Riester - Mittelbarer bzw. unmittelbarer Berechtigter

[Geldluder]

Hallo.

Ich bin noch relativ neu im Thema Riester und habe einmal eine generelle Frage:

Nach Auskunft meiner Banken lohnt sich ein Riestervertrag für mich eigentlich nicht (Steuervorteil momentan bei 35,- Euro + persönliche Förderung 114,- Euro). Meine Ansprechpartner kamen dementsprechend auf die Idee, dass ich selbständig in Fonds investiere bzw. auf eine private Rentenversicherung (Igitt!!) .

Nun aber zur Frage:

Kann ich als unmittelbar Berechtigter einer Riesterrente einen Vertrag abschließen, bei dem ich lediglich 1,. Euro (bzw. den entsprechenden Mindestbeitrag von 60,- Euro) einzahle.

Hintergrund ist der, dass meine Frau demnächst (nach Elternzeit, wo sie ja auch die Zulagen für unser Kind bekommt) auf 400,- Euro-Basis arbeiten wird.

Meine Frau unterliegt also nicht der Rentenversicherungspflicht. Dementsprechend hat sie auch keinen Anspruch auf Riesterförderung.

Gibt es einen "Anhängselvertrag" (mittelbare Berechtigung) bei dem ich also sehr wenig einzahle (natürlich ohne die Förderung zu erlangen) und meine Frau mit dem Mindestbeitrag (60,- Euro) die Förderung für sich und unsere Tochter bekommen kann???

Bin für jeden Tipp dankbar.

Gruß

Lars

[Starship]

Hallo Lars,

 

dir als unmittelbar berechtigtem stehen die 114 Euro Zulage zu. Für Deine Frau ebenfalls nochmal 114 Euro als mittelbar berechtigter. Für euer Kind 138 Euro (alles im Jahr 2007). Macht 366 Euro Zulage im Jahr 2007.

 

Also an deiner Stelle würde ich eine Riesterrente mit der maximalen Fördersumme abschließen. D.h. 3 % von deinem Jahresbruttoeinkommen abzüglich der Zulagen.

 

Für deine Frau würde ich eine Riesterrente mit einem Minimalbetrag abschließen damit ihr auch Ihre Zulage bekommt.

 

Wie das jetzt genau ist wenn deine Frau wieder arbeiten geht weiß ich nicht, vielleicht können da andere helfen. Aber auf jeden Fall stehen dir jetzt im Moment Ihre 114 Euro als mittelbar Berechtigte zu.

 

Gruß

 

Starship

[Geldluder]

Hallo starship.

Erstmal danke für die schnelle Antwort.

Da die erzielten Gewinne aus der Riesterrente ja bekanntlich mit Eintritt ins Rentenalter bzw. Beginn der Auszahlungsphase mit mind. 25 % (momentaner Stand) versteuert werden müssen, werde ich als Altersvorsorge warscheinlich auf einen eigenen Sparplan in Form von Aktien (-Fonds) setzen.

Ja, ich weiß, auch darauf werden Steuern fällig. Aber mit meinem eigenen Sparplan bin ich deutlich flexibler und ich muß jetzt nicht mit 100,- Euro monatlichem Beitrag anfangen (3 % Brutto). In 2008 wären das dann schon deutlich mehr.

Gruß

Lars

[Basti]

damit entgehen dir aber die staatlichen Zulagen - die man bei einer privaten Vorsorge durch Fond´s zus. noch erwirtschaften muß...

 

ich bin auch gerade in dieser Phase und hab mich für die Zulagen entschieden, d.h. ich zahle den Mindestbetrag für volle Zuschläge und (wie du schon erwähnt hast) nebenbei flexibel private Vorsorge in Fonds...

[Starship]

@Lars

 

Du darfst aber nicht vergessen, dass ab 2008 die Zulagen höher sind. 4% vom Bruttolohn ist richtig, aber die Zulagen steigen eben auch entsprechend.

