hansi01 Oktober 21, 2007 Hallo, ein verzweifelter Familienvater hat einige Fragen bzw. Bedenken zur Altersvorsorge. Zu meinem Situation: verheiratet und 44 Jahre jung, 3 Kids von 3,7 und 10 Jahren sowie eine selbstständige Gattin 38 Jahre im Gesundheitswesen. Wir haben 1998 gebaut und bezahlen unser Schmuckstück zurück. Wie so viele andere, hadere ich/wir seit langem mit der richtigen Entscheidung. Ich selbst habe noch keine richtige Altersvorsorge, außer einer seit einigen Jahren stillgelegten Lebensversicherung mit einem Betrag von ca.20.000 ( abgeschlossen 1991) sowie jährliche Einzahlungen des Weihnachtsgeldes in einen Pensionsfonds des Arbeitgebers. Meine Gattin möchte seit geraumer Zeit eine Vorsorge treffen, da sie ja selbstständig ist und deshalb selbst vorsorgen muss/darf. Wir haben uns schon einige Angebote machen lassen, aber sind immer noch nicht sicher, was für uns das wirklich richtige ist. Deshalb habe ich an die Spezialisten hier einige Fragen und hoffe vielleicht dadurch zu einer Entscheidung zu kommen. Meine Gattin möchte einen monatlichen Betrag von 400 anlegen und es steht momentan eine Rürup-Rente zur Debatte. Wir haben ein Angebot der AXA (TwinTop-Rente) mit einer hohen Garantieverzinsung von ca. 3,2%, aber deshalb keine sehr hohen Überschüsse. Als zweites wäre ein Angebot des Volkswohl Bundes mit normaler Garantierverzinsung aber einer höheren Überschusszahlung. Rürup wurde uns empfohlen, weil meine Gattin dort auch einen hohen Steuervorteil ( ab diesem Jahr 64% und pro Jahr um 2%steigend) hat und somit anstatt 400 nur ca. 270 zahlt. Ändert sich natürlich jährlich abnehmend. Leider gibt es bei Rürup nur Rentenzahlung und keine Einmalzahlung oder Teilauszahlung. Für mich haben wir eine Riesterrente ebenfalls der AXA sowie noch andere Angebote (UNION INVESTMENT-Sparda Bank und DWS Fondssparen), was ja aufgrund der 3 Kids ein MUß sein sollte, wie ich immer zu hören bekomme. Ich denke, dort ist außer den Zulagen aber keine tolle Verzinsung zu erwarten. Nun sind unsere Fragen, 1. ob Rürup für meine Gattin und Riester für mich die richtige Kombination ist. 2. beide Arten sind ja später steuerpflichtig, ist dies eine gute Kombination. 3. wäre es sinnvoll, das Geld aus der Lebensversicherung zu nehmen und besser in eine andere Anlage zu stecken, wegen der schlechten jährlichen Verzinsung. 4. was wäre eine bessere Kombination oder Möglichkeit der Vorsorge. Wir würden uns über jede Info, Anregungen oder auch Tips sehr freuen, damit wir endlich zu einer Entscheidung kommen können. Vielen Dank mit der Hoffnung auf viele themenbezogene Antworten Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Grumel Oktober 21, 2007 · bearbeitet Oktober 21, 2007 von Grumel Das Rürup Geld wird nachrangig versteuert - ist also erstmal linke Tasche rechte Tasche, kommt also auf die unterschiedlichen Steuerquoten an - bei 3 Kindern ist die derzeitige vielleicht garnicht höher. Und der Generalhinweis ist eigentlich immer erstmal alle Schulden loswerden, dann investieren. Riester lohnt sich vermutlich dank der Sondernsubventionen mit den vielen Kindern obwohl noch Schulden halt durchrechnen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hansi01 Oktober 21, 2007 Hallo, habe die Antwort nicht so ganz verstanden. Was heißt das linke Tasche , rechte Tasche und das mit den Steuerquoten? Ist dies vorteilhaft oder eher nicht? Das mit den Schulden ist schon klar, aber die Altersvorsorge ist genauso wichtig. Die Abzahlung des Hauses ist ja auch schon fortgeschritten Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
