AachenMünchener / DVAG - Rente-Plus 1-2-3

[jm2c]

Das sind mal die Daten. Habe heute meine neue Dynamikerhöhung erhalten und diese gleich abgelehnt und auch eine detalierte Aufstellung meines Beitrages angefordet.

 

Habt ihr meinungen und Ratschläge dazu? Vertrag ist ohne BU. Wieso sind die FlexPension Fonds nicht zu empfehlen?

 

evtl hab ich wichtige Daten vergessen? also wenn ihr noch was wissen wollt/müsst nur zu.

Na dann will ich noch mal, auch wenn mich langsam der ganze DVAG Kram total abnervt . Glückwunsch, meistercarlos. Vertragsabschluss: 01.12.2004, da ist dein(e) Berater(in) wohl noch schnell auf den "Steuern sparen Zug" aufgesprungen. Dass du eine Aufstellung angefordert hast + Dynamik abgelehnt, ist schon mal gut. Du wirst staunen, was die mit deinem Geld so machen.

 

Einen guten Ratschlag kann ich dir nicht geben, weil deine Rentenzahlungen eben noch steuerfrei wären und du eigentlich schon die kompletten Abschlusskosten bezahlt hast (außer die, aus den Dynamikerhöhungen). Erwartest du im Alter eine hohe Steuerlast, würde ich die Police nicht übereilt über Board werfen. Von den FlexPension Fonds halte ich nichts, warum, wurde hier im Forum schon mehrfach diskutiert. Gib es bitte mal in die Suche ein und mach dich schlau.

[Konfuzius]

Einen guten Ratschlag kann ich dir nicht geben, weil deine Rentenzahlungen eben noch steuerfrei wären und du eigentlich schon die kompletten Abschlusskosten bezahlt hast (außer die, aus den Dynamikerhöhungen). Erwartest du im Alter eine hohe Steuerlast, würde ich die Police nicht übereilt über Board werfen. Von den FlexPension Fonds halte ich nichts, warum, wurde hier im Forum schon mehrfach diskutiert. Gib es bitte mal in die Suche ein und mach dich schlau.

 

Tschuldigung, aber ich bin mir grad selber nicht mehr 100% sicher, aber waren nicht nur die Einmalbeträge bei Auszahlung steuerbefreit und die laufenden Rentenzahlungen mussten damals wie heute mit dem Ertragsanteil versteuert werden?

[meistercarlos]

In welche Fonds sind denn die gewechselt die auch die Rente Plus 1-2-3 haben? teilweise steht das ja schon hier drin. teilweise fehlen die angaben bei wechselwilligen würden die mal bitte das nachtragen dann bekomm ich auch ne bessere übersicht / vorschläge

 

 

OT: Habe noch ein Produkt bei der DVAG auch mit dem FlexPension. Man kann ja dann Pauschal sagen das die nichts sind oder? sehe ich ja richtig

[jm2c]

Tschuldigung, aber ich bin mir grad selber nicht mehr 100% sicher, aber waren nicht nur die Einmalbeträge bei Auszahlung steuerbefreit und die laufenden Rentenzahlungen mussten damals wie heute mit dem Ertragsanteil versteuert werden?

Stimmt, Konfuzius -> siehe Wiki

[Konfuzius]

Dann lag ich ja richtig^^

 

Zur Fondsanlage in Plus123:

 

Such dir die für dich besten Fonds aus den Möglichkeiten aus. (Risiko bitte beachten)

 

Welche stünden denn zur Auswahl?

[meistercarlos]

Da soll ein "normaler" durchblicken bei dem wiki-link :-

 

welche fonds zur auswahl stehen habe ich auch angefordert. was ich aber hier so gelesen habe, haben auf jedenfall schon 3 je den DWS TopDividende. Wenn die Liste mal kommt und das hoff ich doch mal dann werde ich mal berichten.

[jm2c]

siehe AM Fonds

[meistercarlos]

also habe heute meine kostenaufschlüsselung bekommen.