 

Ich selbst mache beides. Riester und eigene Fondssparpläne. Das "Gute" an Riester ist, das ich nicht vorher drangehe (drankann), was bei meinen eigenen Sparplänen ja anders ist. Und schließlich soll das Geld ja für die Rente sein. Außerdem ist es Hartz IV sicher, den Punkt schiebt zwar jeder weit von sich weg, aber wer weiß ob man es nicht doch einmal wird.

 

Würdest du wirklich 100 Euro monatlich in die Riesterrente einzahlen, bei 366 Euro Zulagen ? Dann verdienst du ja ganz gut.

 

Gruß

 

Starship

[shorty]

dann zahl einfach erstmal soviel ein wie du magst . glaub 5 euro im monat ist das minimum und passt es später an...somit hast du später mal noch etwas finanzpolster im riestervertrag wenn du mal hartz4-empfänger wirst und zuviel vermögen hast einfach nachträglich reinbuttern.

[Kristian]

Da die erzielten Gewinne aus der Riesterrente ja bekanntlich mit Eintritt ins Rentenalter bzw. Beginn der Auszahlungsphase mit mind. 25 % (momentaner Stand) versteuert werden müssen, werde ich als Altersvorsorge warscheinlich auf einen eigenen Sparplan in Form von Aktien (-Fonds) setzen.

Ja, ich weiß, auch darauf werden Steuern fällig.

 

Hi !

 

Ich glaube, da wirfst du was durcheinander!

Die Riesterrente wird später bei der Auszahlung komplett zusammen mit deinen anderen Einkünften (gesetzl. Rente; Mieteinkünfte, etc.) zu deinem dann geltenden persönlichen Steuersatz versteuert. Dieser muss nicht unbedingt bei 25% sein, er kann auch niedriger sein (ich wünsche dir aber, dass er höher ist )

 

Deine Fondssparpläne und Einmalanlagen in Investmentfonds (oder Zertifikate,Aktien, usw.), die du ab 2009 tätigst, werden der neuen sogenannten Abgeltungssteuer unterliegen, und deswegen werden dann dort 25% der erzielten Kursgewinne seit Kaufdatum (!!) der Anteile pauschal versteuert. Zu den 25% kommen aber noch SoLi und Kirchensteuer dazu...

 

Kleines Beispiel:

Ich lege am 01.01.2009 netto 100.000 Euro in einen gut laufenden Aktienfonds an, der sagen wir mal 10% Rendite p.a. bringt. Das Geld soll bis zu meinem geplanten Ruhestand liegen bleiben, also exakt 30 Jahre

 

Wenns wirklich kontinuierlich p.a 10% gibt, stünde nach 30 Jahren die stolze Summe von 1.740.000 Euro auf meinem Kontoauszug!

 

Von dem Gewinn ( = ca. 1.6 Mio Euro) müsste ich dann aber gut ein Drittel ( = ca. ne halbe Millionen Euro ) an Vater Staat überweisen (bzw. das erledigt dann direkt die Bank für mich)

 

Gruß, Kristian

[crosplit]

Am besten noch bis Dezember 2008 100 000€ zusammenkratzen und investieren, dann zahlt man nämlich gar nix!

Jeder Euro zählt.

[Basti]

ist ggf. auch ne gute Strategie - bis Ende 2008 soviel Kohle wie möglich aufzutreiben und dann als Einmallage in einen Globalen reinzustecken...

 

kann man nur hoffen, das dann auch ein günstiger Zeitpunkt ist um eine Einmalanlage zu tätigen...

 

das wirft für mich eine neue Frage auf:

 

bis 2008 was machen mit der Kohle? Tagesgeld bei CC ist voll ausgeschöpft 4,5%, den Rest neu verteilen oder jetzt noch 1,5 Jahre in Immo´s oder Rentenfonds aufteilen...?

 

Aktien wären wohl zu aggressiv auf diesen kurzen Zeitraum...

[highline]

hi lars,

du kannst eine riester rente abschließen, deine frau bekommt dann einen anhängselvertrag (unabhängig davon ob sie hausfrau ist oder 400 euro job hat). den anhängselvertrag gibt es bei vielen versicherern schon ohne beitrag.

