Holger Juli 30, 2007 Hallo Anlageprofis! Ich bin auf der Suche nach einer Software, mit der ich den Barwert eines Altersversorgungsvertrtags berechnen kann. Hintergrund: Ich plane den Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung mit 26Jahren Laufzeit (Direktversicherer, daher ungezillmerter Tarif ohne Kostenklotz am Bein). Da ich am Ende eine Verrentung des Kapitals beabsichtige, halte ich die Steuerfreiheit der Fondsanteile während der Ansparphase gegenüber einem privaten Fondssparplan mit der bevorstehenden Neuordnung der Steuerpflicht für überlegen. Außerdem sind im Rentenalter nur 17% der lebenslangen Rente steuerpflichtige Einnahmen. Um das sauber mit einem privaten Fondssparplan oder Wertpapierkonto vergleichen zu können, wäre eine Software hilfreich. Hat jemand einen Tipp? Danke! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
@ndy Juli 30, 2007 Hallo Anlageprofis! Ich bin auf der Suche nach einer Software, mit der ich den Barwert eines Altersversorgungsvertrtags berechnen kann. Hintergrund: Ich plane den Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung mit 26Jahren Laufzeit (Direktversicherer, daher ungezillmerter Tarif ohne Kostenklotz am Bein). Da ich am Ende eine Verrentung des Kapitals beabsichtige, halte ich die Steuerfreiheit der Fondsanteile während der Ansparphase gegenüber einem privaten Fondssparplan mit der bevorstehenden Neuordnung der Steuerpflicht für überlegen. Außerdem sind im Rentenalter nur 17% der lebenslangen Rente steuerpflichtige Einnahmen. Um das sauber mit einem privaten Fondssparplan oder Wertpapierkonto vergleichen zu können, wäre eine Software hilfreich. Hat jemand einen Tipp? Danke! Kein Mensch braucht Fondsgebundene Rentenversicherungen. Die geht nur zu Lasten deiner Rendite. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Holger Juli 30, 2007 · bearbeitet Juli 30, 2007 von Holger Um den Wahrheitsgehalt Deiner Aussage bestätigt zu bekommen, suche ich ja nach einer Software, die das für meinen (steuerlichen) Fall darstellen kann. Es geht mir ja um die Nettorendite nach Steuern. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
DrFaustus Juli 30, 2007 Kein Mensch braucht Fondsgebundene Rentenversicherungen.Die geht nur zu Lasten deiner Rendite. Mit Hilfe der Abgeltungsteuer könnten die fondsgebundenen LV/RV ein revival erleben (trotz höherer Kosten). Pauschal zu sagen: "Das braucht kein Mensch" halte ich für gefährlich. Aufgrund der Steuervorteile solcher Versicherungen können da gut und gerne deutliche Vorteile gegenüber herkömmlichen Sparplänen bei rauskommen. Das muss man aber im Einzelfall durchrechnen. Back to topic: Den Barwert rechne ich eigentlich immer mit Excel aus. Das ist doch an sich nicht weiter problematisch, oder? Ein spezielles Program dafür kenne ich nicht... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Holger Juli 30, 2007 Gibt es denn eine Software, die die Abgeltungssteuer bereits berücksichtigt. Das müsste doch inzwischen jeden Wertpapiersparer interssieren. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Sladdi Juli 30, 2007 Hi, hier gibt's einen Internet-Rechner: http://www.moneychimp.com/articles/valuation/dcf.htm Wenn Du unter "Show details" auf den Button klickst, kanst Du die Zuflüsse für jedes Jahr einzeln eingeben. Gruß Sladdi Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
@ndy Juli 30, 2007 Um den Wahrheitsgehalt Deiner Aussage bestätigt zu bekommen, suche ich ja nach einer Software, die das für meinen (steuerlichen) Fall darstellen kann. Da brauchst du keine Software. Angenommen du investierst 1000 und du kaufst online bei Ebase ohne Ausgabeaufschlag und ohne Bindungsdauer einen Fond: 100% deiner Zahlung sind investiert. d.h. deine 1000 sind voll in die Anlage eingeflossen(abzgl. der Kaufgebühr), du hast keine Bindungsfrist und kannst jederzeit nachkaufen oder verkaufen. Bei einer Fondsgebundenen Rentenversicherung zahlst du deinen Vermittler und das ganze drumherum: 80% deiner Zahlung sind investiert(800) und du hast auch noch eine völlig unnötige Bindungsdauer. brauchst du hierfür wirklich eine Software? mfg @ndy Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
