Riester-Rente aber von wem?

[JohnyDo]

Hi,

 

ich habe mal eine Frage zur Riester-Rente. Und zwar möchte ich eine Riester-Rente auf Fondbasis abschließen. Ich hatte mich mal bei der Allianz Informiert und fand das auch recht gut. Da konnte man auf der Webseite selbst seine Fonds verteilen etc.

 

Vielleicht kann hier jemand etwas dazu sagen bzw. eine empfehlung machen?

[Grumel]

Klick mal auf suche, oben und tippe Riester ein, da wirst du geholfen, ist ganz leicht, fast so wie bei der Feldbusch Auskunft.

[shorty]

die top anbieter sind dws und union investment......von den kosten liegen sie ungefähr gleich auf, daher entscheidet die anlagestrategie. mir persönlich würde die dws variante am besten gefallen, da mein geld nicht nur in einen - wenn auch sehr guten fonds (wie bei union investment-uniglobal) gesteckt wird sondern momentan in 5 verschiedene, wenn also der uniglobal schräg läuft erwischt es deine vollen ersparnisse, bei der dws ist es auf alle aufgeteilt. momentan sind das die herrausragenden fonds z.B. dws vermögensbildungsfonds 1, top dividende, select invest, top 50 asien und ein rentenfonds....du kannst dort zwischen der variante Top rente dynamik und balance wählen. der unterschied ist einfach nur das bei der dynamik variante der aktienanteil viel höher ist (bis 50-100%) mehr risiko, aber auch mehr renditemöglichkeiten---bei der balance variante sind es maximal 60% Aktien. wenn man also noch jung ist und einen langen anlagehorizont hat sollte man eher die dynamikvariante wählen...ist ja im prinzip wie ein eigener fondssparplan.die dynamikvariante von dws brachte in der vergangenheit ca. 8% die balance 5% und die Variante von Union Investment (UniGlobal) 9%, aber auch mehr risiko.

 

hier der link zu dws: https://www.dws-direkt.de/dsp/dyn/anlageber...rge_riester.jsp

 

alle anderen anbieter der riester fondssparpläne waren bei schlechterer vergangenheitsperformance wesentlich teuerer im unterhalt, daher würde ich eigentlich keine weiteren anbieter empfehlen.

[fennichfuxer]

hi,

 

@shorty: ich wäre ich bei der bewertung des uniglobal vorsichtig: union ist nicht das auge des weltweiten fonds-hurricane. allein die entscheidung, für den risikoteil der uniprofirente nur einen fonds zu nehmen, halte ich vor dem hintergrund der zukünftigen mittelzuflüsse für riskant. rabatt auf den ausgabeaufschlag gibts nirgendwo, die beratungsleistung war ebenfalls nicht beeindruckend.

 

ansonsten stimm ich dir zu: die dws-produkte machen für eine best gruppe momentan am meisten sinn, wenn für diese riestern sinn macht.

 

grüssle ff

[mildes1982]

hi hi

 

shorty hatt recht. dws macht sinn. habe ich selber finde ich gut das das geld auf verschiedene fonds verteilt wird. was nicht zu vergessen ist die zulagen machen eine menge aus über die jahre.

 

Ich persönlich habe die riester rente bei dws dierkt abgeschlossen und bekomm 50 auf denn AA ein weiterer vorteil gebenüber der uniprofirente.

 

mfg mildes1982

[Tobi82]

Habe auch den DWS und kann ihn nur empfehlen. Nach Wochenlanger Recherche blieb bei mir auch nur DWS und Union übrig

[G-Tech]

Mittlerweile vermarktet die DWS insbesondere die neue "Riesterrente Premium". Kann mir jemand sagen was es damit auf sich hat? Habe mir die Sache durchgelesen und festgestellt, dass DWS hier mit den selben müden Versprechungen um sich wirft wie es alle anderen "Versicherungsverbrecher" auch tun. Also mit Garantien, kein Risiko und besser als alles andere und so... Dieses Produkt scheint mir bei weitem nicht so durchsichtig zu sein, wie die beiden alten Varianten (Dynamik und Balance). Kennt das Produkt wer genauer und ist es vielleicht doch empfehlenswert?

