Bausparvertrag

[Starship]

Hallo,

 

ich habe seit ziemlich genau 2 Jahren einen Bausparvertrag bei der Schwäbisch Hall abgeschlossen.

 

Bausparsumme 10.000 Euro

Abschlußgebühr 1 %

Guthabenzins 1,5 %

Darlehenszinssatz 4,5 %

 

Es laufen monatlich 40 Euro VL rein und 43 Euro zahl ich selbst.

 

Bauen werde ich mit sehr großer Sicherheit nicht. Ich bin mit dem BSV nicht glücklich. Guthabenzinsen sind mir zu gering. Denke ich könnte das Geld sinnvoller anlegen. Was ratet ihr mir ? Auch in Bezug auf ein persönliches Gespräch mit der Bausparkasse.

 

Vielen Dank

 

Starship

[skeletor]

Als reine Geldanlage ist der Bausparvertrag sicherlich die schlechteste Wahl von allen.

 

Bist du schon mal die Abschlussgebühr wieder drin hast musst du etwas mehr Zinsen bekommen.

Und dein VL wäre bei einem Banksparplan (ING DiBa 3,25%) oder einem Aktienfonds besser aufgehoben.

 

skeletor

[Herr S.]

Warum hast du denn nicht einen Tarif mit hohen Guthabenszinsen genommen?

 

Ich hab auch einen von vor 2 Jahren mit 3,5% oder 3,75% Guthabenszins (weiß nicht so genau). Dann VL und WoP drauf und schwupps sind wir bei 4,5% risikolos.

 

Wenn du jetzt kündigst musst du Arbeitnehmersparzulage und WoP zurückzahlen.

[fireball]

Hi,

 

also der Bausparvertrag ist jetzt nicht wirklich der Renner den du da abgeschlossen hast.

 

Möglichkeiten

 

Also falls du nicht gerade geheiratet hast oder länger als 1 Jahr arbeitslos bist wirst du die Arbeitnehmersparzulage verlieren bei einer Kündigung. Falls du über der Fördergrenze liegst mit deinem Einkommen und die Arbeitnehmersparzulage nicht erhalten hat kannst du jederzeit ohne Rückzahlung dieser Kündigen, d.h du verlierst nur deine 1% Abschlussgebühr.

 

Bei dir also folgende Rechnung zum überschlagen ob es sich rentiert

 

bis jetzt einbezahlt: 1992 euro - 100 Euro Abschlussgebühr

 

Laufzeit 5 Jahre a 83/Monat Sparrate bei 4 % Verzinsung p.a

 

Guthaben: 7813 Euro

 

Bei weiterer Einzahlung in den Bausparer bekommst du 7319 Euro

 

So nun musst du nur deine Arbeitnehmersparzulage für 2 Jahre dazurechnen falls du diese bekommst und dich entscheiden,

 

persönliches Fazit solange man nicht wirklich vorhat zu bauen ist ein Bausparer nicht interresant bei deinem allerdings selbst wenn man baut ist man im moment besser ohne deinen Bausparer.

 

Gruß

 

Tino

 

Ps lass dich bei den Fondsjüngern hier mal beraten wenn du dir überlegst den Bausparer zu kündigen

[teffi]

Hallo,

 

manche BSV kann man nach einer bestimmten Zeit ändern. Ich habe bei meinem von der BHW vom 3%- auf den 4%-Tarif wechseln können, und das rückwirkend von Vertragsbeginn an. Schau am besten mal ins Kleingedruckte.

4% + Prämiengedöns find ich nicht schlecht.

 

Viele Grüße,

teffi

[schinderhannes]

Wenn du bei BSH bleiben willst dann lass den Tarif so,die jetzigen sind schlechter wenn man die Guthabenzinsen betrachtet.

Wenn 40 EUR VL drauf laufen und 43 EUR selbst zahlst nutzt du die WoB und AN-Zulage für Bausparen optimal aus.

Bei den Beträgen kommt entgegen der Meinungen hier natürlich eine gute Rendite raus.