DrFaustus Juli 30, 2007 Da brauchst du keine Software.Angenommen du investierst 1000 und du kaufst online bei Ebase ohne Ausgabeaufschlag und ohne Bindungsdauer einen Fond: 100% deiner Zahlung sind investiert. d.h. deine 1000 sind voll in die Anlage eingeflossen(abzgl. der Kaufgebühr), du hast keine Bindungsfrist und kannst jederzeit nachkaufen oder verkaufen. Bei einer Fondsgebundenen Rentenversicherung zahlst du deinen Vermittler und das ganze drumherum: 80% deiner Zahlung sind investiert(800) und du hast auch noch eine völlig unnötige Bindungsdauer. brauchst du hierfür wirklich eine Software? mfg @ndy Und beim Fondssparplan musst du künftig ALLE Kursgewinne versteuern, während bei der fondsgebundenen RV/Lv alles beim alten bleibt. Somit hast du dort auf alle Erträge einen Steuervorteil. Ich glaube nicht, dass du in der Lage bist innerhalb von 5 Minuten für den Anleger auszurechnen was günstiger ist! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Holger Juli 30, 2007 Bei einer Fondsgebundenen Rentenversicherung zahlst du deinen Vermittler und das ganze drumherum:80% deiner Zahlung sind investiert(800) und du hast auch noch eine völlig unnötige Bindungsdauer. brauchst du hierfür wirklich eine Software? mfg @ndy Keinen Vermittler! Direktversicherung: ungezillmerter Tarif->ca. 93% fließen ins Depot. Bei den geplanten 500 mtl. wird am Ende ein nettes Sümmchen im Depot stehen und dann dürfte schon ein deutlicher Unterschied zwischen einem steuerfreien oder steuerpflichtigen Vertrag vorhanden sein. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
@ndy Juli 30, 2007 Und beim Fondssparplan musst du künftig ALLE Kursgewinne versteuern, während bei der fondsgebundenen RV/Lv alles beim alten bleibt. Somit hast du dort auf alle Erträge einen Steuervorteil. Ich glaube nicht, dass du in der Lage bist innerhalb von 5 Minuten für den Anleger auszurechnen was günstiger ist! Kursgewinne versteuern ist ja kein Problem wenn man ein gutes Depot hat. Außerdem gibts doch einen Unterschied ob ich 1300(1000 plus 300 Kursgewinn) versteuern muß oder 700 habe und die nicht besteuert werden. Denn von den angenommenen 1300 sind ja nur die 300 Kursgewinne zu versteuern und die auch nur mit 25% ist jedenfalls bei uns so Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Grumel Juli 30, 2007 Nimm die Versicherung: http://www.legalundgeneral.de/ Über 7% Ausgabeaufschlag ist ja der reinste Diebstahl. Dass man sowas ernsthaft in Erwägung ziehen kann- rätselhaft. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
DrFaustus Juli 30, 2007 Kursgewinne versteuern ist ja kein Problem wenn man ein gutes Depot hat.Außerdem gibts doch einen Unterschied ob ich 1300(1000 plus 300 Kursgewinn) versteuern muß oder 700 habe und die nicht besteuert werden. Denn von den angenommenen 1300 sind ja nur die 300 Kursgewinne zu versteuern und die auch nur mit 25% ist jedenfalls bei uns so aha, du gehst bei 26 Jahren Laufzeit von 30% Kursgewinn aus? Also den Schrott kannst du behalten Zudem hast du vergessen, dass die 700 EUR auch Kursgewinne erwirtschaften und zwar im gleichen Maße wie der Fonds im Sparplan. Wie gesagt ich glaube nicht das du das über den Daumen gepeilt rechnen kannst was günstiger ist... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Grumel Juli 30, 2007 Die legal und general Versicherung ist auf jedenfall besser als die aktiven Fonds die er sonst kaufen würde . Vorausgesetzt natürlich keine vorzeitige Kündigung, denn dann ist die Besteuerung ja bekanntlich ungünstiger. Dumm nur, die meisten Versicherungen werden vorzeitig gekündigt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
