Tagesgeld vs. Bausparen

[Sunshine_Princess]

Hi Leute,

 

folgendes Beispiel, ich bitte um eure Hilfe, ob ich einen Denkfehler gemacht habe, und wenn ja, welchen.

Ich stelle in diesem Falle ein TG Konto mit 4.5 % Verzinsung (denke das ist recht konservativ, auf die nächsten 8 Jahre gesehen) gegen ein Bausparkonto der LBS.

 

In 8 Jahren möchte ich 50.000 für eine Immobilie haben. (Rest =EK)

Monatlicher Sparbetrag = 236

 

 

Frage: Lohnt sich Bausparen noch?

 

 

Siehe meine Tabelle. Sollte man besser monatlich 236 auf ein Sparkonto legen und hinterher etwas mehr für das Darlehen zahlen oder lieber in einen Bausparvertrag zahlen, 0,75 % Zinsen bekommen und dafür ein günstiges Darlehen? (effektiver Zins 3.78 %)

 

Habe ich irgendwas übersehen bzw. einen Denkfehler gemacht? Nach meiner Rechnung würde sich Bausparen dann in dem Falle nicht lohnen ..

 

Danke!

 

Sunshine_Princess

 

PS. Erklärung

 

Ich habe also nach 8 Jahren Tagesgeldkonto durch die Zinsen schon 27.293 .

Bei LBS durch Abschlußgebühr (1 % = 500 ) und 0,75 % Verzinsung bei gleicher Einzahlsumme nur 22.885 angespart.

 

Bei der LBS müsste ich, um auf die 50.000 zu kommen, ein Darlehen über 27.115 aufnehmen. Der effektive Jahreszins ist 3,78 %.

Zum Vergleich habe ich einen Kreditrechner von Easycredit genommen, zur Zeit gibt es Darlehen mit 6 %. Da ich ja schon 27.293 angespart habe, müsste ich nur noch einen Kredit über 23.000 aufnehmen (Vergleich LBS = 27.115 ).

 

Noch ein Unterschied, den Easycredit- Kredit könnte man mit monatlich 335 innerhalb von 7 Jahren abzahlen.

Den LBS Kredit mit 250 monatlich dann über 11 Jahre. Vorteil der LBS = Sondertilungen sind jederzeit und unbegrenzt möglich.

 

Im Endeffekt zahle ich beim Bauspare laut meiner Rechnung am Ende 3.315 mehr und bin weniger flexibel.

Denn beim Tagesgeld komme ich ohne Kündigen jederzeit an mein Geld.

[jogo08]

Mal einige grundsätzliche Gedanken:

 

Du gehst von einem dauerhaften Zins beim Tagesgeld von 4,5% aus - sehr gewagt und optimistisch!

 

Zu bezeichnest 4,5% als konservativ für die nächsten 8 Jahre? Na dann schau mal auf diese Grafik.

 

Hast du bei deiner Bausparrechnung die Bausparprämien mit berücksichtigt? (Sofern du Anspruchsberechtigt bist!)

 

Hier ist ein Link zum Thema Bausparen, vielleicht hilft dir das etwas bei deiner Entscheidungsfindung.

[Sunshine_Princess]

Hallo Jogo,

 

danke für deine Antwort. Auf der Grafik sehe ich, dass die Zinsen immer gestiegen sind. Ich denke, dass die Zinsen in den nächsten 8 Jahren auf diesem Niveau bleiben oder steigen!

Wenn nicht, dann steigen ja auch die Darlehenszinsen nicht.

 

Bausparrämien oder sonstiges stehen mir nicht zu, da ich zu viel verdiene.

 

Hab ich sonst noch was Vergessen bei der Überlegung?

 

Den Link von dir hatte ich mir vorher schon angesehen und dort auch viele Antworten bekommen, aber eher allgemeine. Mein Beispiel ist halt sehr konkret und speziell und auf mich abgestimmt.

 

Danke!

 

Sunshine_Princess

[35sebastian]

Auf deine Überlegungen die richtige Antwort, ist schwer , ja fast unmöglich.

 

Weil keiner weiß, wie sich die Zinsen in nächster Zeit entwickeln und vor allem , wo der Zinssatz nach 8 Jahren steht.

 

Den jetzigen Zeitpunkt aber kann man genau analysieren.

 

Du gehst von einem TG von 4,5% aus. Da hast du aber einen sehr hohen Satz angesetzt, den du meiner Ansicht nach nicht mit einem Sparplan bekommst.

Problem ist, der TG kann sich nach oben und unten verändern, bei freier Verfügbarkeit natürlich.