 

By the way: Ich hatte hier ja auch schon einen Thread eröffnet wegen meiner Altersvorsorge. Mittlerweile überlege ich auch, ob ich nicht doch statt 300 Euro nur 150 Euro in einen eigenen Sparplan investiere und die anderen 150 Euro in die DWS TopRente Dynamik. Ich denke mir, dass es schon einen Vorteil hat, wenn man sich nicht selbst um alles kümmern muss - auf jeden Fall schläft man so doch etwas ruhiger. Bei der TopRente spielt die Tatsache, dass es sich um Riester handelt auch keine "verbindliche" Rolle, da man ja jederzeit aussteigen kann (es fallen ja praktisch keine Gebühren, Provisionen und Abschlusskosten an, die man vorweg zahlen muss): Man zahlt dem Staat seine Zulagen zurück und 0,5% des Depotwertes an DWS und kann anschließend über sein Geld frei verfügen, auch noch kurz vor der Rente. Ich finde das schon sehr verlockend, sich erst kurz vor der Rente entscheiden zu müssen, ob man sich nun auf Riester einlässt oder nicht - schließlich weiß ich ja heute nicht, welchen Steuersatz mir der Staat als Rentner aufbrummt... Will mich Vater Staat verars****, indem er mir die jetzige Steuerersparnis nachher 5x wieder abknüpft, sage ich "Nein, Danke!", zahl im seine ach so tollen Zulagen zurück, akzeptiere die 0,5% Verlust des Depotwertes und mach mir ein schönes Leben mit meinem Geld.

 

*EDIT*

Wen's interessiert:

 

Ich habe nun doch noch die "besonderen Bedingungen" für die sogenannte Premiumrente gefunden (das haben die wirklich gut versteckt auf der Internetseite):

 

- Zu Vertragsbeginn werden die zu erwartenden Gesamteinzahlungen (als Basis dient der zu Vertragsbeginn vereinbarte Monatsbeitrag) eines Kunden zusammengerechnet. 5,5% davon werden dann sofort als Gebühren (Abschlusskosten und Provision) berechnet, welche in den ersten 5 Jahren von den Einzahlungen abgezogen werden.

- Wer jetzt denkt, "naja, dann starte ich erstmal mit extrem kleiner monatlicher Rate und erhöhe dann nach 5 Jahren, um mir die Abschlusskosten zu sparen!", der irrt: Erhöht man die Rate nachträglich, werden wieder 5% der verbleibenden "Mehrzahlung" als Kosten verrechnet und sofort vom Guthaben abgezogen. Verringert man die Rate, wird dagegen nur der verbleibende, noch nicht gezahlte Kostenanteil verringert. Eine Verringerung der Rate nach dem 5. Jahr bringt also keine Kostenersparnis mehr.

- DWS gibt auch bei der Premiumrente an, bei schädlicher Verwendung nur 0,5% einzubehalten. Aber: DWS behält sich vor, diesen Betrag beliebig zu erhöhen, ohne dass die Zustimmung des Kunden erforderlich wäre. Selbiges gilt für Depotkosten und Anbieterwechsel - ganz schön hart, wie ich finde.

 

Meine Meinung: Wer das unterschreibt ist selbst schuld.

[fennichfuxer]

hi gt,

 

schau mal hier. das "wie" der höchststandssicherung sowie das geheimnisvolle finanzmathematische modell der premium-variante werden dort leider nicht durchleuchtet. ebenso die zertifikate-geschichte. wer weiss schon, welche zerti-konstruktionen letztendlich im depot landen, ich trau dem braten einfach nicht. evtl sinds zertis, die ich mir do-it-yourself niemals kaufen würd.

 

das mit der schädlichen verwendung find ich ein gutes hintertürchen. jeder kann für sich selber rechnen und ausserdem: wer garantiert mir, dass in eine gute versicherung für die leibrente investiert wird?

 

mglw wird uns aber die abmelkungssteuer einen strich durch die rechnung machen, falls die kursgewinne aus riester-verträgen ab 09 bei schädlicher verwendung ebenfalls von dieser leidigen sache betroffen sein sollten.

