Garantien in Kapitalversicherungen - was ein witz.

[Grumel]

Ich glaube das wurde hier noch nie so diskutiert, da ja dieses Versicherungsgewäsch eh keiner ausstehen kann, aber es sollte doch mal erwähnt werden:

 

Bei den klassischen Kapitallebensversicherungen deutscher Prägung hat man ja eine Garantierendite. Das zaubert vielen ein Freudenlächeln aufs gesicht, oh sieh da ich hab etwas garantiert.

 

Dumm nur, auf dem Sparbuch oder im Bundesschatzbrief hat man genauso eine Garantie. Ich kann ja bei einer klassischen Kapitallebensversicherung die Versicherung kaum zwingen zu 100% in Aktien anzulegen, die Versicherung hat die volle Kontrolle und wird in jedemfall das Geld so anlegen dass es völlig unmöglich ist jemals unter-garantie Renditen zu erwirtschaften. Entsprechend marginal sind dann auch die Chancen von der Garantie nach oben abzuweichen falls sie ambitioniert gestaltet.

 

Einen Mehrwert hätte eine Garantie nur wenn ich Einfluß auf die Aktienquote hätte. Somit hat man garkeine echte Versicherungsleistung.

 

Damit bleibt einem also nurnoch die Kosten der Versicherung mit einem handgemachten mix zu verrgleichen - besser sogar man hat beim handgemachten Mix viel größere Flexibilität ( oder als aktivanhänger Auswahl an guten Fonds )

[Gallo]

Allerdings ist die "Garantie" doch jederzeit durch den Versicherer anpassbar oder nicht? Was nutzt mir also eine "Garantie"???

[Sponge Bob]

Die Garantie für Verträge im Bestand werden nicht angepaßt.

Für Neuverträge wurde in den letzten Jahren die Garantie reduziert.

Vor einigen Jahren wurden noch 4% garantiert, solche Verträge sind immer noch im Bestand der Versicherer, und müssen in der Kalkulation der Versicherer berücksichtigt werden.

[Kristian]

Natürlich bleibt die Garantieversicherung bei allen Verträgen auf dem bei VersicherungsBEGINN geltenden Wert !

Deswegen haben ja soviele Leute in 2006 kurzschlussartig Verträge unterschrieben, weil es ab 2007 eine Absenkung von 2,75% auf 2,25% gab. Meine Mama hat noch nen Vertrag mit 4% Garantiezins...

 

Man muss halt nur wissen, dass dieser Garantiezins NICHT auf die Summe der Einzahlungen gezahlt wird, sondern nur auf den Betrag, der NACH Abschlusskosten (in den ersten Jahren) und Verwaltungskosten tatsächlich angelegt wird.... Also auf Deutsch: den Kapitalstock !

[shorty]

wenn man es andersrum rechnet bleibt bei einer garantieverzinsung von 2,25% wenn man glück hat über die 30-40 jahre ca. 1,6% (garantiert) übrig......somit bekommt man in der ganzen zeit nicht mal die inflation wieder rein und hat später definitiv kaufkraftverlust erlitten und nicht wie es so schön aussieht - gewinn - die überschussbeteiligung mal aussen vor gelassen, denn die ist ein (über-)schuss in den ofen - wie das produkt an sich ob es nun kapitallebensversicherung,basisrenten,privatrenten u.s.w heißt

[Gallo]

Natürlich bleibt die Garantieversicherung bei allen Verträgen auf dem bei VersicherungsBEGINN geltenden Wert ...

Man muss halt nur wissen, dass dieser Garantiezins NICHT auf die Summe der Einzahlungen gezahlt wird, sondern nur auf den Betrag, der NACH Abschlusskosten (in den ersten Jahren) und Verwaltungskosten tatsächlich angelegt wird.... Also auf Deutsch: den Kapitalstock !