 

macht also bei euch schon sinn, da ihr dann 3 zulagen bekommen. du bekommst deine grundzulage und deine frau bekommt eine weitere plus kinderzulage. ist sicherlich nicht viel was dadurch angespart wird, aber es wäre dumm, dieses nicht zu nutzen!

[Geldluder]

hi lars,

du kannst eine riester rente abschließen, deine frau bekommt dann einen anhängselvertrag (unabhängig davon ob sie hausfrau ist oder 400 euro job hat). den anhängselvertrag gibt es bei vielen versicherern schon ohne beitrag.

 

macht also bei euch schon sinn, da ihr dann 3 zulagen bekommen. du bekommst deine grundzulage und deine frau bekommt eine weitere plus kinderzulage. ist sicherlich nicht viel was dadurch angespart wird, aber es wäre dumm, dieses nicht zu nutzen!

 

 

 

Erst einmal vielen Dank für eure Beiträge.

 

@ highline

Hi.

Die Geschichte mit der Grundsätzlichen Riester-Förderung ist mir soweit klar.

Die eigentliche Frage, die ich habe ist folgende:

Ob ich in meinem Riester-Vertrag lediglich den Mindestbeitrag (Ca. 60,- Euro / Jahr) investieren kann (natürlich unter Verzicht auf die Zulage) und meine Frau trotzdem einen Anhängselvertrag abschließen kann.

Meine Frau würde dann ebenfalls den Mindestbeitrag von 60,- Euro zahlen, dafür aber die volle Förderung für sich sowie unsere Tochter bekommen.

Kann mir jemand sagen, ob das so funktioniert???

Gruß

Lars

[Kristian]

Ob ich in meinem Riester-Vertrag lediglich den Mindestbeitrag (Ca. 60,- Euro / Jahr) investieren kann (natürlich unter Verzicht auf die Zulage) und meine Frau trotzdem einen Anhängselvertrag abschließen kann.

Meine Frau würde dann ebenfalls den Mindestbeitrag von 60,- Euro zahlen, dafür aber die volle Förderung für sich sowie unsere Tochter bekommen.

Kann mir jemand sagen, ob das so funktioniert???

Gruß

Lars

 

Jawoll, das funktioniert so auch, es sei denn, du suchst dir den falschen Anbieter aus. Die meisten haben nämlich Mindestbeiträge, die monatlich bzw. jährlich zu zahlen sind. Nicht für den Vertrag deiner Frau, aber für deinen eigenen.

Gibt aber auch Anbieter, die mit 5 Euro im Monat zufrieden sind. (DWS gehört da leider nicht zu)

 

Gruß, Kristian

[shorty]

warum gehört die DWS da nicht zu ? Die müssen doch meines wissens alle den mindestbeitrag annehmen-auch wenn es nur 60 Euro im jahr sind

[Kristian]

warum gehört die DWS da nicht zu ? Die müssen doch meines wissens alle den mindestbeitrag annehmen-auch wenn es nur 60 Euro im jahr sind

 

Nein, müssen Sie nicht. Auszug aus der FAQ zur Top Rente der DWS:

 

Gibt es einen Mindestbeitrag?

Jein. Es gibt gesetzliche Mindestbeiträge von 60 pro Jahr für unmittelbar

Riester berechtigte und 0 für sogenannte Huckepackverträge (wo der Ehegatte

selbst keine Beiträge zahlt und nur Zulagen bekommt, weil er allein nicht riestern

könnte); diese Kleinstbeiträge lassen wir natürlich zu. Für reguläre Vollzahler

haben wir 25 als Mindesteigenbeitrag festgelegt.

 

Es gibt auch viele Versicherer, die Minimum 10 , 20 oder sogar 30 Euro p.M. verlangen. (Man könnte natürlich hingehen, den Vertrag beitragsfrei stellen, und einmal jährlich die gewünschte Summe überweisen...)

 

Gruß, Kris

[AXM]

Also kann ich das auch nutzen?

 

Ich verdiene. Meine Frau ist Hausfrau.

 

Ich suche mir eine Anbieter der mit 60 zufrieden ist. und bekomme Anteilig die Zulage. Meine Frau ist mitversichert und bekommt volle Zulage.