 

grüssle ff

[shorty]

Hi,

 

also Stiftung Warentest rät von der TopRente Premium ab, wegen der hohen kosten und der undurchsichtigkeit - also quasi der gleiche mist wie eine fondsgebundene riester-rentenversicherung o. KLV

 

hier der link

 

http://www.stiftung-warentest.de/online/ge...94/1512194.html

[G-Tech]

hi gt,

 

schau mal hier. das "wie" der höchststandssicherung sowie das geheimnisvolle finanzmathematische modell der premium-variante werden dort leider nicht durchleuchtet. ebenso die zertifikate-geschichte. wer weiss schon, welche zerti-konstruktionen letztendlich im depot landen, ich trau dem braten einfach nicht. evtl sinds zertis, die ich mir do-it-yourself niemals kaufen würd.

 

das mit der schädlichen verwendung find ich ein gutes hintertürchen. jeder kann für sich selber rechnen und ausserdem: wer garantiert mir, dass in eine gute versicherung für die leibrente investiert wird?

 

mglw wird uns aber die abmelkungssteuer einen strich durch die rechnung machen, falls die kursgewinne aus riester-verträgen ab 09 bei schädlicher verwendung ebenfalls von dieser leidigen sache betroffen sein sollten.

da hast du dich hoffentlich vertippt?

 

grüssle ff

 

Wie recht du hast. War ein Tippfehler: Ich meinte 0,5%.

 

Siehe übrigens mein EDIT vom letzten Beitrag!

[fennichfuxer]

hi,

 

@shorty: naja, also der gleiche mist ists nicht: du kannst beim fondssparplan immer über dein gesamtes guthaben abzüglich der zulagen und einer kleinen gebühr verfügen. bei rentenpolicen geht dir bei schädlicher verwendung vermutlich das anrecht auf auszahlungen aus einem treuefonds bzw die überschussbeteiligung verloren. das wäre schon ein mächtiger unterschied.

 

was allerdings zillmerung und transparenz angeht: da bin ich ganz bei dir. es ist also nur der kleinere haufen sch****e, den du essen müsstest.

 

grüssle ff

[polydeikes]

1. Keine Riesterversicherung (Private Rentenversicherung auf Fondsbasis) - Abschlussgebühren von 15 % müssten da einkalkuliert werden

 

2. Keine Produkte mit neu aufgelegten Fonds (allianz dit, deka), die sind zu 99% Schwachsinn.

 

3. Zieh in Erwägung die übrig gebliebenen nach dem Ansatz und nicht nur nach den Kosten zu bewerten.

 

 

 

PS: Ich persönlich favorisiere die DWS Variante, allerdings über einen der Discounter mit reduzierten Ausgabeaufschlägen. Gebühren -> max 2,5 %.

[Kristian]

Hi !

 

Man sollte bei einer evtl. Auflösung seiner Riesterrente auch mit einrechnen, dass nicht nur die geflossenen Zulagen zurückzuzahlen sind, sondern auch die evtl. auf die Einzahlungen erhaltenen jährlichen steuerlichen Vorteile. Ist zwar nicht soooo viel, aber immerhin... (Riesterbeiträge = in bestimmtem Rahmen steuerlich abzugsfähig)

 

Was natürlich auch für diese Fondsvarianten und die relativ niedrigen Verluste im Falle der Kündigung spricht: Riester ist immer auch ALG II - Sicher ! Man kann sich mit beiden Varianten quasi per Fondssparplan + evtl. Einmalzahlungen ein kleines Vermögen aufbauen, und muss dieses NICHT im Falle von längerer Arbeitslosigkeit gleich wieder auflösen. (Ich habe schon viele Leute weinen sehen, weil sie z.b. ihre Kapital-LV auflösen mussten, weil sie mit 50+ kaum noch einen neuen Job kriegen, aber auch kein ALG II, weil eben "Privat-Vermögen" zuerst verbraucht werden muss - egal obs fürs Alter gedacht war oder nicht!)

 

Gruß, Kristian

 

PS: Die 80% Rabatt bei DWS TopRente sowie die 60% bei DWS Premium bleiben b.a.W. bestehen !

[G-Tech]

Hi !