@ndy Juli 30, 2007 aha, du gehst bei 26 Jahren Laufzeit von 30% Kursgewinn aus? Also den Schrott kannst du behalten Zudem hast du vergessen, dass die 700 EUR auch Kursgewinne erwirtschaften und zwar im gleichen Maße wie der Fonds im Sparplan. Wie gesagt ich glaube nicht das du das über den Daumen gepeilt rechnen kannst was günstiger ist... Kann man hier mal seriös posten? bei uns werden die Fonds jedes Jahresende Kapitalbesteuert, natürlich meinte ich ein Jahr du Schlaumeier. und 30% war und ist ja in anbetracht der letzten Jahre recht konservativ eingeschätzt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Holger Juli 30, 2007 Habe des Rätsels Lösung gefunden: www.DirkTinz.de Zinsberechnungen V.5.1 Sparen-> Regelmäßiges Sparen Fall 1: 500 mtl. in einen Fonds über ebase-> 8% Rendite p.a. -> Guthaben nach Steuern zur Verrentung nach 26Jahren -> 377684,71 Fall 2: 500 mtl. in eine FRV Cosmos direkt-> 8% Rendite p.a.-> Guthaben zur Verrentung nach 26 Jahren -> 468370,43 Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
DrFaustus Juli 30, 2007 · bearbeitet Juli 30, 2007 von DrFaustus Kann man hier mal seriös posten?bei uns werden die Fonds jedes Jahresende Kapitalbesteuert, natürlich meinte ich ein Jahr du Schlaumeier. und 30% war und ist ja in anbetracht der letzten Jahre recht konservativ eingeschätzt. 1. Nennst du das seriös?: Kein Mensch braucht Fondsgebundene Rentenversicherungen.Die geht nur zu Lasten deiner Rendite. ohne steuerliche Gesichtpunkte einlfließen zu lassen. Pauschale 2-Zeiler in den raum werfen, die a) nicht stimmen und B) nicht annähernd belegt sind. 2. Was ist bei uns? Bei UNS wird ab 2009 bei Verkauf 25% Abgeltungsteuer erhoben. Und nicht nach einem Jahr. Jetzt rechne mal 26 jahre lang mit einem Abzug von 25% auf alle Kursgewinne. Wie heisst es so schön: Hinten sch... die Kuh! EDIT: Habe des Rätsels Lösung gefunden: www.DirkTinz.de Zinsberechnungen V.5.1 Sparen-> Regelmäßiges Sparen Fall 1: 500€ mtl. in einen Fonds über ebase-> 8% Rendite p.a. -> Guthaben nach Steuern zur Verrentung nach 26Jahren -> 377684,71€ Fall 2: 500€ mtl. in eine FRV Cosmos direkt-> 8% Rendite p.a.-> Guthaben zur Verrentung nach 26 Jahren -> 468370,43€ wzbw. aber gut, dass fondsgebundenen RV kein Mensch braucht! *ironie aus* Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Grumel Juli 30, 2007 Zunächst einmal, deine Rechnung, sie erscheint zweifelhaft, erklärt doch mal was du gerechnet hast, und welche Wahrscheinlichkeiten du welchen Szenarien dabei zugeordnet hast. Und wie gesagt, wenn schon Versicherung, dann vergiß Cosmos, es gibt besseres, siehe Link. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Holger Juli 30, 2007 Zunächst einmal, deine Rechnung, sie erscheint zweifelhaft, erklärt doch mal was du gerechnet hast, und welche Wahrscheinlichkeiten du welchen Szenarien dabei zugeordnet hast. Und wie gesagt, wenn schon Versicherung, dann vergiß Cosmos, es gibt besseres, siehe Link. Abgesehen vom Anbieter Cosmos (Danke für den anderen link!), haben die eine Hotline, die sofort am Telefon ein Angebot rechnet und die Zahlen preisgibt. Das schriftliche Angebot ist unterwegs. Was ist an meiner Rechnung zweifelhaft? 500 mtl. angenommene 8% p.a. Rendite bei neuerdings 25% Steuern auf den Gewinn p.a. Freibetrag 800, obwohl mein Freibetrag längst erschöpft ist, aber man könnte ihn ja dem "neuen" Sparplan zuordnen, also im Zweifel für den Angeklagten. Das Angebot der Cosmos ist per Post unterwegs, aber das Verrentungskapital wurde mir vorab telefonisch durchgegeben. Die Eckwerte sind identisch 500 mtl. 26 Jahre Lauffzeit, angenommene Rendite der Fonds 8%. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