 

Richtig?

[Kristian]

Also kann ich das auch nutzen?

 

Ich verdiene. Meine Frau ist Hausfrau.

 

Ich suche mir eine Anbieter der mit 60 zufrieden ist. und bekomme Anteilig die Zulage. Meine Frau ist mitversichert und bekommt volle Zulage.

 

Richtig?

 

So siehts aus, 60 Euro in den eigenen Vertrag, der Vertrag der Ehefrau kann nur von der Zulage "gefüttert" werden, da brauchts nichtmal die 60 Euro...

 

Ich kenne ein paar gute Anbieter und Tarife, die sich mit 5 Euro monatlich oder 15 Euro vierteljährlich zufrieden geben, bei Interesse einfach ne PN an mich. Will ja hier keine Werbung machen.

 

Gruß, Kristian

[Geldluder]

Ich kenne ein paar gute Anbieter und Tarife, die sich mit 5 Euro monatlich oder 15 Euro vierteljährlich zufrieden geben, bei Interesse einfach ne PN an mich. Will ja hier keine Werbung machen.

 

Gruß, Kristian

 

 

Hallo Kristian.

Bist du dir da auch absolut sicher??? Dann wäre das die Antwort, die ich gerne hören wollte

 

Mit der Werbung is´ja eigentlich auch quatsch. Die DWS-Fonds bzw. Riester-Angebote der DWS (Dynamik, ect.) werden auf dieser Plattform ja auch ständig genannt.

Also AXM, ich habe mich sowohl bei der DWS als auch bei der Union Investment informiert. Die DWS hat tatsächlich einen monatlichen Mindestbeitrag von 20,- Euro. Bei der Union kann man schon für 5,- Euro / Monat einsteigen.

Bei beiden Gesellschaften wurde mir jedoch gesagt, dass ich meinen Vertrag mit der Mindestsparrate zur vollen Förderung ansparen muß, damit meine Frau einen Anhängselvertrag (Huckepackvertrag) abschließen kann.

Wenn Kristian recht hat, muß ich denen ja nochmal auf das Dach steigen.

Achja, stimmt das, dass meine Frau dann nicht einmal die 60,- Euro zahlen müßte, um die Förderung für sich und ein Kind zu bekomen???

Gruß

Lars

[stbjs]

Servus Lars,

 

ich bin leider bei Riester außen vor, da unser Berufsstand ein eigenes kapitalgedecktes Versorgungswerk hat und ich daher bei der gesetzlichen Rentenversicherung befreit bin. Aber ich würde auf jeden Fall den höchstmöglichen Betrag einzahlen, da die Steuerersparnis bei weitem die lächerlichen Zulagen übersteigt, unter normalen Umständen auch bei Deinem Gehalt. Und eine Anlage mit dieser (Nachsteuer-)Rendite kommt nicht wieder, ziemlich egal welcher Anbieter. Wie kommt Deine Bank auf 35 EUR Steuerersparnis? Ich würde lieber mal jemanden Fragen, der sich mit sowas auskennt - am Besten einen Honorarberater.

Gruß

Jürgen

[shorty]

aber es wär generell quark deswegen ein riester VERSICHERUNGSPRODUKT zu empfehlen, wie es sicherlich der postbankberater vor hat wenn riester dann nur fondsvariante (und damit meine ich keine fondsgebundene riester-versicherung). auch wenn man älter ist lohnt sich ein riester-fondssparplan. zur sicherheit nimmt man einfach einen der nur 50 % akienanteil hat..müsste man ja bei union investment angeben können

[TheMightyGandalf]

ich bin leider bei Riester außen vor, da unser Berufsstand ein eigenes kapitalgedecktes Versorgungswerk hat und ich daher bei der gesetzlichen Rentenversicherung befreit bin.

 

Warum außen vor? Ich bin auch befreit und im Versorgungswerk, aber mittelbar zulagenberechtigt. Meine Frau zahlt ein und bekommt die volle Förderung und Steuerersparnis, ich nur die Zulagen zu meiner einzahlung (ohne Steuerersparnis), aber immerhin...