 

Den Bausparzins hast du mit 0,75% angesetzt , der aber sehr niedrig angesetzt ist.

 

Ich weiß nicht, wie die derzeitigen Konditionen sind.

 

Ich habe vor zwei Jahren bei Karstadt Quelle den Q12 abgeschlossen, der mir über 7 Jahre 4,75% fest garantiert, und außerdem erhalte ich sicher noch die Bausparprämie.

 

Eine solche garantierte Verzinsung bekomme ich nirgendwo, auch wenn die die geringen Gebühren abrechne.

Leider ist das Angebot nur auf 10000 begrenzt.

 

Ich nutze das Angebot nur als reine Geldanlage, und da ist es top.

 

Ansonsten halte ich nichts vom Bausparen.

[Sunshine_Princess]

Sebastian,

 

zur Zeit gibt es doch schon 3,8 % aufs Tagesgeld. Und da die Zinsen vorraussichtlich anziehen werden, habe ich mit 4,5 % Zinsen gerechnet. Die gibt es teilweise doch schon beim Tagesgeld und wenn man das Geld eine zeitlang fest anglegt, bekommt man doch sogar noch mehr.

 

Ich weiss, dass es nicht einfach ist, weil niemand in die Zukunft sehen kann. Meine Überlegungen basieren auf dem heutigen Stand.

 

Meine Fakten sind real, ich habe ein Angebot vorliegen, will heissen, dass die Bausparkasse wirklich 0,75 % Zins aufs Guthaben bietet + keinen Zusatz- oder Bonuszins! Ich spreche von der LBS, denke aber, dass die Bausparkassen sich da nicht viel tun.

[jogo08]

Dein Problem wird sein, dass du eine Planung für die nächsten 8 Jahre machen willst. Wer garantiert dir aber, dass du in 8 Jahren noch die gleichen Konditionen für einen Baukredit bekommst, wie heute, langfristig gesehen, befinden wir uns für Baukredite immer noch in einer Niedrigzinsphase. Wie lange noch, kann keiner wissen. Grundsätzlich ist es natürlich so, dass man bei einer Baufinanzierung immer besser viel als wenig Geld als Eigenleistung hat, ob dabei aber das Sparen auf einem Tagesgeldkonto dem Bausparen überlegen ist, weiss man nicht. Das Ganze ist eine Wette auf die zukünftige Zinsentwicklung.

 

Kleines Beispiel aus meiner eigenen Praxis. Vor 14 Jahren habe ich eine Finanzierung abgeschlossen mit 10 Jahren Zinsbindung für 6,85%, damals ein sehr guter Zinssatz. Nach 5 Jahren hätte ich einen Zinssatz erhalten, der deutlich unter meinem lag. Bei einer anfänglichen Zinsbindung von 5 Jahren hätte ich außerdem noch weniger als die 6,85% zahlen müssen. Was will ich damit sagen? Du weißt heute nicht, wie sich der Zinsmarkt entwickelt. Ein Bausparvertrag gibt dir eine gewisse Sicherheit bei der Finanzierung. Ob das letztlich günstiger ist, weißt du in 8 Jahren.

[35sebastian]

Sebastian,

 

Meine Fakten sind real, ich habe ein Angebot vorliegen, will heissen, dass die Bausparkasse wirklich 0,75 % Zins aufs Guthaben bietet + keinen Zusatz- oder Bonuszins! Ich spreche von der LBS, denke aber, dass die Bausparkassen sich da nicht viel tun.

 

Wenn du so beratungsresistent bist, kann ich dir nicht helfen.

[stbjs]

Man könnte jetzt genau ausrechnen, bei welchem Zinssatz in 8 Jahren die niedrigeren Zinsen und die Abschlußgebühr des Bausparers durch die niedrigeren Darlehenszinsen kompensiert würden. Ich würde mal schätzen, dass das Zinsniveau schon auf 8 oder 9 % steigen müsste. Das ist natürlich möglich - innerhalb von 8 Jahren. Baugeld gibt es momentan für 4,5 %.

Es ist eben eine Wette, wie oben schon geschrieben.

Sicher sind aber die niedrige Verzinsung und die Gebühren. Ich persönlich würde daher den Bausparer nicht machen, insbesondere wenn der SparerFB noch nicht ausgeschöpft ist.

 

Gruß Jürgen

[Sunshine_Princess]

Ich bin nicht beratungsresistent .. oder hab ich das falsch verstanden?

Ich bin für alles offen .. hatte nur ein Gespräch bei der LBS, daher führe ich die immer an.