@ndy Juli 30, 2007 1. Nennst du das seriös?:ohne steuerliche Gesichtpunkte einlfließen zu lassen. Pauschale 2-Zeiler in den raum werfen, die a) nicht stimmen und B) nicht annähernd belegt sind. Doch denn ein Strukturvertrieb MUSS daran mitverdienen und somit hast du ein Rädchen mehr das du mitfüttern mußt. 2. Was ist bei uns? Bei UNS wird ab 2009 bei Verkauf 25% Abgeltungsteuer erhoben. Und nicht nach einem Jahr. Jetzt rechne mal 26 jahre lang mit einem Abzug von 25% auf alle Kursgewinne. Wie heisst es so schön:Hinten sch... die Kuh! In Österreich beträgt die Kapitalertragsteuer (KESt) einheitlich 25%. Die österreichische Kapitalertragsteuer ist als Abgeltungsteuer konzipiert. Mit Abführung der KESt ist der Kapitalertrag abschließend besteuert (§ 97 Abs. 1 EStG) und wird bei Berechnung des steuerpflichtigen Einkommens nicht mehr miteinbezogen. Allerdings besteht auch die Möglichkeit der Veranlagung zum halben Durchschnittssteuersatz (§ 37 Abs. 8 iVm § 97 Abs. 4 EStG). In diesem Falle wird der Kapitalertrag zum Gesamtbetrag der Einkünfte dazugerechnet und mit dem halben, sich aus diesem Betrag ergebende Durchschnittssteuersatz (§ 33 Abs. 1 EStG), versteuert. Die Bestimmungen der Endbesteuerung stehen im Verfassungsrang (Endbesteuerungsgesetz). Alles klar? und 25% KEest bei 30% igem Gewinn stört mich nicht besonders. Denn von 300 sind dann 75 abzuziehen und mir bleiben immer noch 225 Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
fancY Juli 30, 2007 · bearbeitet Juli 30, 2007 von fancY Habe des Rätsels Lösung gefunden: www.DirkTinz.de Zinsberechnungen V.5.1 Sparen-> Regelmäßiges Sparen Fall 1: 500€ mtl. in einen Fonds über ebase-> 8% Rendite p.a. -> Guthaben nach Steuern zur Verrentung nach 26Jahren -> 377684,71€ Fall 2: 500€ mtl. in eine FRV Cosmos direkt-> 8% Rendite p.a.-> Guthaben zur Verrentung nach 26 Jahren -> 468370,43€ Die Abgeltungssteuer ist nicht jährlich fällig sondern bei Verkauf. Die Auszahlungen aus einer FRV sind nicht steuerfrei. Hast du das bedacht? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
DrFaustus Juli 30, 2007 Doch denn ein Strukturvertrieb MUSS daran mitverdienen und somit hast du ein Rädchen mehr das du mitfüttern mußt. und eines weniger (Steuer). Welches von beiden nun größer ist hängt vom einzelfall ab... Aber das evrsuche ich ja die ganze Zeit zu erklären, aber du scheinst es nicht zu verstehen... :-( In Österreich beträgt die Kapitalertragsteuer (KESt) einheitlich 25%. Die österreichische Kapitalertragsteuer ist als Abgeltungsteuer konzipiert. Mit Abführung der KESt ist der Kapitalertrag abschließend besteuert (§ 97 Abs. 1 EStG) und wird bei Berechnung des steuerpflichtigen Einkommens nicht mehr miteinbezogen. Allerdings besteht auch die Möglichkeit der Veranlagung zum halben Durchschnittssteuersatz (§ 37 Abs. 8 iVm § 97 Abs. 4 EStG). In diesem Falle wird der Kapitalertrag zum Gesamtbetrag der Einkünfte dazugerechnet und mit dem halben, sich aus diesem Betrag ergebende Durchschnittssteuersatz (§ 33 Abs. 1 EStG), versteuert. Die Bestimmungen der Endbesteuerung stehen im Verfassungsrang (Endbesteuerungsgesetz). Alles klar? und 25% KEest bei 30% igem Gewinn stört mich nicht besonders. Denn von 300 sind dann 75 abzuziehen und mir bleiben immer noch 225 Ok. Dann rechne das doch mal auf 26 Jahre hoch. 26 Jahre mit einer Durchschnittsrendite von sagen wir mal 10 %. Dann bist du bei ca. 1100 % Rendite (bei einer Einmalanlage) Davon tun die 25% dann schon wesentlich mehr weh! Und da hat man leicht mal die gezahlte Provision wieder rausgeholt wenn man sich einen Teil dieser Steuer sparen kann... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
