habe. Ob ich ich in 24 Jahren glücklich damit bin, meine Beiträge wieder zu bekommen, weiss ich allerdings auch nicht.

Mal am Rande: Dies soll kein Vorwurf an die Jungs von der DWS werden, ich wollte ein aktienlastiges Teil haben, das haben sie mir geliefert. Lediglich an die Jungs der Marketing-Abteilung mit Ihren Versprechen von tagesaktuellen Neupositionieren und "schnellem" Umschichten sollte hier mal ein deutliches Signal gegeben werden: Lasst den Quatsch! Bewerbt das Teil nicht mit diesem Zeug und lasst dieses komische Hin und Her zwischen Renten 15 Jahre und Renten XXL und Renten raten irgendetwas, das nervt.

Gruß Mickey

[Lobster]

Zu den _Umschichtungen: Ich ahbe noch 38 Jahre bis zur Rente und es wurde noch nie etwas umgeschichtet. Bei einer anderen Person, die nur einen Tag jünger ist als ich und demnach die gleiche Restlaufzeit hat, wurde aber ebenfalls teilweise in Rentenfonds umgeschichtet. Kann sich das jemand erklären?