 

Aber ich würde auf jeden Fall den höchstmöglichen Betrag einzahlen, da die Steuerersparnis bei weitem die lächerlichen Zulagen übersteigt

 

Ja; das lohnt sich bei uns jedenfalls deutlich... ist vielleicht anders, wenn man mehr als 1 Kind hat, aber so weit sind wir noch nicht...

 

aber es wär generell quark deswegen ein riester VERSICHERUNGSPRODUKT zu empfehlen, wie es sicherlich der postbankberater vor hat smile.gif wenn riester dann nur fondsvariante (und damit meine ich keine fondsgebundene riester-versicherung).

 

ABSOLUT. Und nur ein Fondsprodukt mit niedrigen Gebühren, also z.B. DWS TopRente Dynamik mit 50% Rabatt auf AA und Depotkostenerstattung. Sonst verschenkt man mehr, als die staatliche Förderung ausmacht...

[Geldluder]

Aber ich würde auf jeden Fall den höchstmöglichen Betrag einzahlen, da die Steuerersparnis bei weitem die lächerlichen Zulagen übersteigt, unter normalen Umständen auch bei Deinem Gehalt. Und eine Anlage mit dieser (Nachsteuer-)Rendite kommt nicht wieder, ziemlich egal welcher Anbieter. Wie kommt Deine Bank auf 35 EUR Steuerersparnis? Ich würde lieber mal jemanden Fragen, der sich mit sowas auskennt - am Besten einen Honorarberater.

 

 

Bin Beamter und als solcher ist die Steuersparnis nicht so hoch.

Deshalb habe ich ja auch die Eingangsfrage so formuliert, dass ich eigentlich nur meine Frau als mittelbare Riesterrenten-Berechtigte "unterbringen" will. Stbjs hat es treffend formuliert: Die Zulagen sind lächerlich.

 

Kann mir nochmal jemand definitiv bestätigen, dass ich in meinen Riester-Vertrag quasi nichts bzw. nur den Mindestbeitrag einzahlen muß und meine Frau als mittelbar Berechtigte ebenfalls mit dem Mindestbeitrag trotzdem die volle Förderung für sich und für unsere Tochter bekommt???

Gruß

Lars

[Kristian]

aber es wär generell quark deswegen ein riester VERSICHERUNGSPRODUKT zu empfehlen, wie es sicherlich der postbankberater vor hat

 

So ein Blödsinn, ich habe in meinem ganzen Leben noch keine RiesterrentenVERSICHERUNG verkauft bzw. jemandem angeboten , nicht mal in der Zeit, als ich noch bei der Postbank beschäftigt war (aber pssst)...

 

Was aber soll ich jetzt - als Unabhängiger - einem Kunden sagen, der nur 5 Euro monatlich zahlen will oder kann, um die Zulagen mitzunehmen ? (z.b. Hartz4-Empf etc) ?? Soll ich dem sagen, entweder 25 Euro p.M. oder du kriegst keine Zulage?? In dem Fall empfehle ich dann schon einen der guten "5-Euro-Anbieter".

 

ABSOLUT. Und nur ein Fondsprodukt mit niedrigen Gebühren, also z.B. DWS TopRente Dynamik mit 50% Rabatt auf AA und Depotkostenerstattung. Sonst verschenkt man mehr, als die staatliche Förderung ausmacht...

 

Genauso sehe ich das auch, nur Rabatt gibts noch ein bissel mehr

 

Gruß, Kristian

 

@ Geldluder:

Du würdest bei der DWS wohl als Vollzahler gelten, und deswegen 25 Euro p.M. zahlen müssen... Wobei ich jetzt 3 Mal (!) bei der DWS Hotline angerufen habe, und dabei 2 verschiedene Auskünfte bekommen habe.

Ich würde das ganz einfach mal ausprobieren, und einen Antrag mit 60 Euro Jahresbeitrag und 1/4-jährlicher Zahlweise einsenden. Dann wird an ja sehen, was passiert. Deine Frau muss garnichts einzahlen, dafür gibt es auf dem Antrag das Feld "Dieser Vertrag soll nur aus Zulagen bedient werden."