 

Man sollte bei einer evtl. Auflösung seiner Riesterrente auch mit einrechnen, dass nicht nur die geflossenen Zulagen zurückzuzahlen sind, sondern auch die evtl. auf die Einzahlungen erhaltenen jährlichen steuerlichen Vorteile. Ist zwar nicht soooo viel, aber immerhin... (Riesterbeiträge = in bestimmtem Rahmen steuerlich abzugsfähig)

 

Was natürlich auch für diese Fondsvarianten und die relativ niedrigen Verluste im Falle der Kündigung spricht: Riester ist immer auch ALG II - Sicher ! Man kann sich mit beiden Varianten quasi per Fondssparplan + evtl. Einmalzahlungen ein kleines Vermögen aufbauen, und muss dieses NICHT im Falle von längerer Arbeitslosigkeit gleich wieder auflösen. (Ich habe schon viele Leute weinen sehen, weil sie z.b. ihre Kapital-LV auflösen mussten, weil sie mit 50+ kaum noch einen neuen Job kriegen, aber auch kein ALG II, weil eben "Privat-Vermögen" zuerst verbraucht werden muss - egal obs fürs Alter gedacht war oder nicht!)

 

Gruß, Kristian

 

PS: Die 80% Rabatt bei DWS TopRente sowie die 60% bei DWS Premium bleiben b.a.W. bestehen !

 

Bei mir wären es besonders die steuerlichen Vorteile. Ich habe (noch) keine Kinder, und demnach steht bei mir eine jährliche Steuerersparnis von ca. 550 Euro einer Zulage von 114 Euro gegenüber. Also bei mir ist es insbesondere die Steuerersparnis, die ich zurückzahlen müsste.

 

Aber das ist ja auch egal. Immerhin kann man sich zinsfrei vom Staat Geld ausleihen, es im Fondssparplan arbeiten lassen und dann 1:1 wieder zurückzahlen, ja selbst Inflationsverluste bleiben davon unberücksichtigt. Eigentlich zu schön um wahr zu sein. Da kann man nur hoffen, dass diese Lücke nicht demnächst geschlossen wird. Das ist eigentlich auch ein Vorteil der DWS Toprente.

 

*EDIT*

 

Eben habe ich in einem kürzlich erhaltenen Anmeldeformular für die TopRente gesehen, dass sich DWS nun auch hier eine beliebige Erhöhung aller Gebühren vorbehält, ohne dass eine Zustimmung des Kunden erforderlich wird. Dies trifft auf die Depotgebühren wie auch auf die Gebühren bei Anbieterwechsel und schädliche Verwendung zu. Jetzt würde mich mal interessieren, ob man als Kunde da vorher zumindest informiert wird, oder ob das still und heimlich passiert. Wenn denen einfällt, die gebühr für schädliche Verwendung auf 10% anzuheben, würde meine Rechnung nicht mehr aufgehen. Kann da jemand Genaueres dazu sagen?

[JohnyDo]

ja jetzt steh ich wieder genau wie am Anfang da Was ich eigentlich möchte:

 

- eine Riester Rente auf Fondbasis

- maximaler Zuschuß vom Staat und

- maximale Steuervorteile

 

ist dafür die DWS geeignet? Und wenn ja welche?

 

DWS TopRente Dynamik?

DWS TopRente Balance?

DWS RiesterRente Premium?

[polydeikes]

- eine Riester Rente auf Fondbasis

- maximaler Zuschuß vom Staat und

- maximale Steuervorteile

 

Das haben nun mal alle Riester Fonds Konstrukte gemein. M.E. ist die DWS Top Rente dafür geeignet, welche Variante hängt von deinem Anlageverhalten ab. Ich persönlich finde DWS TopRente Dynamik sinnvoll, in Abhängigkeit vom Alter und Risikoempfinden kann das bei dir natürlich anders ausschauen.

 

Der größte Vorteil der DWS TopRente Produkte ist das real diversifizierte Portfolio, keine blöden Dachfonds.