 

9% AN-Zulage auf 470 EUR

8,8 % WoBauf 512 EUR

(angenommen du bist ledig und erfüllst die Einkommenskriterien)

 

Macht immerhin etwa 87 EUR Prämie pro Jahr + die Zinsen.

Bei einem Kapitaleinsatz von weniger als 1000 EUR pro Jahr doch ganz ordentlich.

[fireball]

HI,

 

nun die AN Zulage bekommt er ja auch auf einen Fond wenn ich mich jetzt darin nicht irre. Und er hat sich zwar nicht dazu geäusert aber bei ner Obergrenze von 17.900 Euro (Ledige) bzw. 35.800 Euro (Ehepaare) zu versteuerndes Einkommen (glaube ich nicht daran bei 40 Euro privater Zuzahlung) fällt lediglich die Wohnbaupramie als zusätliches Plus auf den Bausparer das sollte aber durch eine besser performence des Fonds zum Bausparzins (Annahme oben 4% extra unter der Tagesgeldrendite gewählt fürs Beispiel).

 

Natürlich kann er auch den Bausparvertrag weiter bedienen er wird keine Unsummen verlieren gegenüber einer Fondslösung, aber da er selbst nicht mit zufrieden ist war das nur eine kleine Beispielrechnung um aufzuzeigen das er mit großer Warscheinlichkeit nichts verliert wenn er ihn kündigt. Die Change das er aber mehr Rendite erziehlt als mit dem Bausparvertrag würde ich überproportional zum schlechteren abschneiden ansehen.

 

Gruß

 

Tino

[schinderhannes]

Mal ein paar Fakten zum Thema.

 

Grenze WoB 25600 EUR ledig,

Grenze AN-Zulage 17900 EUR ledig.

AN-Zulage für Fondssparen 18% aber nur auf max 400 eur.

Man bezahlt allerdings meist AA + Depotgebühren und hat halt das Risiko.

 

Bei der BSH ist es so mit dem kündigen vom BSV:

sofortige Auszahlung : 1 % Gebühr der Bausparsumme (bin mir jedenfalls ziemlich sicher)

ansonsten 6monatige Kü-Frist.

 

achja nochwas,wenn man mit dem einkommen zwischen 17900 und 25600 liegt kann man die gezahlten VL quasi auf die WoB beziehen...da gibts son kreuzchen auf dem WoB-antrag für

 

im übrigen gibts bei zuteilung vom bsv und darlehensverzicht eine extra-belohnung.

bei bsh glaub ich 1% der bausparsumme (oder des guthabens bin grad nicht sicher)

[Starship]

Also erstmal vielen Dank für die vielen Antworten.

 

Leider (!) verdiene ich zu viel für die Arbeitnehmersparzulage. Brutto knapp 40.000 / Jahr.

 

Abgeschlossen hatte ich den, als ich mich mit Bausparverträgen wirklich noch gar nicht auskannte (schön blöd, ich weiß) und weil ich vorher ja auch einen hatte und dann macht man das natürlich wieder, zumindest lt. Bankberater.

 

Meine Überlegungen sind folgende:

 

Soll ich zur Bank gehen (die arbeiten mit Schwäbisch Hall zusammen) und sagen, ich nehme den Darlehenszins nicht in anspruch, möchte dafür aber einen höheren Guthabenszins. Oder ich frage die, ob ich, wenn ich den Darlehenszins nicht nutze, ob ich dann die Abschlußgebühr gutgeschrieben bekomme.

 

Und angenommen, die sagen bei beidem nein, dann werde ich kündigen, leg das Geld bei der Norisbank zu 4,25 % an und lasse die 40 Euro vom Arbeitgeber lieber in einen Fonds fließen.

 

Will mich bald entscheiden, das liegt mir irgendwie im Magen. Sind meine Überlegungen Quatsch oder einigermaßen nachvollziehbar ?

 

Vielen Dank schon mal im voraus.

 

Starship

[schinderhannes]

Die Abschlussgebühr kriegst du nicht wieder - das ist Fakt.