paranoid Oktober 21, 2007 Das mit den Schulden ist schon klar, aber die Altersvorsorge ist genauso wichtig. Es geht da nicht unbedingt um Wichtigkeit, vielmehr ist es so, dass für die meisten Menschen Schulden abzahlen die lukrativste Geldanlage ist. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hansi01 Oktober 21, 2007 Hallo, also das mit den Schulden haben wir so ziemlich durch. Nächstes Jahr ist die 10jährige Festschreibung durch und dann haben wir noch einen Betrag < 20.000 Restschulden. Dies ist überschaubar und die Altersvorsorge, vor allem meiner Frau sollte nicht mehr länger warten. Grüße Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Grumel Oktober 21, 2007 Rentenzahlungen müssen später, abhängig vom Rentenbeginnjahr, versteuert werden. http://de.wikipedia.org/wiki/R%C3%BCrup-Rente Ist dies vorteilhaft oder eher nicht? Kommt auf die Lebensplanung an & und ne Prise Spekulation. Das mit den Schulden ist schon klar, aber die Altersvorsorge ist genauso wichtig.Die Abzahlung des Hauses ist ja auch schon fortgeschritten Nein. Wieso ? Das Portfolio immer als ganzes betrachten, nicht den Fehler machen in Kontierung im Kopf zu verfallen. Schuldenrückzahlung ist genauso Altersvorsorge nur effizienter. Ausnahme wie gesagt ( legale ) Steuermauscheleien. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
paranoid Oktober 21, 2007 Dies ist überschaubar und die Altersvorsorge, vor allem meiner Frau sollte nicht mehr länger warten. So oder so, bitte nichts überstürzen! Sonst kauft man am Ende ein völlig überteuertes Produkt mit mickrigen Leistungen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
andreasz Oktober 22, 2007 · bearbeitet Oktober 22, 2007 von andreasz So oder so, bitte nichts überstürzen! Sonst kauft man am Ende ein völlig überteuertes Produkt mit mickrigen Leistungen. Richtig... UNd vor allem nicht von den Banken und Versicherern zum Abschluss zum Jahresende drängen lassen. Fördergelder sind eine feine Sache, die du dir noch für die Kinder holen kannst... ABer das Geld, dass du da in den Vertrag fließen lässt für 2007 an Zulagen und Co stehen in keiner Relation zum Rentenunterschied bei der Wahl einer unpassenden Gesellschaft. Bei deiner Frau tendiere ich in jedem Fall zum Riester. Lohnt sich allein wegen der Fördergelder. Sie kann als selbständige natürlich für sich selbst nur einen Rürup machen, ABER du kannst bei einem Abschluss mit ANhängselvertrag für Sie die Förderung für sie in deinen Vertrag mit rein nehmen. Ist 'ne tolle Sache. Ab 2008 sind das mit Kindern knapp 1.000 Euro jedes Jahr an Förderung. Frage ist nur die Wahl des Produktes. Ist ein nicht ganz unkomplexes Thema Anlegertyp. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
fennichfuxer Oktober 22, 2007 hi, eine kleine anregung: betrachtet euer vermögen als einheit, ihr seid eine wirtschaftsgemeinschaft. welche zahlungsströme können in die vorsorge fließen? sind die regelmäßig? je regelmäßiger euer einkommen ist, desto mehr risiko könntet ihr eingehen. ein abbezahltes häussle ist eine feine sache. zwar schwankt der wert über die jahre gewaltig. die mieten, bzw eure mietersparnis, sind jedoch weniger risikobehaftet. also auch hier: ihr könntet mehr risiko eingehen. setzt dann eine zielrendite fest: über 10% nach steuern ist für den durchschnittsanleger nur mit glück & zockerei zu erreichen. mit 3% ginge es risikolos. mglw bringt die tatsächliche garantieverzinsung deiner lebensversicherung nach steuern (hier = 0) und kosten mehr als 3%, das wäre also die untere, risikolose grenze. vielleicht ist eine reanimation der ollen lv gar nicht das dümmste...ihr solltet die unabhängig röntgen lassen. wieviel risiko ertragt ihr bei einem produkt, ohne vorzeitig aus zu steigen? welche vorübergehenden verluste/gewinne lassen euch noch ruhig schlafen? Ein namhafter vermögensverwalter prophezeit ein schlachtfest für aktien in '09/'10 mit min 40% in den keller. ungewöhnlich wäre das nicht. wann möchtet ihr aufhören zu arbeiten? ein langer anlagehorizont kann entscheidend zur risikoreduzierung beitragen. nun erst kommt ihr auf die produktebene. bei allen steuervorteilen, die einem sand in die augen streuen wollen, immer rechnen: was löhn' ich rein, was kommt garantiert/wahrscheinlich nach steuern hinten raus und wieviel risiko muß ich dafür in kauf nehmen? zusätzlich bei unsicherem einkommen: wie verfügbar (liquide) ist die anlageform? im grunde ist eine anlageentscheidung das abwägen von unterschiedlichen risiken, die ihr bereit und in der lage seid, zu tragen. die auswahl des paasenden produkts ist dann ein kinderspiel. grüssle ff Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