 

@ PoBaBe: Vielen dank für die Info! Da ich den Versicherungen so ziemlich alles zutraue, hätte mich ein nachträgliches Anpassen des Garantiezinses aus was für Gründen auch immer auch nicht weiter verwundert...

 

Die ermittelten Werte von Shorty geben einem dann schon zu denken... :'(

 

Gruss vom Gallo

[Kristian]

Die ermittelten Werte von Shorty geben einem dann schon zu denken... :'(

 

Gruss vom Gallo

 

Alles halb so wild @ Gallo

 

Frag den Shorty mal , woher er diese Zahlen nun wieder nimmt...

Er wird dir keine vernünftige Antwort geben können, er verbreitet hier lediglich gern seine private Meinung...

Naja, als kleines Kind ist er mal von einem "Berater" der DVAG abgezockt worden, weil er damals (wie heute) noch nicht lesen konnte... hat er bis heute leider noch nicht realisieren können ....

 

Gleich schreibt er dir als erstes aber wieder, dass ich gerne Rentenversicherungen verkaufe...... Nimm es einfach nicht ernst, ich tue es auch nicht..

 

Gruß, Kris

 

PS: Nööö, ne PN kriegste von mir leider nicht...

[Gallo]

Ihr beiden mögt Euch aber genauso heiss & innig wie der Börsenversteher & BullenBär, oder ?

 

Nichts für Ungut: Weitermachen!

 

Gruss vom Gallo

[jogo08]

Ihr beiden mögt Euch aber genauso heiss & innig wie der Börsenversteher & BullenBär, oder ?

 

Nichts für Ungut: Weitermachen!

 

Gruss vom Gallo

Den Gedanken habe ich auch seit einigen Tagen

 

Nebenbei, shortys Hasstiraden auf die Versicherungen gehen mir auch langsam auf den Keks.

[shorty]

na wenn ihr die wahrheit nicht vertragen könnt

 

gib einfach mal die werte einer rentenversicherung mit 2,25% garantiezins in einen rechner ein der dir ausrechnet bei wieviel monatlichen einzahlungen/zeitraum und einem garantierten endwert du welche rendite bekommst - da liegen dann die testsieger (direktversicherungen) bei zirka 1,6-1,7% - ganz einfach PBB - dafür brauch man keine miese ausbildung gemacht haben

 

hier ein rechner . sage und schreibe 1,8% garantierte rendite mit einer beispielrechnung von cosmos und das ist noch eine der besseren - WOW wenn sich das nicht lohnt - ich sag nur sparbuchzins

 

http://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php

 

wie kann man nur so verbittert sein - PBB ??!! - traurig

[Kristian]

na wenn ihr die wahrheit nicht vertragen könnt

 

wie kann man nur so verbittert sein - PBB ??!! - traurig

Ist doch klar, oder ?!

Die Wahrheit ist doch, das du deinen Müll bisher absolut nicht belegen kannst !!!!

Solange es solche Leute gibt, die den nachfolgenden Link als "Beispielrechnung von Cosmos" posten... Und dann noch dazu Cosmos "als eine der Besseren" darstellen... Spätestens jetzt hast du dich hier absolut lächerlich gemacht.

 

hier ein rechner . sage und schreibe 1,8% garantierte rendite mit einer beispielrechnung von cosmos und das ist noch eine der besseren - WOW wenn sich das nicht lohnt - ich sag nur sparbuchzins

 

http://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php

Tja, wie schon erwähnt... Ich finde auf dieser Seite leider nix von Cosmos, kann also (mal wieder) deine Berechnung, wie du auf die 1,8 % Garantierente kommst, nicht nachvollziehen. Du kannst uns deinen Rechenweg ja bestimmt kurz mitteilen, oder ?!

 

Da du ja auch in deiner nächsten Antwort keine Zahlen nachliefern wirst, bedanke ich mich schon jetzt für die nächste Beleidigung deinerseits!