 

Beitrag 10/2011

 

Anlegebetrag: 24,74

Abschlusskosten der sechsten Dynamikerhöhung: 1,70

Risiko- und Verwaltungskosten: 9,04

Gesamtbetrag zum 01.10.2011: 35,48

 

ist schon wahnsinn das 25,4 % weggehen wegen verwaltung. was risikokosten sein sollenweis ich nicht.

 

wielange gehen denn die risiko- und verwaltungskosten weg monatlich?hab sie ja schon seit dem 01.12.2004.

[jm2c]

wielange gehen denn die risiko- und verwaltungskosten weg monatlich?hab sie ja schon seit dem 01.12.2004.

Immer. Dein Beitrag wird genau wie aufgeschlüsselt aufgeteilt, die Risikokosten sind die Kosten für die Absicherung des Todesfalls. In echt werden von 35,48 Euro also "nur" 24,74 Euro in Fonds angelegt.

[meistercarlos]

Immer. Dein Beitrag wird genau wie aufgeschlüsselt aufgeteilt, die Risikokosten sind die Kosten für die Absicherung des Todesfalls. In echt werden von 35,48 Euro also "nur" 24,74 Euro in Fonds angelegt.

 

Kann man die evtl auch nachträglich rausnehmen? bestimmt nicht oder?

[jm2c]

Soweit ich weiß, nein. Bei mir ist vereinbart, dass bei Tod nur die Summe der Beiträge ausgezahlt wird. Damit müssten ja eigentlich auch die Kosten minimiert sein, weil ist ja eine Renten- und keine Lebensversicherung. Da ich mir ja selbst mal so ein Schreiben schicken lassen habe, lies da ruhig mal bisschen weiter, meistercarlos. Da steht dann irgendwo in etwa "ist doch alles nicht so schlimm", die Risiko- und Verwaltungskosten sinken effektiv durch die Zuteilung von Überschüssen. Wie die Kosten auf Risiko und Verwaltung aber genau verteilt werden, da schweigt sich die AM aus.

[meistercarlos]

Soweit ich weiß, nein. Bei mir ist vereinbart, dass bei Tod nur die Summe der Beiträge ausgezahlt wird. Damit müssten ja eigentlich auch die Kosten minimiert sein, weil ist ja eigentlich eine Renten- und keine Lebensversicherung. Da ich mir ja selbst mal so ein Schreiben schicken lassen habe, lies da ruhig mal bisschen weiter, meistercarlos. Da steht dann irgendwo in etwa, "ist doch alles nicht so schlimm", die Risiko- und Verwaltungskosten sinken effektiv durch die Zuteilung von Überschüssen. Wie die Kosten auf Risiko und Verwaltung aber genau verteilt werden, da schweigt sich die AM aus.

 

Hier mal der genaue text was da noch dabei steht. so richtig blicke ich da nicht durch:

 

Bei ihrer seit dem Jahr 2004 bestehenden Rente-Plus handelt es sich um eine fondsgebundene RV. Seit Beginn des vierten Versicherungsjahres garantieren wir bei diesem Vertrag bei Tod eine Mindest-Leistung in Höhe von 60% der vereinbarten Beitragssumme. Aktuell beträgt die Mindest-Todesfallleistung 9.434,99

 

Der monatliche Beitrag gliedert sich in einen Risikoanteil für die versicherte Todesfall-Leistung, in einen Kostenanteil für die Vertragsverwaltung sowie in einen Sparanteil (=Anlegebetrag), mit dem wir Anteileinheiten des gewählten Fonds kaufen.

 

Ab dem 01.06.2012 steht auch der derzeit benötigte Beitragsteil für die Abschlusskosten der sechsten Dynamikerhöhung zum Kauf von Anteileinheiten zur Verfügung.

 

Nicht verbrauchte Risiko- und Verwaltungskosten fließen in Form der jährlichen Überschusszuteilungen zurück in den Vertrag. Dies führt zu einem Höheren Sparanteil und somit zu einer niedrigeren Kostenbelastung. Im Jahr 2011 beträgt die Überschusszuteilung 31,02. Reduziert man diese auf den Monat um, so würde sich der Risiko- und Kostenanteil im Oktober 2011 auf 6,46 reduzieren.