 

Tja, Jürgen, der Freibetrag ist leider ausgeschöpft bei mir. Von daher riet meine Beraterin auch zum Bausparen..

[stbjs]

Ich bin trotzdem der Meinung, man muß nicht jedes Risiko versichern. Und das Risiko der steigenden Zinsen ist bei der Darlehenssumme sicher nicht existenzbedrohend.

Und wenn das Zinsniveau in etwa gleich bleibt, wirst Du Dich ärgern über verschenkte Guthabenzinsen und Bauspargebühren.

 

Gruß Jürgen

[Fleisch]

LBS ist der größte Bausparer überhaupt in Deutschland, was mich aktuell so aus Spaß mal interessieren würde ist die Dauer bis zur Zuteilung bei regelmäßiger Besparung im Vergleich zu anderen Bausparern wie Wüstenrot & Co. Gibt's da irgendwo entsprechende Vergleichstabellen ?

[Malvolio]

Du musst dir als erstes genau überlegen, ob der Bausparvertrag für dich die richtige Finanzierungsart ist (Stichworte: Zuteilung, monatliche Belastung in Tilgungsphase, Tilgungsplan). Wen du dich wirklich für eine Bausparvertrag entscheidest, dann überleg dir, wie hoch er sein muss. Neben den Sparraten solltest du dann nebenbei wenn möglich noch was ansparen. Aber es muss ... wie gesagt ... in's Konzept passen. Bei der Bausparkasse verkaufen sie dir gerne einen dicken Vertrag. Aber ob das wirklich Sinn macht, muss man sich genau überlegen. Eine ausschließliche Finanzierung über eine Bausparvertrag ist eigentlich recht ungewöhnlich, weil Bauspardarlehen vergleichsweise schnell getilgt werden müssen und dadurch die finanzielle Belastung in der Tilgungsphase recht hoch ist. Aber das kommt natürlich auf das Volumen an.

[Raccoon]

Ich spreche von der LBS, denke aber, dass die Bausparkassen sich da nicht viel tun.

Davon wuerde ich nicht ausgehen: Bausparkassen Vergleich

[Herr S.]

Also ich mache es so: Ich hab ein schönen Bausparer mit Darlehenszins von auch so 3,75% mein ich. Für solche Verträge, die nicht aufs Sparen ausgelegt sind, gibs tatsächlich wenig Guthabenszinsen. Deswegen pack ich die Sparrate nicht auf den Vertrag sondern anders (Tagesgeld, Fonds etc.) Hab auch noch kein konkretes Datum zum Kauf/Bau.

 

Wenns denn absehbar ist das ich bauen will, nehme ich das Guthaben und mache eine fette Einmalzahlung auf den Bausparvertrag um die Zuteilung zu erreichen. Dann dauerst es normalerweise so 2-3 Monate und dat Ding kann ausbezahlt werden!

 

Fazit: Ich hab ne bessere Guthabensverzinsung und trotzdem den niedrigen Baussparzins beim darlehen...

[JavaDirk]

Prinzipiell ist das Ganze eine Wette auf die Entwicklung der Zinsen. Ich meine, hier im Wertpapierforum gelesen zu haben (weiß leider nicht mehr wo), dass sich Bausparverträge bei den aktuellen Konditionen lohnen ab einem Kreditzins von 8% (dies ist auch, glaube ich, das historische Kreditmittel der letzten 40-50 Jahre).

 

An deiner Stelle würde ich meine Berechnung neu machen in folgenden Punkten:

1) Tagesgeldzinssatz um 1-1,5 Prozentpunkt niedriger

2) Kreditzins um 1-1,5 Prozentpunkte höher

 

und dann rechnen, ob Tagesgeld+Kredit immer noch besser ist als der Bausparvertrag. Wenn dies so ist, dann laß das Bausparen bleiben (es sei denn, du bekommst noch ne Förderung oder VL etc.). Dann hättest du immer noch ein wenig Spielraum bei der Zinsentwicklung.

 

Gruß, Dirk

 

PS: Du könntest die Zinsentwicklung natürlich auch nur zur Hälfte "hedgen": sprich du teilst dein monatliches Sparen in zwei Hälften und machst beides.

[Rohlöff]

Wenns denn absehbar ist das ich bauen will, nehme ich das Guthaben und mache eine fette Einmalzahlung auf den Bausparvertrag um die Zuteilung zu erreichen. Dann dauerst es normalerweise so 2-3 Monate und dat Ding kann ausbezahlt werden!