 

Gruß, Kris

 

PS:

da liegen dann die testsieger (direktversicherungen) bei zirka 1,6-1,7% - ganz einfach PBB - dafür brauch man keine miese ausbildung gemacht haben

Naja, wenn DU wenigstens auch nur ein paar Jahre in der Schule aufgepasst hättest, könntest du heute sogar längere Sätze lesen, und diese dann auch verstehen... Welche Zeitung war das eigentlich, wo in den letzten Jahren ein Direktversicherer bei den LVs Testsieger war ?? "Shortys Traumwelt" ?? Und wieso schreibst du hier jetzt was von "nur" noch 1,6-1,7%, und weiter oben 1,8% ???? Ich gebs auf, dafür muss man bestimmt studiert habe, so wie du, ne ?! B)

[shorty]

kollege---locker bleiben, lesen hilft weiter

 

dort steht "hier ein rechner" um das selbst auszurechnen. da steht nicht das es eine fertige beispielrechnung ist...und du bist echt "komisch" wenn du glaubst das es anbieter gibt die einem nach abzug der kosten eine höhere garantierte verzinsung von viel mehr als 1,8% bieten. vorallem weil dort noch nicht einmal die steuern abgezogen sind, die seit 2007 auf diese anlageformen anfallen bei kapitallebensversicherungen sieht der effektive prozentsatz noch schlimmer aus. garnicht zu reden von der absoluten unflexibilität einer solchen anlageform. wie kann man also allen ernstes seriös dafür argumentieren, ausser der anleger ist 50 und will noch 15 jahre seini geld sicher anlegen und vor der steuer retten (was seit 2007) auch nicht mehr möglich ist.

 

für dich also nochmal im einzelnen

 

das ---> http://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php ist ein online rechner. hört sich komisch an, ist aber so

dort kannst du die werte welche du aus basisrenten-kapitalleben etc. bekommst, eingeben und dann ausrechnen wie hoch effektiv verzinst wird.

 

in meinem fall waren das 100 Euro im monat auf 38 jahre. Dort kam eine garantierte summe von ca. 65.000 euro raus.macht 1,8% garantie---suuuper :-) vielleicht bietet der ein oder andere anbieter auch 1,9% an und viele sogar unter 1,5% - je nachdem wie kostspielig die schweine arbeiten......die überschussbeteiligung lassen wir mal aussen vor, weil das er der größte witz ist.

 

von mir aus nimm einen anderen anbieter als cosmos (debeka schneidet z.B.) die mit am besten abschneidet. beim ergebnis wird sich trotzdem nicht viel tun. aber das cosmos nun mal gut abschneidet ist fakt, (hier zum nachlesen) allein deshalb weil sie günstiger in der verwaltung sind als andere. viel spaß beim rechnen.

[TheMightyGandalf]

OT:

(...)

mit am besten abschneidet (weil günstige inder verwaltung) (...)

 

Ich wusste es ja gleich, dass die zum Sparen die Verwaltung nach Indien auslagern...

 

Faketicker: Outsourcing in der Versicherungsbranche - Günstige Inder verbilligen Verwaltung.

 

 

Sorry, konnte es nicht lassen

[shorty]

ein schelm der böses dabei denkt Darum haben die Leute am Telefon auch garkeine Ahnung --- > jetzt wird mir alles klar

[Kristian]

und du bist echt "komisch" wenn du glaubst das es anbieter gibt die einem nach abzug der kosten eine höhere garantierte verzinsung von viel mehr als 1,8% bieten. vorallem weil dort noch nicht einmal die steuern abgezogen sind, die seit 2007 auf diese anlageformen anfallen

.........

und vor der steuer retten (was seit 2007) auch nicht mehr möglich ist.

Und was genau hat sich seit Beginn 2007 bei der Besteuerung von Kapitalversicherungen geändert?

 

viel spaß beim rechnen.

Danke, den hatte ich... Nachdem ich deine Angaben mal in mein Angebotsprogramm der EUROPA getippt habe, kam da eine Garantiesumme von 73050 Euro raus.