[jm2c]

Okay, mit den Zahlen kann ich was anfangen. Unter Berücksichtigung der Überschüsse sieht die Rechnung dann so aus:

 

Dein Beitrag zum 01.10.2011: 35,48

Risiko- und Verwaltungskosten: 6,46

Abschlusskosten der sechsten Dynamikerhöhung: 1,70

tatsächlicher Anlegebetrag: 27,32

 

Hast du seit 2004 da 9.434,99 eingezahlt? Sicher nicht, also haben sie dich mit einem hohen Todesfallschutz an der Angel und einen wesentlichen Teil deines Beitrags dafür "zurückgestellt". Wie sich der Todesfallschutz künftig entwickelt, muss aber noch irgendwo bei den schicken DVAG Hochrechnungen bei Abschluss stehen!

[meistercarlos]

Okay, mit den Zahlen kann ich was anfangen. Unter Berücksichtigung der Überschüsse sieht die Rechnung dann so aus:

 

Dein Beitrag zum 01.10.2011: 35,48

Risiko- und Verwaltungskosten: 6,46

Abschlusskosten der sechsten Dynamikerhöhung: 1,70

tatsächlicher Anlegebetrag: 27,32

 

Hast du seit 2004 da 9.434,99 eingezahlt? Sicher nicht, also haben sie dich mit einem hohen Todesfallschutz an der Angel und einen wesentlichen Teil deines Beitrags dafür "zurückgestellt". Wie sich der Todesfallschutz künftig entwickelt, muss aber noch irgendwo bei den schicken DVAG Hochrechnungen bei Abschluss stehen!

 

Also bei Vertragsbeginn war die mindest Todesfallsumme das sie auszahlen nach dem 4. jahr: 6.840

Finde weiter keine Hochrechnung zwecks Todesfallschutz.

 

es steht etwas unter wichtige hinweise bei den regelungen:

Mindest-Todesfallschutz bei Fondsgebundenen Rentenversicherungen mit Kapitalrecht

 

Das Bundesfinanzministerium hat Bestimungen zum Mindest-Todesfallschutz bei steuerlich begünstigten Lebensversicherungen festgelegt (bundessteuerblatt 2002 Teil I S.287). Diese Bestimmungen werden bei ihrer Fondsgebundenen RV selbstverständlich eingehalten.

 

 

Habe im Netz aber bisher nichts darüber finden können was da drin steht.

 

 

 

Zu den Fonds: Lohnt sich bei meinem Sparvolumen denn wenn ich 2 Fonds auswähle? Bei nur einem bin ich mir ziemlich sicher das ich den DWS TopDividente nehme.Wenn ein zweiter dazu kommt weis ich noch nicht genau...

[jm2c]

Zu den Fonds: Lohnt sich bei meinem Sparvolumen denn wenn ich 2 Fonds auswähle? Bei nur einem bin ich mir ziemlich sicher das ich den DWS TopDividente nehme.Wenn ein zweiter dazu kommt weis ich noch nicht genau...

Was hast du an deinem Sparvolumen auszusetzen? So viel mehr spare ich in meine Rentenpolice auch nicht. Durch die Dynamik wird's ja automatisch immer mehr. Ich kann drei Fonds aussuchen, und die habe ich auch ausgesucht. Welche das sind habe ich auch schon mehrfach gepostet. Eine Empfehlung gebe ich nicht, soll sich mal schön jeder selber Gedanken machen in was er/sie fürs Alter anlegen will.

[meistercarlos]

[Was hast du an deinem Sparvolumen auszusetzen? So viel mehr spare ich in meine Rentenpolice auch nicht. Durch die Dynamik wird's ja automatisch immer mehr. Ich kann drei Fonds aussuchen, und die habe ich auch ausgesucht. Welche das sind habe ich auch schon mehrfach gepostet. Eine Empfehlung gebe ich nicht, soll sich mal schön jeder selber Gedanken machen in was er/sie fürs Alter anlegen will.