@ndy Juli 30, 2007 und eines weniger (Steuer). Welches von beiden nun größer ist hängt vom einzelfall ab... Aber das evrsuche ich ja die ganze Zeit zu erklären, aber du scheinst es nicht zu verstehen... :-( Ok. Dann rechne das doch mal auf 26 Jahre hoch. 26 Jahre mit einer Durchschnittsrendite von sagen wir mal 10 %. Dann bist du bei ca. 1100 % Rendite (bei einer Einmalanlage) Davon tun die 25% dann schon wesentlich mehr weh! Und da hat man leicht mal die gezahlte Provision wieder rausgeholt wenn man sich einen Teil dieser Steuer sparen kann... Warum soll etwas weh tun das man gar nicht von seinem eigenen Geld bezahlt sondern von der Rendite? Ausserdem:Fondsgebundene Pensionsversicherung- aktuelles Beisppiel Pioneer Fund Pioneer Fund A USD ISIN: US7236821002 WKN: Fondstyp: Aktien Anlageregion: Nordamerika Sektor: Branchenmix Erstausgabedatum: 1928-02-13 Fondsvolumen: USD8304M Thesaurierend: Nein Ausgabeaufschlag: 5.75% Verwaltungsgebühr: 0.70% p.a. Mind. Kaufvolumen: EUR 2500 Bankverbindung: Bank Austria Creditanstalt AG Fondsmanager: Dr. John A. Carey Ansich ist der Fonds gar nicht schlecht, er hat sich über Jahrzehnte bewährt und liefert eine Rendite von 9-11% p.A. seit seiner Gründung. Der Ausgabeaufschlag ist zwar ein wenig viel aber ich bei EBASE gibts auf den AA 100% Rabatt. Jetzt erklär mir mal warum die Fondsgebundene Rentenversicherung die das GLEICHE Produkt nur mit Versicherungsmantel enthält besser sein soll? Vergleich: 1. Versicherungsmantel Pioneer Fund Nachteile: Vertrag,Provision,untransparent,weniger Rendite 2.Pioneer Fund ohne Versicherungsmantel Vorteile:Kein AA, jederzeitiger Kauf und Verkauf, keine Provision an Strukkis. mfg @ndy Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
DrFaustus Juli 30, 2007 Warum soll etwas weh tun das man gar nicht von seinem eigenen Geld bezahlt sondern von der Rendite? Jetzt erklär mir mal warum die Fondsgebundene Rentenversicherung die das GLEICHE Produkt nur mit Versicherungsmantel enthält besser sein soll? Ich habs zwar schon 868768 mal gesagt :bounce: . Aber nochmal ganz für dich alleine : STEUERVORTEIL!!! Was zählt bei einer Anlage ist die Rendite NACH Steuern und nicht vor. Und da kann es durchaus sein, dass man mit einer fondsgebundenen besser fährt weil man eben diesen Steuervorteil hat, den man bei reinen Fondssparverträgen nicht hat... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Holger Juli 30, 2007 · bearbeitet Juli 30, 2007 von Holger Die Auszahlungen aus einer FRV sind nicht steuerfrei. Hast du das bedacht? Wie oben bereits geschrieben. kommt für mich nur eine lebenslange Verrentung in Frage. Diese ist weitestgehend steuerfrei, da nur 17% der Rente steuerpflichtige Einnahmen sind. Die Abgeltungssteuer ist nicht jährlich fällig sondern bei Verkauf. Hast du das bedacht? Jepp! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
@ndy Juli 30, 2007 · bearbeitet Juli 30, 2007 von @ndy Ich habs zwar schon 868768 mal gesagt :bounce: . Aber nochmal ganz für dich alleine : STEUERVORTEIL!!! Was zählt bei einer Anlage ist die Rendite NACH Steuern und nicht vor. Und da kann es durchaus sein, dass man mit einer fondsgebundenen besser fährt weil man eben diesen Steuervorteil hat, den man bei reinen Fondssparverträgen nicht hat... Bist du etwa ein Strukki? ausserdem:wenn das die OPTIMALE Anlageform WÄRE, sind wir in diesem Forum doch ziemliche Idioten wenn wir keine Fondsgebundene Rentenverisicherung eingehen oder? Besteuert wird der Fondsertrag nicht als solcher, sondern er wird in die einzelnen Ertragskomponenten zerlegt, die dann besteuert werden, das sind - Zinsen aus Forderungswertpapieren und Sparguthaben - Dividenden aus Aktienwerten - Substanzgewinne (das sind Gewinne, die bei der Veräußerung von im Fonds befindlichen Aktien erzielt werden). Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