Die dann in deinen Onlinerechner getippt, gibt bei 38 Jahren und 100 Euro / Monat eine Garantieverzinsung von 2,335 %

Noch Fragen ?

[stbjs]

Und was genau hat sich seit Beginn 2007 bei der Besteuerung von Kapitalversicherungen geändert?

 

Gar nichts. Shorty labert doch bloß rum, wie immer. Und ER redet von armseelig. Unglaublich.

 

Aber der mit den Indern war gut. Das hat unser Spezialist aber schnell aus seinem Post wieder rausgenommen. Ist ihm wohl peinlich.

 

@Postbankberater: Ich kann Dich gut verstehen. Aber nimm Dir das nicht zu Herzen und ignoriere die Pfeife einfach.

 

Gruß Jürgen

[Elvis77]

Im Kern sind deutsche Kapitalversicherungen ja gar nicht so schlecht.

Es gibt ja durchaus Leistungsfähige Versicherer. Und eigentlich springt dort durch Überschußbeteiligungen und Schlussboni auch immer deutlich mehr bei raus, als die Garantierente.

 

Was das ganze so furchtbar unlukrativ macht, ist dann eher, das sich das ganze nur auf den Sparanteil bezieht. Wäre der Sparanteil nahezu identisch mit den Einzahlungen, wären diese Produkte wirklich zu empfehlen, wenn man sie den auch durchhält. Über 50% werden ja abgebrochen.

[PSTVA]

Der streng geheime Sparwert einer KLV. :'(

 

http://www.finanzparasiten.de/html/vermoeg...7_sparwert.html

 

MfG

[Starship]

Nur mal so am Rande bemerkt, habe in einem anderen thread, als es um die Riesterrente für einen Azubi ging, auch schon bemerkt, dass Shorty sich hier unbedingt durchsetzen will und mit aller Macht seinen Standpunkt hier vertritt. Standpunkt vertreten ok, aber vielleicht auch einfach mal die Ratschläge der anderen akzeptieren. Aber das ist ihm glaube ich egal, was andere hier schreiben.

 

Wäre gut, wenn auch mal ein bißchen Einsicht eintreten würde.

 

Starship

[shorty]

wie willst du bei 2,25% garantiezins bitte 2,333% bekommen? nach abzug der kosten (es sei denn du hast mit einem alten vertrag gerechnet der einen höheren garantiezins hat)? ich rede von heutigen angeboten nicht von alten verträgen.

 

schickt euch doch alle gegenseitig ne PN mit tollen angeboten - vielleicht könnt ihr euch gegenseitig verarschen...oder sind das alles (stbjs) kapitallebensinhaber die sich in ihrer ehre verletzt fühlen??

 

seit 2006 (sogar schon ) sind auch kaptallabensversicherungen etc.. zum auszahlungsbeginn zu versteuern (zur 1/2). bei den versionen davor war das nicht so.oder was glaubt ihr wohl warum sich das dumme volk im letzen jahr noch auf den versicherungmist gestürzt hat? z.B. auch weil der garantierte zins 2007 auf popelige 2,25% gesunken ist.

 

aber im grunde ist das ja garnicht schlecht, weil man sich dann nicht eingestehen muss ins klo gegriffen zu haben.für sparbuchzins zahlt man doch gerne noch provisionen und verwaltungskosten-wer das will, bitte--der postbankberater schickt gerne angebote zu *ironieschalter AUS*

 