 

Hier mal das Beispiel Depot Ende 2006 für die Dynamik:

35% DWS Vermögensbildungsfonds I

30% DWS Top Dividende

10% DWS Select-Invest

10% DWS Top 50 Asien

15% DWS Euro-Bonds (short)

 

Für die Balance:

20% DWS Vermögensbildungsfonds I

18% DWS Top Dividende

6% DWS Select-Invest

6 % DWS Top 50 Asien

25% Euro-Bonds (short)

25% Eurorenta

 

Wenn du die DWS TopRente über Fondsdiscounter nimmst, sparst du auch an Ausgabeaufschlägen. Außerdem scheint es zur Zeit schwierig zu sein dieses Produkt über DWS und DB selbst zu bekommen, die wollen nur ihr neues DWS Premium Paket verscherbeln.

[shorty]

was soll daran schwierig sein die top rente dynamik über die dws zu kaufen? Einfach abschließen und fertig-wenn du dir was anderes aufschwatzen lässt ist das eigenes pech. frag bei dws einfach nach 50% rabatt auf den AA. Hat schon das ein oder andere mal funktioniert. die fondsaufteilung hast du ja schon selber gepostet....nun nur noch entscheiden...ich würde die dynamik variante wählen, da in meinem fall noch genug zeit ist bis zur rente und dann irgendwann mit 53-55 jahren umschichten in die balance version und dann nach und nach sicherer---weiß nicht ob die DWS das automatisch macht.

[polydeikes]

Das war ironisch gemeint shorty. Geh mal zu einem DB Berater und sprich Ihn auf die TopRente an. Mir ist aus den letzten Tagen bereits ein Beispiel bekannt, wo man einem Kunden erklärt hat, dieses Produkt würde nicht mehr vertrieben. Solche Meinungen lassen sich anscheinend durch Provisionen beeinflußen.

 

Bequem gehts natürlich online oder online über Fondsvermittler.

 

Um vorzubeugen, das ist kein REF oder Affili Link.

[zappsailing]

Ich kann aus eigener Erfahrung nur die DWS Top Rente Dynamik empfehlen!

Die kann aber nich jeder abschliessen! Nur wer 39 oder jünger ist hat die Wahl zwischen Dynamik und Balance.

Die Premium Rente hat nicht nur Nachteile. Natürlich sind die Abschlusskosten mit 5,5 % recht happig, aber mit der Höchststandgarantie ist es das einzige Prodkt, bei dem ich als Anleger eingreifen kann und nicht nur auf das DWS Management angewiesen bin. Ob das CPPI Modell schlechter ist als das Management bei der Top-Rente (welche Kriterien gibt es da für das Management, vergangenes Jahr gab es immerhin eine Depotanpassung) ist ungewiss.

Von Union kann ich nur sagen Finger weg! Wenn der Fonds irgendwann nicht mehr läuft, gibt es ein Problem. Da der Fonds mit Riester Geld zugeschüttet wird, kann er irgendwann nur noch Blue Chips kaufen. Ein ausweichen auf einen anderen Fonds ist nicht möglich, weil bei der Zertifizierung die Fondspalette verbindlich angegeben werden muss.

[shorty]

das würde mich vom union investment riestern auch abhalten...der fonds ist zwar in der vergangenheit rund 1,5% besser gelaufen als die dws dynamik variante, bae rlangfristig denke ich das die dws variante besser ist--allein die super fonds die darin stecken sind die anlage schon wert...davon würde ich mind. 2 in meinen eigenen fondssparplan machen wenn ich noch mehr geld übrig hätte--aber die riestern geschichte wird bei mir auch bald abgeschlossen--ist wirklich eine gute sache, allerdings nur als fondssparplan-von riester renten VERSICHERUNGEN o. fondsgebundenen riester renten VERSICHERUNGEN sollte man absolut die finger lassen

[polydeikes]

De Facto verkaufen sich die Versicherungspolicen aber deutlich besser. Die Provisionen sind eben höher und die Kunden erreichbarer. Von den "Opfern" der Deka und Co. ganz zu schweigen, denen wird auch die reine Fondsvariante nur wenig Freude bereiten.

 

Viel schlimmer ist allerdings die Tatsache, dass die Riester Rente noch immer als alleinige Altersvorsorge angepriesen wird. Das ist sie nun mal keinesfalls. Man sollte schon genau wissen, was man mit seinem Riester Vertrag vorhat, mehr als ein Baustein wird es dennoch nicht.