 

Ich dacht es gibt evtl sowas wie ne kleine faustregel bei sparbetrag und fondsauswahl... :-

 

Also ist es quasi egal ob 1,2 oder 3 Fonds. Kann man nicht so sagen. Ich schau mir dann die Fondsliste mal genauer durch und poste dann trozdem meine Tendenz. dann kann ja der eine oder andere seine Meinung äussern hoffe ich.

[meistercarlos]

So hab mir mal gedanken zu den Fonds gemacht. hätte an folgende 3 gedacht:

 

DWS Top Dividende WKN: 984811

Generali AktivMix Ertrag WKN: 415630

DWS Invest Euro Bonds (Short) WKN: 551876

Was meint ihr zu meiner Wahl? Meinungen? Wieviel % ich die jeweils aufteile weis ich noch nicht, meinungen?

[Atros]

Was meint ihr zu meiner Wahl? Meinungen? Wieviel % ich die jeweils aufteile weis ich noch nicht, meinungen?

 

Das hängt von deinen Zielen und deiner Risikoneigung ab.

Ich habe bei meiner Versicherung (andere Gesellschaft) versucht ein "Weltportfolio" abzubilden (da kein passender guter Rentenfond angeboten wurde musste ich leider auf den fürs "Rebalancing" sinnvollen Rentenanteil verzichten.).

Ohne deine Intensionen zu kennen (und sämtliche angebotenen Fonds aus dem FF) äußere ich mal meine Meinung zu den Fonds.

(Ich habe leider nirgendwo gelesen wieviele Fonds du auswählen kannst.)

 

DWS Top Dividende WKN: 984811

Aktienfonds SP: Europa+Nordamerika

Vernünftige Vergangenheitswerte

Sonst keine Anmerkungen.

 

Generali AktivMix Ertrag WKN: 415630

Mischfonds sehr defensiv

Vernünftige Vergangheitswerte

Scheint aber auch sehr europa- zentriert zu sein.

Sollte a.m. Sicht durch einen 100% Aktien oder Rentenfonds ersetzt werden,ein 2.Aktienfonds wäre aber besser (vielleicht EmergingMarkets oder ein "Rohstoff-Aktienfonds")?,dann kommst du vielleicht etwas von Europa+Amerika weg).

 

 

DWS Invest Euro Bonds (Short) WKN: 551876

Sehr defensiv

Vernünftige Vergangheitswerte (Gut fürs Rebalancing).

Aber!!!!!!!! hoher PIIGS-Anteil (über 60%) gemäß FP (Ob man dies bei der Rendite und Lage im Moment braucht?)

(Vielleicht suchst du einen ähnlichen Fonds ohne PIIGS)

 

Zur Mischung:

 

Diese bestimmt natürlich maßgeblich den Character deines Depots und sollte sich an deiner Risikoneigung orientieren.

Daher äußere ich mal ein paar empirisch/statistisch fundierte Gedanken.

Wenn du die Versicherung bis zum Ende (2042) behalten willst, sollte der Aktienanteil ,unter Beachtung der hier möglichen Diversifikation, möglichst groß sein. Die Anleihenquote sollte aber noch groß genug sein um ein vernünftiges Rebalancing durchführen zu können. 60% Aktien/ 40% Renten wird oft angeführt. Dies wäre mir aber zu konservativ bei der langen Restlaufzeit.

(Ich nehme an,du darfst die Fonds einmal pro Jahr kostenlos austauschen und umschichten.)

[meistercarlos]

Das hängt von deinen Zielen und deiner Risikoneigung ab.

Ich habe bei meiner Versicherung (andere Gesellschaft) versucht ein "Weltportfolio" abzubilden (da kein passender guter Rentenfond angeboten wurde musste ich leider auf den fürs "Rebalancing" sinnvollen Rentenanteil verzichten.).

Ohne deine Intensionen zu kennen (und sämtliche angebotenen Fonds aus dem FF) äußere ich mal meine Meinung zu den Fonds.

(Ich habe leider nirgendwo gelesen wieviele Fonds du auswählen kannst.)