@starship: ich höre mir gerne ratschläge an, aber nur dann wenn sie auch was taugen und objektiv sind...wenn der postbankberater z.B. kleinste details nicht kennt und dann andere für blöd verkaufen will, bleibt die objektivität nunmal auf der strecke....nun stellt euch mal vor jemand unerfahrenes liest das hier-der denkt doch "toll, 2,25% garantiezins, das muss ich haben" und in 3 monaten ist das geschrei wieder groß weil man dann erst merkt was für einen quark man abgeschlossen hat. von der unflexibilität einer solchen anlageform wollen wir mal garnicht reden. wer eine kapitalleben von vor 20 jahren hat wo es noch ordentliche 4% gab und auch die steuerfreiheit-dann kann man nur glückwunsch sagen weil das zumindest noch halbwegs rentabel ist und brauchbar als risikoloser altersvorsorgebaustein, aber wer allen ernstes versucht die heutigen angebote (mit 2,25%) der versicherer ins rechte licht zu rücken, der gehört entlassen, mit schaumküssen beworfen und in einen käfig voller narren gesteckt.

 

hier mal was zum staunen zum garantiezins: http://www.stiftung-warentest.de/online/ve...52/1335552.html und irgendwo im netz finden sich dann auch infos über den wegfall der (kompletten) steuerfreiheit.

[Sponge Bob]

@shorty

Seit Anfang 2005 abgeschlossene Verträge sind steuerpflichtig.

 

Natürlich sind Kapitellebensversicherungen sehr unflexibel. Darum ist es als einzigste Geldanlage und/oder hohe Sparraten nicht zu empfehlen. Aber im Anlagemix mit anderen Assets und eher geringe Sparrate sollte man damit eigentlich keine Bauchschmerzen haben.

2004 konnte man sich auch für die Sparraten der nächsten Jahrzehnte die Steuerfreiheit sichern, nicht ganz unwichtig im Hinblick auf die kommende Abgeltungssteuer.

[shorty]

ich dachte das wär bis 2006 verlängert worden ?! na egal--ich würds nur machen wenn ich wirklich kurz vor der rente stehe und mein geld sicher anlegen will--aber selbst dann würd ich lieber bundesschatzbriefe,festgeldkonten o.ä. wählen.

[Sponge Bob]

Jetzt mal im ernst. Ob die Garantie 2,25% oder 2,75% beträgt ist doch eher nebensächlich.

 

Das große Problem, meiner Meinung nach, ist das die Garantien in den letzten Jahren gesunken sind, weil es für die Versicherer immer schwieriger wurde sie einzuhalten, die Garantien für Altverträge haben jedoch Bestand.

Und somit können die Versicherer nicht wirklich eine langfristig auf die Zukunft ausgerichtete Geldanlage betreiben, sondern werden zusehen, daß sie in ihrer Kalkulation die Garantien irgendwie einhalten können.

[shorty]

viel schlimmer ist eigentlich die absolute unflexibilität...wenn du z.B. raten aussetzt musst du sie nachzahlen plus die gestundeten zinsen wenn du die vertragsmodalitäten beibehalten willst. auch verringern oder erhöhen ist äußerst schwierig, manchmal sogar unmöglich. das ist absoluter mist auf so viele jahre....die wenigsten können sich das leisten, aber die meisten machen es trotzdem-bis es dann irgendwann nicht mehr geht.

die alten verträge sind ja noch in ordnung mit 4% und voller steuerfreiheit.....so als ein standbein der altersvorsorge. aber was heut zu tage angeboten wird ist ein schlechter witz und noch witziger die leute die sowas anpreisen und noch abschließen.

 

nun wird wieder diskutiert ib im zuge der abgeltungssteuer statt fondssparplänen fondspolicen die bessere wahl sind, weil es dort steuervergünstigungen gibt und diese auch nur zur auszahlung anfallen...ob das aber alles so das wahre ist weiß ich auch nicht, schließlich bieten die besten gesellschaften in ihren fondspolicen bis auf wenige ausnahmen nur grotten schlechte fonds an--da ist die wahrscheinlichkeit bei weitem höher mit einem eigenen sparplan 3-4 % mehr raus zu holen und somit die abgeltungssteuer im vergleich zu einer police zu schlagen.....ob mit etf´s oder fonds.