Ich sagte ja es gibt eine Prämie bei Darlehensverzicht,aber dafür muss der BSV erstmal zuteilungsreif sein,und das dürfte bei dir noch nicht der Fall sein.

 

Den Tarif zu wechseln bringt nichts,hab ich doch schon geschrieben. Die aktuellen BSH-Konditionen sind schlechter als dein Altvertrag.

 

Wenn du ans Geld willst,kündige mit 6monatiger Frist (ich weiss ja nicht ob du noch Prämienanspruch aus den letzten Jahren hast oder generell nicht?)

 

Wenn du unbedingt Investmentsparen machen willst kannst du das natürlich tun,aber den großen Vorteil (die hohe AN-Zulage) bekommst du eh nicht.

[fireball]

Hi,

 

also kein AN und Wohnbaubonus vom Staat da du über der Grenze liegst, nun wo ist das Problem ? Kündige und nutze die 6 Monate dich diesmal vorher richtig zu informieren und such dir einen passenden Fond aus. Aber warum willst du die 40 dann aufs TG Konto legen ? entzieht sich für mich vollkommen jeder Logik. Ein durchschnittlicher Fond mit geringer TER sollte dir mehr einbringen als diese Aufsplittung in 2 Anlageformen.

 

Gruß

 

 

Tino

[Starship]

Also ich bespare schon 4 Fonds aktuell, da hab ich auch gerne noch was zur Sicherheit neben liegen. Und dann lass ich halt einfach die 40 Euro vom Arbeitgeber in einen VL Fonds laufen und freu mich wenn er hoffentlich gut läuft. Und ansonsten hab ich 43 Euro mehr für mich oder halt auf ein tagesgeldkonto. Ist jetzt so meine Logik.

[Stoxx]

Warum hast du denn nicht einen Tarif mit hohen Guthabenszinsen genommen?

 

Ich hab auch einen von vor 2 Jahren mit 3,5% oder 3,75% Guthabenszins (weiß nicht so genau). Dann VL und WoP drauf und schwupps sind wir bei 4,5% risikolos.

 

Wenn du jetzt kündigst musst du Arbeitnehmersparzulage und WoP zurückzahlen.

Habe auch vor Jahren Einen bei der Schwäbisch Hall abgeschlossen: Typ Rendite, 1,5 % Guthabenzins (Jahr), 2,0 % Bonuszins (Jahr) + ~0,8 % (kommulierte) Wohnungsbauprämie (wird am Ende der Laufzeit gezahlt) ... macht zusammen ca. 4,37 % Rendite (habs mir genau ausrechnen lassen) ... eine gute Sache, werde ihn behalten

[Starship]

Also ich werde mal zu meinem Topberater von der Volksbank gehen und mal hören was er für mich tun kann. Falls überhaupt kein Entgegenkommen da ist, dann werde ich kündigen.

 

Werde aber auch dann anmerken, das ich auch mein Girokonto gleich mit auflöse, das hab ich da schon immer mit regelmäßigen Geldeingängen.

 

Aus Bekanntenkreisen habe ich erfahren, dass wenn man wirklich bereit ist zu kündigen durchaus bessere Konditionen erhalten kann.

 

Werde ich jetzt auch mal testen.

 

Gruß

 

Starship

[Muggel]

Also ich bespare schon 4 Fonds aktuell, da hab ich auch gerne noch was zur Sicherheit neben liegen. Und dann lass ich halt einfach die 40 Euro vom Arbeitgeber in einen VL Fonds laufen und freu mich wenn er hoffentlich gut läuft. Und ansonsten hab ich 43 Euro mehr für mich oder halt auf ein tagesgeldkonto. Ist jetzt so meine Logik.

 

 

Hallo Starship

dann wandle zumindest den vertrag in den AR-Rendite um, dann gibt es wenigsten etwas mehr Guthabenszinsen. Mehr mit ein gesprch mit dem Berater nicht bringen.

LG muggel

[Starship]

Hallo,

 

jetzt muß ich mal doof fragen. Was heißt denn AR-Rendite ?

 

Gruß

 

Starship