 

DWS Top Dividende WKN: 984811

Aktienfonds SP: Europa+Nordamerika

Vernünftige Vergangenheitswerte

Sonst keine Anmerkungen.

 

Generali AktivMix Ertrag WKN: 415630

Mischfonds sehr defensiv

Vernünftige Vergangheitswerte

Scheint aber auch sehr europa- zentriert zu sein.

Sollte a.m. Sicht durch einen 100% Aktien oder Rentenfonds ersetzt werden,ein 2.Aktienfonds wäre aber besser (vielleicht EmergingMarkets oder ein "Rohstoff-Aktienfonds")?,dann kommst du vielleicht etwas von Europa+Amerika weg).

 

 

DWS Invest Euro Bonds (Short) WKN: 551876

Sehr defensiv

Vernünftige Vergangheitswerte (Gut fürs Rebalancing).

Aber!!!!!!!! hoher PIIGS-Anteil (über 60%) gemäß FP (Ob man dies bei der Rendite und Lage im Moment braucht?)

(Vielleicht suchst du einen ähnlichen Fonds ohne PIIGS)

 

Zur Mischung:

 

Diese bestimmt natürlich maßgeblich den Character deines Depots und sollte sich an deiner Risikoneigung orientieren.

Daher äußere ich mal ein paar empirisch/statistisch fundierte Gedanken.

Wenn du die Versicherung bis zum Ende (2042) behalten willst, sollte der Aktienanteil ,unter Beachtung der hier möglichen Diversifikation, möglichst groß sein. Die Anleihenquote sollte aber noch groß genug sein um ein vernünftiges Rebalancing durchführen zu können. 60% Aktien/ 40% Renten wird oft angeführt. Dies wäre mir aber zu konservativ bei der langen Restlaufzeit.

(Ich nehme an,du darfst die Fonds einmal pro Jahr kostenlos austauschen und umschichten.)

 

ich wollte halt nicht zu sehr auf risiko gehen, so das ich doch etwas von der versicherung habe.

 

Also die fonds sind hier aufgelistet: AM Fonds

da steht auch was von 10 fonds. ich habe aber 3 fonds in erinnerung bei der rente-pur. und einmal im jahr umschichten. anders ist es wohl nicht. die versicherung wollte ich bis zum ende behalten.

 

denke das der DWS Invest Euro Bonds (Short) der beste Rentenfonds ist wo sie anbieten, deswegen hatte ich an den gedacht. was heisst denn PIIGS?

 

als reinen aktien/rohstoff fonds evtl: DWS Aktien Strategie Deutschland WKN: 976986 oder DWS Emerging Markets Typ O WKN 977301 oder DWS Global Metals & Mining Typ O WKN 847412

 

was meinst du wenn du die fondsliste kennst?

[Atros]

was heisst denn PIIGS?

Abkürzung für die euopäischen Krisenstaaten:

 

Portugal,

Italien,

Irland,

Griechenland,

Spanien (besonders hoher Anteil,aber für mich noch der "sicherste" Staat)

 

Anspielung auf PIG (engl. Schwein).

[Atros]

ich wollte halt nicht zu sehr auf risiko gehen, so das ich doch etwas von der versicherung habe.

was meinst du wenn du die fondsliste kennst?

Ok,3 Fonds sind für eine gute Diversifikation a.M. S. zu wenig.(Ich vertraue den wenigsten Fondsmanagern.)

 

bist du dich in die Thematik eingearbeitet hast würde ich dir folgende Empfehlungen geben:

Die klassische 60/40-Aufteilung 60%Aktien/40%Renten

(Es bringt nichts dir einen höheren Aktienanteil zu empfehlen auch wenn dies bei dem Anlagehorizont von 30Jahren sinnvoll wäre,du willst ja auch noch ruhig schlafen.)