 

Den großen Vorteil den ich in der DWS TopRente sehe, ist wie gesagt das reale diversifizieren. Ein Dachfonds ahmt das natürlich nach, nur zahlt der Anleger eben doppelt, die Konzeption lässt eher zu wünschen übrig. Die DWS Premium Rente möge mit der Höchststandspielerei zwar ein nettes Gimmick besitzen, ist es das aber wert?!

 

Die UI bietet zwei Fonds an, klar das ein 100prozentiger Aktienanteil in der letzten Zeit besser gelaufen ist als ein 85prozentiger (wie bei der TopRente Dynamik). Ich finde das willenlose hin und her schichten zwischen zwei Fonds aber fragwürdiger als ein von vornherein diversifiziertes Depot.

[fennichfuxer]

hi,

 

Viel schlimmer ist allerdings die Tatsache, dass die Riester Rente noch immer als alleinige Altersvorsorge angepriesen wird. Das ist sie nun mal keinesfalls. Man sollte schon genau wissen, was man mit seinem Riester Vertrag vorhat, mehr als ein Baustein wird es dennoch nicht.

 

das liegt wohl daran, dass waschechte berufspolitikerInnen selten was von den realen lebensumständen ihrer untertanen wissen wollen. der hr riester war ausnahmsweise ein mann aus dem realen leben.

 

union hat obendrein einen ihrer besten männer verloren: hr eichler.

 

grüssle ff

[zappsailing]

Die Dachfondskonstruktion verursacht keine doppelten Kosten! Die doppelte Kostenbelastung bei Dachfonds, die nur hauseigene Produkte aufnehmen ist verboten! Das darf man nur bei Fremdfonds.

Der Grund für den Dachfonds liegt in der schon erwähnten Zertifizierung. Dort muss ist alle Produkte angeben, hier also den Dachfonds, nicht aber die Fonds, in die der Dachfonds investiert. Falls also in der Zukunft gute neu aufglegte Fonds hinzu kommen, kann der Dachfonds darauf zugreifen, die Top Rente kann das nicht.

Der Teufel steckt wie immer im Detail.

[G-Tech]

Falls also in der Zukunft gute neu aufglegte Fonds hinzu kommen, kann der Dachfonds darauf zugreifen, die Top Rente kann das nicht.

Der Teufel steckt wie immer im Detail.

 

Hier in der Beschreibung der TopRente Dynamik von DWS:

 

"Bitte beachten Sie: Grundsätzlich hat DWS Investments die Möglichkeit, die Fondsspalette um weitere Fonds zu ergänzen. Handelt es sich um ausschüttende Fonds, werden die Ausschüttungsbeträge unverzüglich wieder angelegt - kostenfrei zum Wert des Anteils)."

 

Also können auch da die Fonds ausgetauscht werden.

 

Weiterhin steht da:

 

"Die Auswahl der Fonds und die Gewichtung erfolgen unter Berücksichtigung der jeweiligen Vertragslaufzeit und dem aktuellen Marktumfeld."

 

Das würde bedeuten, dass es durchaus eine altersabhängige Umschichtung geben kann. Darunter steht dann aber, wie das Kapitla zur Zeit angelegt wird, was dann doch wieder wie eine eher starre Aufteilung aussieht. Wird da nun im Alter mehr in "sicherere" Anlagen umgelagert oder nicht? Wenn ja, dann kann man auf die Höchststandsicherung der Premiumrente noch eher verzichten.

[polydeikes]

Ja, es wird umgelagert. Im Prinzip ist der automatische Modellwechsel vorgesehen. (siehe Altersgrenzen)

 

Die TopRente kann nur auf DWS Produkte zugreifen, der Dachfonds wird allerdings auch nur interne Produkte nehmen könne.

 

Ein Dachfonds wäre nur dann interessant, wenn man ein aktiv gemanagtes Depot ohne Abgeltungssteuer haben möchte. Der Fonds bezahlt diese nicht, kann also günstiger gemäß aktueller Allokation reagieren. Aber wir reden hier von der Riester Rente, nicht von der normalen Geldanlage.