 

Hallo,

 

diese Vorgehensweise läßt meines Wissens nach aber nicht jede Bausparkasse zu.

Klar kann ich wann immer ich will eine Summe X einzahlen. Aber um in die Zuteilung zu kommen muss man eine bestimmte Bewertungszahl erreichen. Die BWZ setzt sich zu einem nicht zu vernachlässigenden Teil aus der Summe der Zinseinnahmen des Bausparkontos zusammen. Wenn ich also einen BSV über 50.000 abschliesse, jahrelang nichts einzahle bzw. nur ein paar hundert Euro auf dem Konto habe, dann bekomme ich in den Jahren auch nur geringe Zinseinnahmen, ergo: die BWZ ist sehr gering. Wenn man dann doch an den Kredit will muss man schon eine sehr hohe Einmalzahlung leisten. Dann hat man nicht nur 40 oder 50% der Bausparsumme selbst angespart sondern wahrscheinlich eher 70-90%.

Das bedeutet das dann der bewilligte Kredit naürlich nur noch 10-30% der Bausparsumme ausmacht.

Was also nutzt mir ein BSV über 50.000, wenn ich selbst 40.000 einzahel und dann "nur" einen Kredit über 10.000 bekomme?

Wenn man wirklich bauen will und einen BSV nutzen möchte, dann kommt man an regelmäßigen Einzahlungen nicht vorbei.

 

Gruß

[Sunshine_Princess]

Hallo Zusammen,

 

und danke für die Anregungen. Eigentlich suche ich folgendes, um mal auf dich zu kommen, Herr S.

 

Ich möchte gerne eine höhere Einmalzahlung (ca. 30.000 ) machen, das Geld 6 Monate liegen lassen und dann ein Darlehen über 50.000 bekommen. Aber das gibt es bei der LBS nicht. Früher gab es das mal, aber heute nicht mehr.

 

Ich habe aber die Rechnung nochmal gemacht, nach den Punkten von JavaDirk. Hier die neue Tabelle.

Guthabenzinsen auf 3 % gesenkt, den Kreditzins auf 7,5 % angehoben. Nach meiner Rechnung würde sich Bausparen noch immer nicht lohnen ..

[Herr S.]

Also bei meiner LBS (Hamburg) geht das mit der Einmalzahlung. Nur der Dirk hat schon recht, 2-3 Monate liegen lassen war etwas zu optimistisch von mir, da die Zinsen multipliziert mit einem Zinsfaktor ebenfalls relevant sind, um die Mindestbewertungszahl zu erreichen. Ich muss allerdings ergänzen, dass ich auch regelmäßig einzahle, nur halt nicht die Mindestsumme monatlich sondern weniger...

 

Dein Vergleich hinkt aber, wenn du unterschiedliche Darlehenslaufzeiten zu Grunde legst.

Und in der bausparrate ist auch die Tilgung schon inbegriffen, hast du das bei deinem anderen Kredit auch gemacht?

[Sunshine_Princess]

Hallo Herr S..

 

mit der Laufzeit des Kredits hast du schon recht. Allerdings möchte ich die Laufzeit gerne so kurz wie möglich halten und eben mehr tilgen im Monat. Bei der LBS geht das aber nicht .. ?!

Das heisst ich MUSS 11 Jahre zahlen oder kann ich das auch auf 7 Jahre runterschrauben??

 

Die Tilgung ist in beiden Darlehen berücksichtigt. Ich habe übrigens mit diesem Zins/Kreditrechner gearbeitet, den ich jedem nur empfehlen kann!

 

http://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php

[Herr S.]

Also langsam frage ich mich bei welcher LBS du bist? Da man (normalerweise) immer Sonderzahlungen auf Bausspardarlehen leisten kann (noch ein Vorteil) und somit auch die Rate nach oben beliebig anpassen kann, sollte eine kürzere Laufzeit kein Problem sein...

[jogo08]

Nach meinen bisherigen Erfahrungen mit Bausparen kann man jederzeit Sonderzahlungen leisten, wenn man dadurch die Zinszahlungen insgesamt reduziert, dürfte sich der Bausparvertrag in deinem Fall zumindest ausgleichen wenn nicht sogar besser sein als der Vergleich mit dem "normalen" Kredit.

 

Aber es ist und bleibt eine Wette auf die Zinsentwicklung. Vielleicht solltest du wirklich den Mittelweg nehmen und einen kleinen Bausparvertrag machen und zusätzlich Tages- oder Festgeld.

Haste mal hier nach einem entsprechenden Tarif geschaut?