 

Aktienanteil

DWS Top Dividende 40%

+ defensiver Aktienfonds,weltweit,

+ (fast) alternativlos

DWS Emerging Markets Typ O WKN 977301 20%

+ führt zu einer stärkeren weltweiten Streuung und verhindert die Anlage in nur einen Aktienfonds,da der Rest der Aktienfonds sehr europa lastig ist oder "ähnliche" Strategien verfolgt a.m.S. (es ist schon etwas traurig wenn man soetwas schreiben muss)

- sehr volatil

 

Anleihenanteil 40%

- Leider ist die AM sehr stark auf Europa fixiert

- Der hohe PIIGS-Anteil beim DWS Invest Euro Bonds schreckt mich ab,ich würde kurzfristig eher auf den

DWS Vermögensbildungsfonds R ausweichen

+ auch Europa, aber weniger PIIGS,mehr D,ähnliche Rendite u. Verzinsung der Anleihen

- deutlich höhere Laufzeit (Negativ bei Zinsanstieg)

oder

DWS Invest Emerging Markets Corporates

+ Verzinsung/Rendite

+ Kein Europa

- zu wenig Vergangenheitsdaten

- deutlich höhere Laufzeit der Anleihen

- potentiell höheres Risiko da Unternehmensanl.

 

Also die Fondsliste ist einfach "grausam" (zu kurz, zu wenig differenziert, zu sehr auf Europa +Nordamerika fokussiert).

 

Vielleicht haben andere bessere Vorschläge.

[jm2c]

...Also die Fondsliste ist einfach "grausam" (zu kurz, zu wenig differenziert, zu sehr auf Europa +Nordamerika fokussiert).

 

Vielleicht haben andere bessere Vorschläge.

Absolut, und nur weil meine Versicherung da schon relativ lange läuft, bleibe ich bei. Ich hab nach den Turbolenzen an der Börse fast alles unverändert gelassen. Eigentlich zu "konservativ" ist mir jetzt aber auch egal: DWS Inter-Renta, DWS Top Dividende und Grundbesitz Europa. Dies ist keine Anlageempfehlung oder so.

[meistercarlos]

Also habe heute mein antrag bekommen zum fondswechsel. auch ist die liste nochmal dabei welche fonds es gibt. wie gesagt es können max. 3 fonds bespart werden. auch wenn einer beitragsfrei gestellt wird, dann kann man nur noch 2 besparen. anbei noch ein text der auch beachtet werden sollte, aber auf mich nicht zutrifft:

 

Soll in ihrem vertrag ein dachfonds zu grunde gelegt werden, müssen die anlagebeiträge zu ihrer versicherung zu 100% diesem von ihnen gewählten dachfonds zugeführt werden. darüber hinaus darf ab dann in keinem weiteren dachfonds und keinem anderen zur verfügung steheneden aktien-, renten-, oder immofonds ein anteilguthaben vorhanden sein.

 

das heisst also wenn man einen dachfonds nimmt, kann ich nur einen fonds haben oder verstehe ich das falsch? aber das nur am rande für andere user die evtl das selbe vorhaben.

 

wenn ich einen fondswechsel von meinem jetzigen auf 3 mache, muss ich doch beitragssplitting auch ankreuzen und die selben 3 nochmal angeben oder?

desweiteren steht bei fondswechsel: Fonds FK soll übertragen werden zu ___% und Fonds FN soll übertragen werden zu ___%. Was ist Fonds FK und Fonds FN?

[swingkid]

Fondskategorie bzw. Fondsnummer? Da bin ich mir aber alles andere als sicher

[meistercarlos]

also habe im anhang mal das formular angehängt wo ma ausfüllen soll zwecks fondswechsel.

auch habe ich mühevoll die ganzen wählbaren fonds wo sie mir heute zugeschickt haben in eine tabelle mit WKN reingeschrieben. gegenüber der fonds im internet gibt es da leichte änderungen. neu dazu:

 

Generali IS SICAV German Equities DX

Generali IS Euro Bonds DX

grundbesitz europa

INTER ImmoProfil

 

evtl taugen die beiden GIS Fonds was? Also Immofonds möchte ich keine haben. wer fehler in meiner fondsliste findet, kann es mir gerne mitteilen dann änder ich das. wie gesagt das wurde mir heute für die RentePlus 1-2-3 zugeschickt.

Fondswechsel.pdf

AM-Fonds-112011.xls