tom1978 Oktober 22, 2007 Ein namhafter vermögensverwalter prophezeit ein schlachtfest für aktien in '09/'10 mit min 40% in den keller. ungewöhnlich wäre das nicht. Hast Du da mal eine Quellenangabe/Link zur Hand? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
andreasz Oktober 22, 2007 Sehe ich ähnlich. Vom wiederbelegeben der LV kann man höchstwahrscheinlich abraten, es sei denn du hast sie nach 2004 noch einmal stillgelegt und wieder aufgenommen. Punkt hierbei ist die Besteuerung der Erträge. Frage ist, wieviel in dem Ding drin steckt. Eventuell lohnt sich dort ein Rürup mit einem EInmalbeitrag. Rürup ist, was die Flexibilität anbelangt, recht gnadenlos... Zwingt zur Verrentung, hat allerdings für Selbständige so einige Vorteile, die ich persönlich auch nutze. Derzeit sind 64% steuerlich möglich geltend zu machen, jedes Jahr kommen 2% drauf, 2025 kannst du 100% geltend machen. Sehr praktisch, wenn man sich entscheiden muss, ob man Geld dem Vater Staat in den Rachen wirft oder ob man es zum eigenen Vorteil (Rente in diesem Fall) nutzt. Ich würd's wahrscheinlich so machen: Rürup bei 'ner ordentlichen Gesellschaft, die auf deinen Anlagetyp passt. 20.000 Euro Einmalbeitrag und lfd. Beitrag von 50 Euro. Den Riester kann man dann zusammen mit Kindern natürlich auch noch nutzen. Hierbei ist wirklich zu beachten. Steck das Geld in den Rürup und es ist weg. Für die Rente. Und das ist GUT SO. So muss man sich das vor Augen führen. Alles andere ist Kinderkram. Vorteil hierbei: Die Kiste ist Insolvenzgeschützt... Sollte deine Frau den Laden mal vor die Wand fahren, kommt an das Geld jedenfalls kein Vermögensverwalter ran. Andere Möglichkeit gibt es noch versicherungstechnisch im Feld der betrieblichen Altersvorsorge. Pensionszusage. Geht aber nicht bei allen Rechtsformen... Ist'n komplexes Thema und man bräuchte mehr Infos. Andreas Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
fennichfuxer Oktober 22, 2007 hi, jeremy grantham, der pessimist mit der glaskugel. natürlich haben seine äusserungen einen gewollten market impact. wer schon länger dabei ist, kann sein marketing aber einschätzen. grüssle ff Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hansi01 Oktober 23, 2007 Hallo, danke für die vielen Antworten. Leider..., sind meine Fragen damit nicht beantwortet. Sorry :-)) Grundsätzliche Dinge sind ja klar, Schulden abbauen und nicht überstürzt eine Versicherung abschließen. Meine Fragen waren allerdings auf die angebotenen Versicherungen bezogen, denn ich wollte wissen, ob die mit vorhandenen Angebote "seriös" sind und auch von euch empfehlenswert. PS: Leider wird im Laufe eines Themas bei Foren oft das Thema unbewußt verändert, da auf vorherige Antworten eines Teilnehmers geantwortet wird. So bewegt man sich immer weiter weg von der ursächlichen Frage. Ist aber sehr oft so. Hoffe trotzdem noch auf einige gute Tips Grüße Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
andreasz Oktober 23, 2007 Meine Fragen waren allerdings auf die angebotenen Versicherungen bezogen, denn ich wollte wissen, ob die mit vorhandenen Angebote "seriös" sind und auch von euch empfehlenswert. Sehr empfehlenswert und seriös sind die fondsgebundenen Produkte von HDI-Gerling und dem Volkswohl Bund. Ist unter Maklern (ich bin einer davon) auch eines der liebsten Kinder. Ist eine Philosophiefrage, wo du hin gehst... Ich weiß ja nicht, was du genau machen willst, wie viel du verdienst, was dir bei deiner Anlage wichtig ist und überhaupt... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