[Muggel]

Hi Leute,

 

folgendes Beispiel, ich bitte um eure Hilfe, ob ich einen Denkfehler gemacht habe, und wenn ja, welchen.

Ich stelle in diesem Falle ein TG Konto mit 4.5 % Verzinsung (denke das ist recht konservativ, auf die nächsten 8 Jahre gesehen) gegen ein Bausparkonto der LBS.

 

In 8 Jahren möchte ich 50.000 für eine Immobilie haben. (Rest =EK)

Monatlicher Sparbetrag = 236

Frage: Lohnt sich Bausparen noch?

Siehe meine Tabelle. Sollte man besser monatlich 236 auf ein Sparkonto legen und hinterher etwas mehr für das Darlehen zahlen oder lieber in einen Bausparvertrag zahlen, 0,75 % Zinsen bekommen und dafür ein günstiges Darlehen? (effektiver Zins 3.78 %)

 

Habe ich irgendwas übersehen bzw. einen Denkfehler gemacht? Nach meiner Rechnung würde sich Bausparen dann in dem Falle nicht lohnen ..

 

Danke!

 

Sunshine_Princess

 

 

Hallo Princess

einen kleinen Denkfehler: Die Tilgungszeit und damit die Zahlungsströme sind nicht adäquat. Das ist jedoch für eine Vergleichbarkeit sehr wichtig. Für echte Bausparer (die Bauen wollen) ist eigentlich ein Niedrigzins-Tarif 1,9-1,95 % interessant , denn die micker-zinsen beim guthaben machen das Bausparen unattraktiv.

 

Das einzige Argument, das ich erkennen kann: Mit dem selbstgenutzten haus lieber sicher finanzieren und möglicherweise rendite verschenken. Da geht sicherheit vor.

Ansonsten ist bausparen nur was für bausparkassen. Wie heiraten nur was für frauen ist, wenn man dem alten churchill glauben schenken mag

 

PS. Erklärung

 

Ich habe also nach 8 Jahren Tagesgeldkonto durch die Zinsen schon 27.293 .

Bei LBS durch Abschlußgebühr (1 % = 500 ) und 0,75 % Verzinsung bei gleicher Einzahlsumme nur 22.885 angespart.

 

Bei der LBS müsste ich, um auf die 50.000 zu kommen, ein Darlehen über 27.115 aufnehmen. Der effektive Jahreszins ist 3,78 %.

Zum Vergleich habe ich einen Kreditrechner von Easycredit genommen, zur Zeit gibt es Darlehen mit 6 %. Da ich ja schon 27.293 angespart habe, müsste ich nur noch einen Kredit über 23.000 aufnehmen (Vergleich LBS = 27.115 ).

 

Noch ein Unterschied, den Easycredit- Kredit könnte man mit monatlich 335 innerhalb von 7 Jahren abzahlen.

Den LBS Kredit mit 250 monatlich dann über 11 Jahre. Vorteil der LBS = Sondertilungen sind jederzeit und unbegrenzt möglich.

 

Im Endeffekt zahle ich beim Bauspare laut meiner Rechnung am Ende 3.315 mehr und bin weniger flexibel.

Denn beim Tagesgeld komme ich ohne Kündigen jederzeit an mein Geld.

[zh2010]

Hallo Herr S.

 

Wissen Sie, ob man bei Allianz Dresdner Bausparen auch Einmalzahlungen tätigen kann, damit eine frühzeitige Zuteilung erfolgen kann?

 

Viele Grüsse

 

Zh2010

[jm2c]

Zh2010, ich verstehe die Frage nicht so ganz. Man kann doch jederzeit in seinen Bausparer einzahlen. Ob damit gleich eine schnellere Zuteilung erfolgt, bleibt aber offen. Die Bewertungszahl für die Zuteilung richtet sich nicht nur nach dem Guthaben!

 

edit. Ach so: Bausparen kann sich für Sparer immer noch lohnen, wenn man einen hochverzinsten Bausparer hat und ggf. WoP-berechtigt ist (für Verträge vor 2009).

[schwaebele]

ich habe noch 2 alte bausparverträge (4,25+4,5% inkl bonus + förderung), aber bekomme seit letztem jahr keine förderung mehr. die verträge sind bereits zuteilungsreif und ich zahle statt ins tagesgeld einfach in den bsv,da ich im schlimmsten fall einfach ans geld kommen würde. bin nur jetzt am überlegen, ob ich jetzt mit nem bausparvertrag wieder einen "sparplan" mit 4% p.a. und 0,8-1% abschlussgebühr abschließen soll.